Что такое финансовая грамотность и как её правильно повысить. Объясняем простыми словами

Эксперт статьи:

Представьте Машу. В день зарплаты она обязательно часть полученных денег отправляет на банковский вклад. Там она формирует свою финансовую подушку безопасности — иными словами, откладывает деньги на чёрный день.

Также Маша сразу откладывает деньги на обязательные ежемесячные платежи: квартира, машина, продукты, здоровье, крупные покупки и т. д. Остаток денег Маша без зазрения совести и страха тратит на свои хотелки. Маша — финансово грамотный человек.

А вот её подруга Света совсем другая. Она неплохо зарабатывает, но ей постоянно не хватает денег. Всё потому, что она совсем не умеет планировать бюджет. Большую часть зарплаты Света сразу же тратит на необдуманные и часто даже ненужные ей вещи, а также на доставку еды и поездки на такси вместо метро.

Света не знает, как накопить, не может позволить себе крупные покупки и поэтому не может планировать будущее. Она не обладает финансовой грамотностью, и ей это доставляет много проблем.

Признаки финансово грамотного человека

• Понимает и умеет планировать свой личный бюджет, ведёт учёт расходов и доходов.
• Тратит меньше, чем зарабатывает.
• Формирует подушку безопасности, со всех полученных денег часть откладывает в накопления.
• Изучает информацию о видах финансового мошенничества и умеет себя от него защитить.
• Знает свои права как налогоплательщика и потребителя товаров и услуг.
• Ведёт работу со своим финансовым поведением и мышлением. Например, знает о когнитивных искажениях, которые мешают экономить и инвестировать.
• Заранее обдумывает большие покупки и траты, изучает отзывы, принимает взвешенные решения.
• Имеет несколько источников дохода. Но это не значит, что человек должен работать 24/7. К дополнительным источникам дохода относятся накопительные счета, дивиденды от ценных бумаг, депозиты и т. д.
• Умеет экономить и отказываться от покупок, которые не являются чем-то важным и необходимым.
• Умеет инвестировать. При этом не гонится за быстрой и большой прибылью, а выбирает надёжные варианты с умеренным риском.

В России людей с высоким уровнем финансовой грамотности не так много — около 16%, по оценке исследовательского центра НАФИ. Согласно его данным, у большинства (54%) средний уровень понимания премудростей, связанных с деньгами. При этом почти треть (30%) мало что смыслят в разумном обращении с личными финансами.

Однако из года в год показатели улучшаются.

Зачем нужна финансовая грамотность

Краткий ответ: чтобы сделать жизнь лучше.

Хорошо подкованный в теме личных финансов человек может избежать лишнего стресса, связанного с деньгами. Он понимает, что у него всё под контролем, и, если неожиданно понадобятся большие траты, он к этому готов.

Навыки финансовой грамотности позволяют планировать будущее. Например, проанализировав свой бюджет и поняв, в каких моментах можно начать экономить и куда стоит вложить накопления, человек может быстрее достигнуть своих жизненных целей — это может быть покупка квартиры или машины, дорогое обучение и т. д.

Финансовая грамотность требует от человека дисциплины. Нужно уметь отказываться от импульсивных покупок, ограничивать себя во многом другом, регулярно откладывать деньги и придерживаться своей инвестиционной стратегии. Привычка к дисциплине распространяется и на другие сферы жизни — человеку становиться легче регулярно ходить в спортзал или укладываться в дедлайны на работе.

Также это вопрос безопасности. Финансово грамотный человек знает, как отличить настоящие финансовые предложения от фальшивых, за которыми скрываются мошенники и аферисты.

Ключевые аспекты финансовой грамотности

Специалисты выделяют как минимум три важных аспекта финансовой грамотности.

Планирование бюджета

Первый шаг к финансовой грамотности — научиться планировать свои доходы и расходы.

Финансовые советники рекомендуют для начала записывать все свои доходы: зарплату, подработки, пособия. Затем — все расходы: обязательные платежи (квартплата, кредиты), ежедневные траты (еда, проезд), крупные покупки.

Удобно вести учёт в специальных приложениях или таблицах. Например, можно создать таблицу в Excel или «Google Таблицах», где будут столбцы «Доходы», «Расходы», «Сбережения».

Увидев полную картину своих финансов, вы поймёте, на чём можно сэкономить, чтобы достичь финансовой стабильности. Например, отказаться от ненужных подписок, реже ходить в кафе, покупать продукты по акциям. Также станет ясно, сколько денег вы сможете копить и инвестировать.

Наличие финансовой подушки безопасности

Это запас денег на случай потери дохода, чтобы какое-то время поддерживать приемлемый уровень жизни. Пригодится, если возникнут проблемы с работой или бизнесом, во время продолжительной болезни, кризисов и форс-мажоров. Проще говоря, это кубышка на чёрный день.

Размер такой «заначки» может быть разный.

• На 1–2 месяца — обязательный минимум. За это время можно найти хоть какую-то работу или подработку, победить не слишком тяжёлую болезнь.
• На 3–6 месяцев — оптимальный размер. За этот период можно найти хорошую вакансию, запустить новый бизнес, восстановиться после болезни.
• На 6–12 месяцев — для большей уверенности в завтрашнем дне.

Например, с зарплатой в 50 000 рублей минимальная подушка безопасности составит 50 000—100 000 рублей, оптимальная — 150 000–300 000 рублей.

Чтобы накопить деньги, специалисты советуют придерживаться трёх простых правил:

• решите для себя, что вы точно будете копить деньги;
• не откладывайте в ущерб текущему потреблению (10% от дохода, как правило, не бьют сильно по ежемесячному бюджету);
• делайте сбережения сразу, как получили зарплату.

Умение инвестировать

Самый простой способ начать инвестировать — открыть вклад в банке. Это надежно, но доходность не всегда высока.

В расчёте на более высокую прибыль можно купить ценные бумаги: акции, облигации, паевые фонды. Для этого нужно открыть счёт у брокера. Свои брокеры есть почти у всех крупных российских банков.

Ещё один способ инвестировать — вкладываться в себя. Например, получить дополнительное образование, выучить иностранный язык, освоить новые навыки. Это поможет получить более высокооплачиваемую работу или открыть свой бизнес.

Если вы фотограф, то инвестировать в дорогой фотоаппарат будет правильным решением, если из-за смены техники вы сможете увеличить прайс на услуги и больше зарабатывать. А вот новый айфон в кредит вряд ли поможет улучшить ваши доходы.

Как повысить уровень финансовой грамотности

Как мы выяснили, мало хорошо зарабатывать — очень важно понимать, как управлять своими деньгами. Восполнить пробелы можно несколькими способами.

Посещать уроки или пройти онлайн-курсы

В России есть стратегия по повышению финансовой грамотности населения.

Согласно ей, в стране создают специальные обучающие центры. Они работают чаще всего на базе вузов. Там проводят уроки финансовой грамотности. Можно найти адрес подобного центра в вашем городе и посмотреть, когда там будут ближайшие занятия.

Но проще всего воспользоваться онлайн-уроками. Например, есть бесплатные курсы от Министерства финансов РФ и Центробанка — для школьников, взрослых и старшего поколения.

Читать книги по финансовой грамотности

Также обратиться к книгам о финансовой грамотности, которые помогают понять основы финансового планирования. Например:

• «Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь», Грант Сабатье.
• «Психология денег. Вечные уроки богатства, жадности и счастья», Морган Хаузел.
• «Финансовый ежедневник: как привести деньги в порядок», Алексей Герасимов.
• «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова.
• «Азбука финансов», Алексей Гладкий.

Читать материалы «Секрета»

Наша редакция регулярно публикует материалы о том, как удачнее распорядиться деньгами.

Эта статья — одна из тысяч в «Энциклопедии "Секрета фирмы"». В этом проекте мы простыми словами рассказываем о сложных терминах и явлениях. Посмотрите другие статьи «Энциклопедии», чтобы лучше понимать мир, в котором мы живём.