Что такое накопительный счёт и можно ли на нём заработать. Простыми словами

Простыми словами, при оформлении накопительного счёта вы открываете в банке вклад, но без ограничений на использование своих средств.

На накопительном счёте деньги могут лежать любой срок: от нескольких дней до нескольких лет. При этом вы можете в любое время пополнять счёт или снимать с него средства без потери процентов: их начисляют на минимальный остаток в конце месяца.

Как работает накопительный счёт и чем отличается от вклада

Накопительные счета и вклады работают по одному принципу: вы кладёте туда деньги, банк ими пользуется, а затем отдаёт обратно, но уже с процентами. Деньги, которые лежат на вкладах и накопительных счетах, застрахованы государством. Если банк обанкротится, вы получите назад свои средства — их выплатит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Но не более 1,4 млн рублей — сумму сверх этого значения вернуть не получится.

Но есть несколько важных отличий вклада от накопительного счёта:

• возможность снимать и вносить средства;
• процентная ставка;
• порядок начисления процентов;
• минимальная сумма;
• срок действия.

Возможность снимать и вносить средства

У вклада могут быть ограничения на внесение средств. Это значит, что вы должны сразу внести нужную сумму в день открытия вклада или добавить средства за определённый срок, если есть такая возможность. Срок, в который такой вклад можно пополнить, обычно прописан в договоре. Есть вклады, которые можно пополнять в любое время, однако проценты по ним обычно ниже.

У вклада могут быть ограничения и на снятие средств. Если в договоре прописано, что снимать средства со вклада нельзя, получить деньги раньше срока можно будет только при расторжении договора. В таком случае деньги лежали на вкладе зря: при досрочном расторжении договора банки начисляют проценты по ставке до востребования. Это самая низкая на рынке ставка, обычно она составляет 0,01% годовых. Также с некоторых вкладов можно снимать часть средств, сохраняя несгораемый минимальный остаток.

Процентная ставка

Когда вы открываете вклад, процентную ставку прописывают в договоре. Она будет сохраняться весь срок хранения средств на этом вкладе, поэтому вы можете сразу рассчитать, сколько заработаете.

При открытии накопительного счёта процентная ставка может меняться: как увеличиваться, так и уменьшаться. Изменения происходят в одностороннем порядке по инициативе банка, ваше согласие для этого не нужно. Часто такие изменения происходят после повышения или понижения ключевой ставки, однако могут быть и в рамках акций конкретного банка: например, если клиентам предлагали получать повышенный доход только несколько месяцев.

Кроме того, ставка может быть ниже максимально обещанной в зависимости от условий: суммы и срока хранения средств на счёте. Например, если в банковском предложении указан не фиксированный размер ставки 8%, а написано «до 8%». В таком случае нужно внимательно читать условия и выполнять их, чтобы получить максимальный доход.

Порядок начисления процентов

Проценты по вкладам обычно начисляют в конце срока, но иногда их можно получать и ежемесячно. В последнем случае процентная ставка бывает ниже, чем по другим вкладам.

По накопительному счёту проценты начисляются в последний день каждого календарного месяца. Есть три способа начисления процентов по накопительному счёту:

• на минимальный остаток;
• на среднемесячный остаток;
• на ежедневный остаток.

В первом случае банк начисляет проценты на минимальную сумму, которая была на счёте за расчётный период — календарный месяц. Например, если вы открыли накопительный счёт на 20 000 рублей 1 июля, 14 июля сняли с него 5000 рублей, а через два дня внесли ещё 10 000 рублей, за июнь банк начислит проценты на 15 000 рублей.

Во втором случае банк начисляет проценты на сумму, которая лежит на счёте в конце каждого дня. При этом выплачивают проценты всегда выплачивают раз в месяц. Например, вы снова открыли накопительный счёт на 20 000 рублей 1 июля, 14 июля сняли с него 5000 рублей, а через два дня внесли ещё 10 000 рублей. За период с 1 по 13 июля включительно банк начислит проценты на 20 000 рублей, за период с 14 по 16 июля — на 15 000 рублей, а за период с 17 по 31 июля — уже на 25 000 рублей.

В третьем случае банк берёт в расчёт среднюю сумму на накопительном счёте за расчётный период. Итоговая сумма обычно получается как и при ежедневном начислении процентов.

Минимальная сумма

Чтобы открыть вклад, нужно внести минимальную сумму. Она будет меняться в зависимости от банка и условий вклада и может быть от нескольких тысяч до нескольких сотен тысяч рублей. Также у вкладов может быть максимальная сумма — сумма, больше которой внести на конкретный вклад не получится.

Срок действия

У всех вкладов есть определённый срок. Обычно это три месяца, полгода, год или три года. Вы можете включить автоматическую пролонгацию — тогда вклад будет продлеваться на ту же сумму и срок. Однако процентная ставка после завершения срока не обязательно останется прежней, ведь банки постоянно меняют условия в зависимости от экономической ситуации в стране.

Накопительный счёт действует бессрочно. Счёт не закроется, даже если на нём совсем нет денег. Снова начать пополнять накопительный счёт можно в любой момент — проценты на сумму будут начисляться в соответствии с актуальными тарифами банка.

Когда выгодно открывать накопительный счёт

• У вас есть средства, которых недостаточно, чтобы открыть вклад, но вы хотите получать с них прибыль.
• У вас есть крупная сумма, которая может понадобиться через месяц или два. Получить проценту по вкладу за такой срок вы не успеете, а вот по накопительному счёту их начислят.
• У вас есть крупная сумма, которую вы хотите вложить в разные банковские продукты для накопления. В таком случае вы можете внести большую часть на вклад под высокий процент, а меньшую — на накопительный счёт. Средства на вкладе нельзя будет трогать до конца срока действия, а вот средствами на накопительном счёте можно будет воспользоваться в любой момент.
• Вы хотите накопить финансовую подушку. Некоторые банки предлагают настроить автопополнение счёта: тогда в день зарплаты на него автоматически будет уходить сумма, которую вы укажете — например, 5%.

Как открыть и пополнить накопительный счёт

Открыть накопительный счёт может любой человек старше 14 лет. Гражданство не важно — сделать это могут как россияне и иностранцы, так и лица без гражданства.

Открыть накопительный счёт можно в офисе банка, через личный кабинет на официальном сайте или мобильное приложение.

Внести средства на накопительный счёт можно несколькими способами:

• переводом с другого счёта в том же банке;
• переводом со счёта в другом банке по реквизитам;
• наличными в отделении или через банкомат.

Как снять деньги с накопительного счёта

Управлять средствами можно через мобильное приложение или личный кабинет на сайте банка — как и в случае с любым другим вашим счётом.

В какой валюте можно открыть накопительный счёт

Накопительный счёт можно открыть в рублях, долларах или евро. Но чаще всего российские банки предлагают клиентам открывать накопительные счета только в рублях.

Сколько накопительных счетов в банках можно открыть

Один человек может открыть неограниченное количество накопительных счетов в разных банках. Но в конкретном банке число накопительных счетов может быть ограничено. Где-то разрешено иметь только один такой счёт, а где-то — больше 10.

Как закрыть накопительный счёт

Счёт не закроется автоматически, даже если снять с него все деньги. Его можно оставить открытым до тех пор, пока он снова не понадобится. Платить за это не придётся, так как банки не требуют денег за обслуживание накопительных счетов.

Но при необходимости накопительный счёт можно закрыть. Это можно сделать:

• в личном кабинете на сайте банка;
• в мобильном приложении;
• в отделении банка, в котором открыт накопительный счёт.

Нужно ли платить налог на доход с накопительного счёта

С 2021 года платить подоходный налог должны те, у кого процентный доход по вкладам за весь год превысил конкретный лимит. Чтобы определить этот лимит, нужно умножить 1 млн рублей на максимальный размер ключевой ставки за год.

Например, если в 2023 году ключевая ставка не поднимется выше 12%, не платить налог на доход можно, если вы заработаете на вкладах до 120 000 рублей (1 000 000*12%). Если доход больше, нужно будет платить налог в размере 13% от суммы превышения.

Например, в январе 2023 года вы положили на накопительный счёт 700 000 под 8%, а в мае внесли туда ещё 800 000 рублей, но уже под 12%. Если бы на счёте оставалось 700 000 рублей, за год вы накопили бы 56 000 рублей. Но из-за внесения средств в июне сумма будет больше.

Получается, что проценты с 700 000 рублей начислят за четыре полных месяца (56 000/12*4 = 18 666 рублей), а за остальные восемь месяцев будут начислять уже с полной суммы — 1,5 миллиона рублей — и по новой ставке в 12%.

За год доход при таких условиях составил бы 180 000 рублей, а за восемь месяцев — 120 000 (180 000/12*8). Общая сумма дохода составит 138 666 рублей, поэтому вам придётся заплатить налог в размере 13% с 18 666 рублей. Сумма налога составит 2426 рублей.

Плюсы и минусы накопительного счёта

Плюсы

• Государство страхует накопительный счёт на сумму до 1,4 миллиона рублей.
• Проценты начисляются в конце каждого месяца.
• Можно снимать или пополнять на любые суммы в любое время.
• Процентная ставка может быть выше, чем по вкладам с похожими условиями.

Минусы

• Банк может изменить ставку по накопительному счёту в любой момент.
• Часто нужно выполнять определённые условия, чтобы получить максимальную процентную ставку.

Пример употребления на «Секрете»

«Не самый прибыльный, но самый лёгкий и надёжный способ хотя бы отчасти сберечь деньги от ударов инфляции — держать их в виде вклада под проценты или на накопительном счёту. Банковские консервативные инструменты приносят небольшой доход, но при этом ваши сбережения будут защищены системой страхования вкладов в АСВ».

(Из материала о плюсах и минусах самых популярных способов хранения и накопления денег.)