Что такое семейная ипотека и как её получить в 2024 году. Простыми словами

Кто может оформить

Оформить семейную ипотеку могут родители и усыновители, у которых:

• два и более несовершеннолетних ребёнка,
• один ребёнок, родившийся после 1 января 2018 года и до 31 декабря 2023 года,
• ребёнок-инвалид, родившийся до 31 декабря 2023 года.

Родитель-заёмщик и его дети должны быть гражданами РФ.

При этом родитель может выступить и в качестве созаёмщика, а не основного получателя кредита. Главное, чтобы ему была выделена доля в собственности в приобретаемом жилье. А основным заёмщиком в таком случае может быть любой человек, без требований к нему о наличии детей, родственных связей и т. п.

Семья не обязательно должна быть «полной»: оформить ипотеку может мать- или отец-одиночка, вдова или вдовец.Кроме того, оба родителя могут взять ипотеку каждый на себя с участием одного и того же ребёнка (детей).

Если семейная ипотека оформлялась, когда родители были в браке, а потом они развелись до того, как погасили кредит, то льготные условия сохраняются. Но бывшим супругам придётся делить имущество и долги.

Когда ипотека оформляется по условию рождения ребёнка после 2018 года, необходимо подтвердить только факт рождения. Даже если ребёнок уже умер, право на семейную ипотеку сохраняется.

При оформлении ипотеки по наличию двух несовершеннолетних детей, рожденных до 2018 года, на момент оформления оба ребёнка должны быть живы.

Ставки и суммы

По программе «Семейная ипотека» в 2024 году семьи с детьми могут оформить ипотеку со ставкой до 6%, а для Дальнего Востока — до 5%.

Первоначальный взнос по семейной ипотеке в 2024 году должен быть не менее 20% стоимости недвижимости. Предельная сумма кредита по сниженной ставке — 12 млн рублей для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО и 6 млн для всех остальных регионов России.

Сумму кредита можно увеличить до 30 млн или 15 млн рублей в зависимости от региона, скомбинировав семейную ипотеку с обычной рыночной.

Какое жильё можно купить

По семейной ипотеке можно получить деньги на:

• покупку квартиры на первичном рынке, в готовом или строящемся доме — в том числе по ДДУ (договору участия в долевом строительстве) и договору уступки по ДДУ,
• покупку частного дома от застройщика,
• покупку земельного участка и строительство на нём частного дома по договору подряда с юрлицом или индивидуальным предпринимателем,

Дома блокированной застройки, которые в народе называют таунхаусами, теперь также входят в программу семейной ипотеки, если их покупать на первичном рынке. До 2022 года такой категории жилья в российском законодательстве не существовало.

Также получить кредит на вторичку могут семьи, воспитывающие детей-инвалидов, но только в тех регионах, где нет строящихся домов.

Ещё по этой программе можно рефинансировать ранее взятую ипотеку на покупку жилья на первичном рынке (ипотека на строительство дома не подойдет). Рефинансирование на вторичку возможно только в сельских территориях ДФО.

Условие брать ипотеку только на «первичку» связано с тем, что программа была разработана в том числе для поддержки строительной отрасли.

Какие банки дают кредит по «Семейной ипотеке»

Семейную ипотеку выдают почти 60 банков: все они перечислены на сайте официального оператора программы — «Дом.рф». Среди них:

• Сбербанк,
• ВТБ,
• Альфа-банк,
• Газпромбанк,
• Промсвязьбанк,
• банк «Открытие»,
• Совкомбанк,
• Россельхозбанк,
• Почта-банк,
• МТС-банк,
• Тинькофф-банк,
• Райффайзенбанк,
• и другие.

Как оформить семейную ипотеку

Как и в случае с обычной ипотекой, каждый конкретный банк может запрашивать свой перечень документов.

Как правило, для участия в программе нужно иметь постоянный официальный доход и оформить страхование жизни заёмщика. Наверняка понадобятся свидетельство о браке и свидетельство о рождении ребёнка.

Ряд банков требует от заёмщика наделить ребёнка собственностью. Но есть и те, для которых это условие не обязательное.

Банк имеет право вводить условия, не предусмотренные программой семейной ипотеки. Например, выдавать деньги только на покупку квартиры у аккредитованного застройщика, хотя программа таких требований не выдвигает.

Это связано с тем, что государство компенсирует разницу между рыночной и льготной процентной ставкой, но в остальном банк несет такие же риски, как и при выдаче нельготных кредитов. И банк хочет себя от них обезопасить. Поэтому могут быть ограничения по возрасту, доходу, рабочему стажу, закредитованности и т. п.

Нюансы

• Для первоначального взноса можно использовать материнский капитал и жилищные сертификаты.

• Многодетные семьи могут воспользоваться положенной им субсидией 450 000 рублей на погашение ипотеки.

• Можно использовать единовременный имущественный вычет и ежегодные налоговые вычеты на уплаченные проценты.

• Семейную ипотеку также можно в дальнейшем рефинансировать, если в другом банке будут более выгодные условия.

• Для получения ипотеки можно привлекать на общих основаниях созаемщиков и поручителей — к ним не предъявляют никаких требований о наличии детей, родственных отношений с тем, кто берет ипотеку или его детьми.

История программы и что изменилось в программе в 2023 году

Программа «Семейная ипотека» действует с 2018 года. Её условия регулярно меняются.

2018 год

Изначально льготная семейная ипотека предназначалась для тех, у кого с 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 года родится второй или третий ребенок. При этом количество детей влияло на период применения льготной ставки. При рождении второго ребенка льгота действовала три года, при рождении третьего — пять лет. Если и второй, и третий ребёнок появились за время работы программы, тогда льготный период продлялся до восьми лет.

Ипотечная ставка — 6%. Максимальная сумма кредита — 8 млн в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО, 3 млн в прочих регионах. Минимальный размер первоначального взноса — 20%.

В июле программу распространили на четвёртого и последующих детей. Но срок действия льготной ставки по-прежнему оставался максимум восемь лет. Зато банкам разрешили по желанию устанавливать ставку ниже 6%.

К концу года максимальную сумма кредита повысили до 12 млн рублей в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО и 6 млн в других регионах.

2019 год

Льготную ставку распространили на весь срок действия кредита — и неважно, родился второй ребёнок, третий или четвертый.

В программу включили семьи с детьми-инвалидами, даже если это единственный ребенок в семье и он родился до 2018 года. Такие семьи получили возможность оформить льготный кредит до конца 2027 года, так как инвалидность ребёнку может быть установлена не сразу.

Для жителей Дальнего Востока ставку по семейной ипотеке снизили до 5%.

2020 год

Первоначальный взнос опустили до 15%.

2021 год

Программу распространили на строительство жилого дома и покупку участка под строительство жилого дома. Также в неё включили семьи с одним ребёнком, родившимся после 2017 года.

2022 год

Появилась возможность комбинировать семейную ипотеку с обычной. Программу распространили на детей, рожденных до конца 2023 год. Срок действия программы продлили до 1 июля 2024 года.

2023 год

В программу включили все семьи, в которых двое несовершеннолетних детей, даже если они родились до 2018 года. Первоначальный взнос вернули на уровень до 20%.

Воспользоваться ипотекой с господдержкой теперь можно будет только один раз. Кредиты, полученные до 23 декабря 2023 года, не учитываются. Но если после этой даты оформлена семейная ипотека, то участвовать в других федеральных программах (льготной ипотеки, сельской, «для айтишников» и т. д.) будет невозможно. И наоборот: если получил льготную или сельскую ипотеку, то семейную взять уже не получится.

Исключение: если предыдущие кредиты полностью погашены, с момента их оформления в семье родился ещё один ребёнок, а новый кредит будет получен на приобретение жилья большей площади. При соблюдении всех трёх условий можно снова брать семейную ипотеку.

Продление семейной ипотеки в 2024 году

Предполагается, что программа может быть продлена. За это высказался в том числе президент РФ Владимир Путин.

Влияние на экономику

Номинально программа «Семейная ипотека» запускалась для помощи семьям, но также для помощи строительной отрасли и банкам — как и другие займы с господдержкой.

В итоге льготная ипотека «разогнала рынок», и недвижимость не стала доступнее, а только наоборот.

На момент начала действия программы в январе 2018 года средняя стоимость одного квадратного метра в новостройках была около 62 500 рублей, под данным Сбериндекса. К концу 2023 года она составляла уже более 148 000 рублей. Это случилось в том числе из-за большого спроса на жильё.

Кроме того, образовался существенный разрыв цен на новое и вторичное жильё. Продать квартиру в старом фонде, чтобы купить в новом с подъёмной доплатой фактически стало ещё сложнее.

Власти признают перегрев рынка и думают над его охлаждением. Например, Минфин уже предложил ужесточить условия по льготной ипотеке — поднять первоначальный взнос и сократить лимиты в столицах.

Пример упоминания на «Секрете»

«Средняя площадь квартиры по программе семейной ипотеки составляет около 60 кв. м — это «двушка» обычной планировки. Таким образом, на каждого члена семьи (при наличии двух детей) в квартире приходится в среднем всего 15,2 кв. м при социальной норме 18 кв. м на человека. Обратите внимание, что в некоторых регионах не всегда возможно по данной программе купить квартиру в новостройке или на уровне котлована».

(Доцент Финансового университета при Правительстве РФ Оксана Васильева — в материале о выплатах, льготах и других возможностях для молодых семей.)