Кто такой поручитель и как он может попасть на деньги. Объясняем простыми словами
Поручитель — человек или организация, которые обязуются погасить чужой долг, если сам должник его не оплатит. Поручитель нужен, чтобы банк был уверен, что получит назад свои деньги в полном объёме, даже если заёмщик по каким-то причинам не справится с долговыми обязательствами.
Когда требуется поручитель
Поручитель потребуется, если вы захотите занять в банке крупную сумму (больше предложенного кредитного лимита) или снизить процентную ставку. Также придётся искать поручителя, если: - уже оформленные кредиты съедают львиную часть дохода; - не очень хорошая кредитная история; - нет постоянной работы или доход неофициальный.
С поручителем заключают специальный договор, в котором указывают условия возврата денег, сумму и сроки.
Если человек, который взял кредит, выплатит свой долг полностью и в срок, то поручителю ничего не грозит. Все обязательства будут сняты после погашения кредита.
Если же должник перестанет платить, это бремя ляжет на плечи поручителя, причем вместе со всеми пени и штрафами за просрочку, судебными расходами (если банк будет взыскивать долг по суду) и т. п.
Проще говоря, когда Вася берёт кредит, как в рекламе, «без справок и поручителей», чаще всего такой кредит будет стоить ему дорого. Если Вася хочет переплатить меньше или получить денег в долг побольше, но не соответствует требованиям банка, то на помощь призывается поручитель.
Например, если Петя согласится быть поручителем, то Вася получит кредит не под 20% годовых, а под 11% или не 10 млн рублей, а 15. Но если потом Вася не сможет или не захочет возвращать банку деньги, делать это придётся Пете. При этом сам Петя этих денег от банка никогда не видел, в руках не держал и ни на что не тратил. Он просто согласился помочь Васе.
Поручитель и созаёмщик — в чём разница
Созаёмщик тоже требуется, когда нужно получить кредит на крупную сумму. Как и поручитель, он тоже будет расплачиваться, если основной должник не сможет или не захочет этого сделать.
Но между ними есть ряд отличий:
- Созаёмщик подписывает кредитный договор наравне с основным заёмщиком, для поручителя действует отдельный договор поручительства. У созаёмщика кредит отображается в личном кабинете банка, учитывается в кредитной истории, у него может быть специальный счёт, с которого он гасит кредит. Поручитель не имеет доступа к информации о погашении кредита и не может по собственному желанию вносить платежи.
Раньше в кредитной истории поручительство по кредиту не отображалось, пока тот, кто брал кредит, его исправно платил. Но как только заемщик переставал платить и банк переводил обязательства на поручителя, это официально становилось его долговой нагрузкой. Сейчас на законодательном уровне решён вопрос, чтобы поручительство сразу учитывалось в кредитной истории.
- В кредитном договоре можно прописать условия и права для созаёмщиков. Например, платят они поровну или платит основной заёмщик, а созаёмщик только в случае, если первый перестает платить. Поручитель всегда платит по требованию банка только в случае проблем с заёмщиком.
- Если есть и созаемщик, и поручитель, в случае просрочки банк всегда сперва обращается к созаёмщику, а только потом к поручителю — если не платит и созаёмщик тоже.
- Созаёмщик может влиять на условия кредитного договора, оформлять ипотечные каникулы и т. п. При этом основной заёмщик не имеет права изменять условия по кредиту без согласия созаёмщика. Поручитель таких преимуществ не имеет, но если условия договора были изменены без его согласия, он продолжает нести первоначальную ответственность, если в договоре не указано иное.
Если кратко, то поручитель — это для банка гарант того, что деньги будут возвращены в полном объёме. А созаемщик — это не только гарант, но и клиент — такой же заёмщик.
Кто может быть поручителем
Закон не ограничивает, кто может быть поручителем: организации, индивидуальные предприниматели или просто граждане. Для физических лиц условие только одно — дееспособность.
А вот банки и другие организации вправе устанавливать собственные критерии для поручителей. Как правило, для физлиц требования следующие:
- гражданство и налоговое резидентство России; - платёжеспособность (регулярный официальный доход определенного размера); - стаж работы на одном месте; - постоянная регистрация в регионе; - хорошая кредитная история без текущих крупных долгов; - возраст до 55−65 (в отдельных случаях до 75) лет; - отсутствие судимостей.
При этом физическое лицо может выступать поручителем как для любого другого человека (и совершенно неважно, какие отношения их связывают), в том числе и ИП, так и для юридического лица (например, руководитель компании или учредитель может выступить её поручителем как физлицо).
За компанию могут поручится и другие компании, например дочерние организации, деловые партнёры.
Поручителей может быть несколько.
Какие документы нужны поручителю
При заключении договора поручитель по кредиту должен предоставить: - паспорт; - документ, подтверждающий доходы. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ для работающих по трудовому договору, справка о доходах из сервиса «Мой Налог» для самозанятых, налоговая декларация для ИП; - копию трудовой книжки; - заявление о поручительстве.
Можно ли отказаться от поручительства
Если договор поручительства заключен, отказаться от своих обязательств в одностороннем порядке нельзя.
Досрочно прекратить поручительство можно по соглашению сторон, включая заёмщика и банк, выдавший кредит. Например, вы сообщили должнику, что больше не хотите или не можете быть у него поручителем, он нашел другого кандидата на эту роль, и банк одобрил такую замену.
Отказаться от своих обязанностей поручителя можно, если вас признали банкротом. Также можно признать договор недействительным через суд. Но для этого нужны веские основания, например доказательства, что договор подписан кем-то другим на основании незаконно использованных документов.
В каких случаях поручитель обязан погасить кредит
Если тот, на кого оформлен кредит, перестанет платить, банк начинает требовать деньги с поручителя, в том же объёме и на тех же условиях, что и с должника. Гасить придётся и основной долг, и начисленные проценты, а также штрафы и пени за просрочку и даже судебные издержки и другие расходы банка, если дойдёт до судебного разбирательства.
Если поручитель погасит кредит и другие обязательства перед банком, он может потребовать с должника компенсировать все эти расходы.
Передаётся ли поручительство по наследству
Если поручитель умер, по умолчанию его обязательства переходят наследникам, принявшим наследство. При этом неважно, наследники это по закону или по завещанию, знали они о поручительстве или нет. Но ответственность они несут в объёме не большем, чем стоимость полученного ими в наследство имущества и т. п. — как и в случае с любыми унаследованными долгами.
Но бывают исключения, когда в договоре поручительства прямо указано, что наследники за поручителя не отвечают.
Если нет наследников, по обязательствам умершего отвечает государство или муниципалитет, в собственность которых перешло выморочное имущество.
Если умер сам заёмщик, то что будет с поручительством, также зависит от условий договора.
Либо обязательства могут быть аннулированы без требования заключить договор с наследниками, либо сохранятся до полного погашения кредита новыми должниками.
Если поручитель уже выплатил банку этот кредит, вернуть деньги можно с наследников через суд. Но опять же в объёме полученного ими наследства.
Стоит ли быть поручителем
Поручителем стоит быть, если вам выгодно, чтобы другой человек получил заём. Это возможно в отношениях супругов, родителей и детей, партнёров по бизнесу, когда кредит берётся на общие цели.
Например, ваш сын — вчерашний студент недавно устроился на первую работу и хочет жить отдельно от вас. Он подаёт заявку на ипотеку, но так как доход и стаж работы у него невелики, банки предложат ему не самые выгодные условия или вообще откажут.
Предположим, вы поддерживаете сына в его стремлении купить собственное жильё и хотите, чтобы банк одобрил ему сумму побольше, а процент поменьше. И вы готовы в дальнейшем принять на себя финансовые обязательства, если что-то пойдёт не так. В этом случае вы, конечно, согласитесь выступить поручителем.
Но, допустим, тот же сын хочет взять кредит на запуск очередного стартапа. При этом предыдущие пять у него уже прогорели. Тогда стоит задуматься, зачем вам оплачивать его бизнес-эксперименты.
Если просят быть поручителем дальние родственники, друзья, знакомые, соседи, коллеги и т. п., то соглашаться имеет смысл, если: - сумма долга невелика, и вы готовы расстаться с этими деньгами, чтобы поддержать человека и сохранить отношения; - есть возможность перестраховаться, например заёмщик оформил на вас закладную на своё имущество в обмен на то, что вы будете его поручителем.
В остальных случаях необходимо помнить, что за возврат взятого вами кредита поручитель отвечает не только на бумаге, а своими деньгами и имуществом.
Как найти поручителя
- Обратиться к родственникам или знакомым.
Но они могут отказать — см. выше.
- Нанять профессиональных поручителей за плату.
Реклама подобных услуг есть в интернете, но тут нужно учесть нюансы.
Во-первых, сопоставить, сколько придётся заплатить за такое поручительство, а во сколько обойдётся кредит по более высокой ставке, но без поручителей. Возможно, второе окажется выгоднее и точно надёжнее.
Во-вторых, не нарваться на мошенников. Лже-поручители могут взять предоплату и скрыться с ней в неизвестном направлении. Поэтому важно заключать договор, проверив предварительно наличие регистрации юрлица или ИП, стаж работы, отзывы и т. п.
- Предприниматели могут обратиться в региональные гарантийные фонды.
Эти организации созданы специально для поддержки малого и среднего бизнеса. Подобные фонды берут комиссию за предоставленное поручительство, в среднем 0,5−1,5% годовых единовременно или в рассрочку.
Истории о поручительстве
Женщина обратилась в суд с требованием признать недействительным договор поручительства, который заключил её муж. Она заявила, что не давала своего согласия, а отвечать по этому договору супруг будет совместным имуществом, оформленным на него. И это нарушит её, жены, права.
Но суд не поддержал требования женщины.
Объяснение было такое: договор поручительства не является сделкой по распоряжению имуществом. Заключая такой договор, мужчина не передал кому-то права на совместное с женой имущество, а лишь принял на себя обязательство нести ответственность, если должник сам не сможет расплатиться.
Вывод: для выдачи личного поручительства согласия супруга или супруги не требуется, хотя общее имущество оказывается под угрозой.
Примеры упоминания на «Секрете»
"Обязательства по договорам поручительства отменят для участников СВО, которые:
- погибли в ходе спецоперации; - погибли из-за полученной на СВО раны;. - стали инвалидами I группы в ходе боевых действий в зоне СВО.
Сейчас законодательство работает несколько по-другому. Если гражданин погиб на СВО, с него списывают обязательства по кредитам, а вот поручительства переходят на наследников, что совсем несправедливо. Поэтому новый законопроект призван уравнять статусы заёмщика и поручителя в плане списания долгов".
(Из новости о льготах участникам СВО.)
"Другое дело, если партнёр выступал поручителем или созаёмщиком по кредиту — тогда регистрация брака уже не так важна. Поручитель вправе взыскать с бывшего супруга всю сумму задолженности, если ему самостоятельно пришлось выплатить кредит. Основной заёмщик при этом не может требовать денег со своего поручителя, поскольку ответственность последнего наступает только в том случае, если заёмщик не выплачивает кредит".
(Из материала о том, что делать с долгами по кредитам после расторжения брака.)