Что такое финансовая подушка безопасности и для чего она нужна. Простыми словами

Эксперт статьи:

Когда может понадобиться

• Наёмным работникам — в случае увольнения, сокращения, простоя и невозможности быстро найти новую работу.
• Предпринимателям — чтобы пережить карантин, санкции и другие менее глобальные, но существенные проблемы типа кассовых разрывов (для самого бизнеса тоже стоит иметь отдельную подушку).
• Всем, кто не имеет стабильного дохода: фрилансерам, самозанятым, людям с сезонным или сдельным доходом — в период, когда доходов мало или они отсутствуют.
• Женщинам, планирующим уйти в декрет без возможности работать.

• Любому человеку на время вынужденной потери привычных источников дохода — из-за болезни или в иных сложных жизненных обстоятельствах (уход за членами семьи, развод и прочее).
• Если предстоит получать образование и учёбу не получится совмещать с полноценной работой.

Хотя во многих таких ситуациях полагается поддержка от государства или работодателя (выплаты, пособия, стипендии и т. п.), вряд ли это в полной мере сможет компенсировать привычный уровень дохода, поэтому рассчитывать лучше на себя.

Оптимальный размер финансовой подушки безопасности

Перед тем как рассчитать оптимальный размер финансовой подушки безопасности, сначала нужно разобраться с текущим бюджетом. В течение нескольких месяцев нужно фиксировать все свои или семейные расходы и доходы. Заодно выяснится, какие траты необязательные и их стоит оптимизировать — и не пора ли заняться повышением финансовой грамотности и увеличением доходов.

Рассчитывать размер самой подушки можно исходя из одного из двух показателей: -ежемесячные доходы человека или семьи; -ежемесячные обязательные расходы человека или семьи.

Если ориентироваться на расходы, то подушка может быть чуть меньше: можно не брать в расчёт те суммы, которые уходят на накопления, а также пожертвовать необязательными тратами вроде пресловутого кофе с собой и другими вещами не первой необходимости.

Что нужно выделить в обязательные расходы:

• жильё: коммунальные услуги, аренда, ипотека;
• еда;
• хозяйственные нужды: бытовая химия, средства гигиены;
• лекарства и медицинские процедуры;
• транспорт: проезд в общественном транспорте, бензин и другие расходы на обслуживание личного автомобиля;
• связь: мобильная, домашний интернет;
• обучение: своё, детей;
• платежи по кредитам и другим обязательствам (налоги, взносы);
• расходы на домашних животных.

Если ориентироваться на доходы, то копить придётся больше, но, возможно, это добавит психологического комфорта: в кризисной ситуации сумма «на руках» останется без изменений, вы будете «управлять» привычным количеством денег. И ещё останется возможность сэкономить на условном кофе, например, в пользу лекарств, которые раньше вам не требовались и, соответственно, в обязательные траты вы их не включали.

Дальше нужно выбрать, на сколько конкретно месяцев вы хотите себя обезопасить.

Обычно эксперты рекомендуют следующее:

• 1–2 месяца — обязательный минимум. За это время можно найти хоть какую-то работу или подработку, победить не слишком тяжёлую болезнь.
• 3–6 месяцев — оптимальный размер. За этот период можно решить вопрос со сменой деятельности, найти хорошую вакансию, запустить новый бизнес, восстановиться после болезни.
• 6–12 месяцев — для большей уверенности в завтрашнем дне.
• Больше 12 месяцев — считается нецелесообразным из-за инфляции, поэтому при наличии ресурсов есть смысл накопления сверх подушки безопасности направлять на инвестирование.

Стоит учитывать и индивидуальные особенности: специфику доходов, возраст, здоровье, состав семьи и другие нюансы. Например, если источников дохода несколько, рисков меньше — и подушка может быть меньше. Если источник дохода один и это, допустим, редкая профессия, а при этом есть ипотека, дети и другие родственники на иждивении — подушка нужна больше.

Например, человек живёт один и зарабатывает 65 000 рублей в месяц. При этом он не может тратить меньше 50 000 рублей в месяц. Если он хочет накопить подушку на полгода, ориентируясь на расходы, ему нужно отложить 300 000 рублей. А если на доходы — то 390 000.

Где хранить

В отличие от инвестиций, задача финансовой подушки — сохранить определённую сумму денег и по возможности защитить их от инфляции. Кроме того, важна возможность воспользоваться подушкой здесь и сейчас. Поэтому для накопления и хранения возможны следующие инструменты:

Наличные

Плюсы:

• Всегда под рукой.
• Нет зависимости от банков или других лиц — заблокированные счета или сбои в работе банка не будут проблемой.

Минусы:

• Накопления съедает инфляция.
• Легко лишиться физически — при ограблении, пожаре или кто-то из домашних выбросит по незнанию.

Возможно, стоит озаботиться установкой сейфа для хранения наличных дома или арендовать банковскую ячейку, но это дополнительные расходы и хлопоты.

Накопительный счёт или карта с процентом на остаток

Плюс:

• Проценты. Они как правило, будут невелики, но помогут хотя бы частично защитить подушку от инфляции.

Минус:

• Риск стать жертвой телефонных мошенников и их разводов с помощью социальной инженерии.

Вклад в банке

Плюсы:

• Процент, как правило, будет выше, чем на карте или на счёте.
• Вклады до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов. То есть, если что-то случится с банком, деньги не пострадают. Для надёжности можно открыть вклады в разных банках.

Минус:

• Досрочно снять деньги чаще всего можно только с потерей накопленных процентов. Либо процент будет меньше, если есть опция ежедневной капитализации.

Как накопить и сформировать финансовую подушку

Чаще всего финансовые специалисты рекомендуют стратегию 50/30/20. Это когда 50% дохода направляется на регулярные и обязательные траты (жильё, еда, кредиты, одежда и т.д.), 30% — на разовые расходы типа развлечений, а 20% идут на накопления.

Если доход небольшой или совсем нет привычки копить деньги, можно начать откладывать с 5% и постепенно увеличивать размер отчислений. Главное — придерживаться правила «Сначала заплати себе», то есть отправлять деньги в копилку сразу по факту получения дохода, а не то, что осталось, условно, в конце месяца (может, и ничего не остаться).

Пополнение финансовой подушки безопасности стоит сделать одним из своих «обязательных платежей» наравне с коммуналкой или кредитами.

Также можно рассмотреть государственные облигации и фонды денежного рынка. Но для этого нужно открывать брокерский счёт.

Вот какие приёмы можно использовать на разных этапах, чтобы копить было легче и результативнее:

• С каждой зарплаты снимать наличными и убирать в конверт оговоренную сумму, а дальнейшие расходы выстраивать уже без её учёта.
• Настроить в банковском приложении автоплатёж с отчислением на накопительный счёт определённой суммы с каждого поступления. В некоторых банках есть аналогичная услуга «Копилка».
• Нерегулярные доходы (подработки, премии, 13-ю зарплату, денежные подарки, налоговый вычет) отправлять в копилку целиком или хотя бы половину.
• Использовать различные игротехники: округлять остаток на карте, например, до тысячи, а «хвостик» переводить в копилку, каждый раз откладывать сумму чуть больше, чем в предыдущий раз, и т. п.

Цитаты из «Секрета»:

«В году всего 52 недели, если откладывать каждую сумму, чуть большую, чем в прошлую неделю, то можно накопить до 140 000 рублей. В первую неделю вы откладываете 100 рублей, во вторую — 200 рублей, и так каждый раз, увеличивая сумму на 100 рублей. В итоге вы дойдёте до 5200 рублей в неделю».

(Из материала про 5 лайфхаков для накопления.)

«Также можно «поиграть» в погодную копилку. Нужно посмотреть, сколько градусов за окном, и в зависимости от финансовых возможностей умножить эти значения на определённый коэффициент. Полученную сумму каждый день нужно отправлять на накопительный счёт. А в конце месяца подвести итоги».

(Эксперт по финансовой грамотности Наталья Колбасина — о том, как копить даже с небольшой зарплатой.)

Но важно отдавать себе отчёт, что накопить подушку особенно при скромных доходах — дело очень небыстрое. Например, если человек зарабатывает 30 000 рублей в месяц, а все траты у него вышли на 27 000, то 3000 рублей можно отложить. Это примерно 10% от дохода. При таком заработке идеально иметь запас в 180 000 рублей на непредвиденные обстоятельства.

Получается, если человек откладывает по 3000 рублей в месяц, то через год у него будет 36 000 рублей, и только через пять лет — как раз 180 000 рублей.

На что тратить финансовую подушку

Некоторые эксперты допускают, что подушку безопасности можно потратить на значимые покупки, запланированные или нет:

• жильё или первоначальный взнос за него по ипотеке;
• автомобиль;
• мебель, бытовую технику взамен старой или сломавшейся (например, холодильник, стиральная машина);
• дорогостоящее лечение.

Другие считают, что на крупные покупки нужно копить отдельно, следующим шагом после создания подушки безопасности. Или в случае непредвиденных обстоятельств воспользоваться беспроцентной рассрочкой, кредиткой с льготным периодом и т. п.

Подушка же нужна не для непредвиденных или больших расходов, на которые не хватает текущих доходов. Она необходима именно на случай потери этих самых доходов, чтобы покрывать обязательные расходы. А все форс-мажоры желательно решать другими методами, иначе кубышка так и не накопится.

Как обновлять финансовую подушку

Финансовая подушка должна соответствовать актуальному образу жизни. Поэтому её стоит время от времени пересматривать с учётом инфляции, изменения доходов и расходов, других обстоятельств, например в случае рождения ребёнка, переезда и т. п.

Если, по новым расчётам, накопленного окажется недостаточно, подушку придётся пополнить.

А если по каким-то причинам вы всё же истратили часть накоплений не по целевому назначению, необходимо как можно скорее вернуть потраченную сумму в копилку.

Эта статья — одна из тысяч в «Энциклопедии "Секрета фирмы"». В этом проекте мы простыми словами рассказываем о сложных терминах и явлениях. Посмотрите другие статьи «Энциклопедии», чтобы лучше понимать мир, в котором мы живём.