Что такое вклад в банке и сколько на нём можно заработать. Объясняем простыми словами

Проще говоря, вы передаете свои деньги банку на определённый срок, от нескольких дней до нескольких лет. В течение этого времени банк пользуется вашими деньгами, а после этого возвращает их с процентами.

Если вам потребуется вернуть деньги назад раньше срока, который прописан в договоре, вы сможете это сделать, но, как правило, потеряете часть или все накопленные проценты.

Правильно ли называть вклады депозитами

Часто эти слова используют как синонимы. Хотя это не всегда верно.

Депозит — это общий финансовый термин, который включает в себя как банковские вклады физических лиц, так и передачу других видов ценностей от юридических лиц в банк или депозитарий.

Вклад — это разновидность депозита. Он применим только к деньгам физлиц. Передача в банк ценных бумаг, драгоценных металлов, произведений искусства и других ценностей не может называться вкладом: это — депозит.

Три пункта, чтобы не запутаться:

• На вкладах хранят только деньги, на депозитах — любые ценности и деньги тоже.
• Депозиты хранятся в специальных учреждениях — банках и депозитариях, вклады — только в банках.
• Вклады для физических лиц, депозиты — для физических и юридических.

Таким образом, вклады можно называть депозитами, а депозиты называть вкладами будет некорректно — это более широкое понятие. В статье мы будет использовать оба термина: в этом контексте это будет корректно.

Какими бывают вклады в банках

Российские банки предлагают разные виды вкладов. Одни нельзя пополнять или частично снимать с них деньги. В других депозитах доступны одна из этих опций или сразу обе.

Как правило, чем больше гибкости предлагают условия депозита, тем ниже процентная ставка.

Также депозиты бывают валютными, то есть не в рублях. До 2022 года в России были популярных вклады в долларах и евро, однако теперь их почти не встретишь. Вместо них российские банки предлагают депозиты в юанях.

По валютным вкладам процентные ставки ниже, чем по рублёвым. Однако если рубль ослабнет по отношению к валюте депозита, то клиент банка выиграет.

Например, человек мог положить 100 000 рублей на вклад в национальной валюте под 8%. Через год он бы получил 108 000 рублей. Но наш герой выбрал другой вариант: внёс эту же сумму на вклад в юанях под 3%. То есть за это же время ему полагается 103 000 рублей.

Казалось бы, он проиграл. Но представим, в течение этого года рубль ослабел к юаню на 10%. При грубом подсчёте (опустим расходы на конвертацию валют и округлим результат), при таком сценарии человек превратит 100 000 рублей в 113 000 рублей. То есть наш герой остался в выигрыше. А вот если бы, наоборот, рубль укрепился по отношению к юаню на 10%, то за год клиент банка потерял бы 7000 рублей.

Также бывают:

• Накопительные вклады (счета). Снять деньги с них можно в любой момент. Ставки обычно ниже, а проценты начисляются ежедневно или раз в месяц. Минус — банк в любой момент может изменить условия по таким счетам.

• «До востребования». Деньги лежат в банке без определенного срока хранения, их можно забрать в любой момент. Минус такого вида депозита — мизерная процентная ставка: около 0,01% или 0,1%.

От чего зависит ставка по вкладу

Возможность снимать и пополнять счёт вклада — не единственный фактор, который влияет на процентную ставку. Также имеют значение:

• Сумма депозита. Чем она больше, тем более выгодная ставка;
• Срок размещения. Чем он дольше, тем выше ставка;
• Капитализация. Это когда начисленные проценты остаются на счете. При пролонгации (то есть когда заканчивается срок вклада и он автоматически продлевается на новый) новые проценты начисляются уже на новую, большую сумму — работает сложный процент.

Также важна ситуация в экономике. Точнее, какая сейчас ключевая ставка Центробанка. Когда её поднимают, проценты по новым вкладам растут. Но когда ставку опускают, то и вознаграждение от банков за пользование деньгами будет скромнее.

На что ещё обратить внимание при открытии вклада

• На периодичность начисления процентов. Они могут начисляться либо в конце каждого месяца (квартала или даже года), либо разово после всего срока.

• Есть ли перевод процентов на банковскую карту. Если вы хотите регулярно получать на свою карту проценты от вклада, то позаботьтесь об этом заранее. Часто банки предлагают создать регулярный перевод на привязанную к депозиту дебетовую карту.

• На комиссии. Бывает, что банки оставляют за собой право удерживать комиссию за снятие или поступление денег.

Как работает страхование банковских вкладов

Что будет, если банк обанкротится или лишится лицензии? Сгорят ли деньги вкладчиков? Раньше так и происходило. Чтобы не допустить этого, в 2005 году власти учредили Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Все банки перечисляют ему каждый квартал по 0,1% от общей суммы депозитов. А если какой-нибудь из них прогорит, то агентство вернёт вкладчикам этого банка деньги. Но не больше 1,4 млн рублей в одни руки.

Поэтому, если вы хотите разместить на вклады больше этой суммы, имеет смысл разделить её на несколько частей и положить в разные банки — чтобы в каждом лежало не больше 1,4 млн рублей.

Отдельный договор страхования средств оформлять не нужно — всё работает автоматически.

Надо ли платить налоги со вкладов

С 2021 года люди, у которых процентный доход по вкладам за весь год превышает определенный лимит, должны платить подоходный налог.

Как определить этот лимит? Для этого нужно 1 млн умножить на максимальную ключевую ставку ЦБ за год.

Допустим, в 2023 году максимальная ключевая ставка будет 8%. Значит, можно получить в виде процентов по вкладам 80 000 рублей и не платить налоги (1 000 000 *8% = 80 000). А с каждого следующего рубля нужно будет заплатить 13%.

Разберемся на конкретном примере. Допустим, в 2023 году вы положили на депозит 800 000 рублей под 8%. Процентный доход по депозиту в год составил 64 000 рублей. Это меньше 80 000, поэтому вы ничего не должны платить.

Но если в том же году вы внесли на депозит 1,2 млн под те же 8%, то заработали с процентов уже 96 000 рублей. В таком случае необходимо заплатить налог в 13%. 96000 - 80000 (не забываем, что 80 000 не облагаются налогом) * 13% = 2080. 2080 рублей — такова сумма налога, которую необходимо будет оплатить в 2024 году.

За 2021 и 2022 годы платить не нужно — правительство освободило россиян от такой обязанности.

Плюсы и минусы вкладов

Плюсы:

• Деньги находятся в безопасности. Хранить крупные суммы денег на банковской карте или под подушкой — не лучшая идея. На депозите они в гораздо большей безопасности.

• Вклад частично спасает деньги от инфляции. Обычно ставки по вкладам близки к показателю роста цен, поэтому в какой-то степени депозиты помогут спасти накопления от обесценивания.

• Простота оформления. Необязательно обладать специальными знаниями и навыками, чтобы открыть вклад. Это очень просто сделать при личном посещении банка или через его мобильное приложение.

Минусы:

• При досрочном закрытии депозита или при снятии денег раньше, чем это прописано в договоре, процентная ставка снижается до минимальной.

• Если банк разорится и станет банкротом, то АСВ может выплатить деньги в течении полугода. Это довольно большой срок.

• Заработать на депозитах едва ли получится: найти вклад со ставкой выше инфляции — редкая удача.

• Если сумма вклада скромная, то и проценты будут небольшими (чем больше сумма вклада, тем выше ставки). Необходимо иметь много денег, чтобы процент прибыли стал заметным.

Альтернативы депозитам

• Банковский вклад — простой и традиционный способ сохранить деньги и приумножить капитал. Но существуют и альтернативы. Вот некоторые из них:

• Облигации федерального займа (ОФЗ). Это ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов России. Бывают краткосрочными (до года), среднесрочными (до 5 лет), долгосрочными (до 30 лет). Приобрести облигации можно через брокера. Инвестор тоже получает проценты, но только в виде купонов. Доходность таких облигаций в среднем выше депозитов на 2–3 процентных пункта.

• Паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Управляющая компания фонда на деньги пайщиков формирует инвестиционные пакеты с ценными бумагами, а прибыль от управления портфеля распределяет в соответствии с размерами паев.

• Дивидендные акции. Вы можете купить акции и получать доход как от роста стоимости этой бумаги, так и от дивидендов, которые вам будет платить компания как своим акционерам.

• Недвижимость. Распространённая альтернатива банковскому вкладу. Особенно если сумма накоплений исчисляется миллионами. Недвижимость можно сдавать в аренду или продать потом дороже.

Пример употребления на «Секрете»

«Мисселингом называют недобросовестную практику, когда один финансовый продукт выдают потребителю за другой. Например, клиент приходит в банк для открытия счёта, а ему предлагают оформить более выгодный «вклад», за которым скрываются инвестиционное (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). При этом вкладчику обещают более высокий процент, но скрывают, что доходность не гарантирована, а страховка отсутствует и договоры можно расторгнуть только со штрафами».

(Из материала о том, какие вклады ни в коем случае нельзя открывать.)

Статью проверил:

Николай Мрочковский, доцент РЭУ им. Плеханова.