ОСАГО становится фикцией. Что теперь делать российскому автомобилисту

Почему по ОСАГО перестали ремонтировать машины

В старую Toyota Caldina Олега из Барнаула въехал внедорожник, разбил ей фару, крыло и бампер. Страховая компания предложила Олегу компенсацию — 63 000 рублей. О направлении в ремонт и речи даже не шло, хотя по умолчанию машину должны были отправить в СТО и вернуть владельцу в первозданном виде. Точнее, в доаварийном.

Но получить «путёвку» в автосервис практически нереально. Ещё в конце 2022 года доля такого возмещения ущерба упала практически до нуля.

Дело в том, что из-за санкций против России многие запчасти быстро не найти. Хотя с сентября бизнесмены наладили поставки по параллельному импорту многих комплектующих, до сих пор туго с кузовными деталями, двигателями, агрегатами трансмиссии и электронными блоками, рассказали «Секрету» в пресс-службе ГК «Автодом». Срок их поставки может превышать три месяца.

А на ремонт по ОСАГО отводится один месяц. Плюс сами СТО отказываются от таких заказов: кому охота забивать боксы машинами и потом сидеть, ждать месяцами нужных деталей.

Страховщики предложили временно чинить машины старыми деталями, а срок ремонта увеличить с 30 дней до 60. Их интерес понятен: за каждый день просрочки страховщику начисляются пени. Увеличив срок, они избавят себя от уплаты неустойки. Центробанк от таких идей не в восторге.

Так или иначе, пока про ремонт по направлению от страховщика придётся забыть. То есть хлопотать о сервисе и деталях придётся самостоятельно — в этом смысле ОСАГО как сервис откатилось на несколько лет назад.

Есть ли смысл судиться со страховой из-за выплат по ОСАГО

Олега устраивал вариант получить деньги: 63 000 рублей должно хватить, чтобы восстановить тачку, показалось ему. Реальность оказалась суровее: цены на запчасти выросли в 2022 году на 30%, а некоторые позиции подорожали втрое, утверждают в «Автодоме».

Барнаулец обратился к независимому эксперту. Тот предварительно оценил ущерб примерно в 100 000 рублей, но более детально считать не пришлось. Выяснилось, что Олег подписал в страховой документ об урегулировании убытка — и теперь с компании уже ничего не спросишь.

Действительно, процедура в последние несколько лет поменялась. И главный нюанс теперь именно в соглашении об урегулировании убытков. Сразу трое юристов сказали «Секрету», что подписывать не глядя его не стоит. Во всяком случае, до независимой экспертизы. В идеале сразу приходить в страховую фирму с расчётом от эксперта со стороны.

Далее нужно смотреть, сколько насчитала страховая компания, а сколько — независимые эксперты. Если разница больше 20 000 рублей, то есть смысл пободаться со страховой в суде, считает управляющий партнёр юридической компании «Перэкс» Вениамин Дайков.

Алгоритм такой:

• пишем претензию страховщику, требуем заплатить справедливую сумму. У компании 30 дней на рассмотрение;
• если ответ отрицательный или его нет, отправляем жалобу финансовому уполномоченному. Это новация последних лет — без урегулирования через омбудсмена теперь нельзя сразу пойти в суд, как раньше;
• если решение финансового уполномоченного также не устраивает, то в течение 30 дней предъявляем иск в суд.

Опрошенные «Секретом» юристы говорят: через суд действительно можно получить больше, ведь компании заставляют платить ещё и штрафы с неустойками.

«Споров по размеру выплат стало больше. Суды принимают в качестве окончательного доказательства стоимости ущерба заключение экспертизы», — отметил руководитель арбитражной практики юридической компании «Гебель и партнёры» Константин Бахтин.

Но это работает, если страховщик умышленно занизил выплату. Весьма вероятно, что он на самом деле прав, а судиться придётся совсем не с ним.

Какая-то фикция. ОСАГО не до конца защищает виновника аварии

Страховщики и независимые эксперты считают по единой методике. Поэтому, если компания специально не химичила, разница не должна быть большой.

В основе методики — справочник стоимости запчастей. Его актуализируют раз в полгода. Естественно, часто он не отражает реальные цены на железяки.

Получается, страховщики и независимые эксперты могут насчитать какие-то суммы, но на практике ремонт всё равно обойдётся дороже.

Как быть? Ответ: подавать в суд на виновника аварии и требовать доплатить разницу между страховой выплатой и реальной стоимостью восстановления машины. И это стало уже обычным делом.

Получается: человек купил ОСАГО, стал виновником ДТП, страховая выплатила за него ущерб — и он всё равно останется должником! В такую ситуацию рискует попасть барнаульский водитель внедорожника, который въехал в Toyota Олега.

«Юристы говорят, что я могу около 40 000 рублей отсудить у виновника ДТП, — рассказывает Олег. — Но я не хочу это делать. Во-первых, он уже пенсионер. Во-вторых, я же сам лоханулся, что подписал соглашение со страховой. Впрочем, ещё подумаю».

Чтобы понять, есть ли смысл судиться с виновником, нужно понимать его финансовое состояние, рассуждает Вениамин Дайков: «Иначе можно потратить деньги на юристов, суды и экспертизу, а в итоге получить исполнительный лист на человека, с которого нечего взять».

Почему кризис ОСАГО выгоден страховщикам

Польза ОСАГО начинает стремиться к нулю: мы тратим деньги на страховку, которая не способна нормально защитить от неприятностей. Ведь:

• если в нас кто-то въедет, придётся самому заморачиваться с ремонтом да ещё и выбивать деньги через суд у компании или виновника;
• если мы в кого-то въедем, всё равно частично придётся платить из своего кармана. А уж если ущерб превысит 400 000 рублей — то это железно: таков лимит выплат по ОСАГО. И если 10 лет назад он казался адекватным, то сейчас уже нет.

При этом стоимость полисов постоянно растёт. По итогам 2022 года ОСАГО подорожало на 38% (!), подсчитали в Росстате. Да, выплаты тоже растут (за то же время почти на 30%), но ситуацию это не меняет. С ОСАГО всё настолько плохо, что депутаты Госдумы просят Генпрокуратуру найти управу на страховщиков, а Совет по правам человека предложил ввести временный мораторий на оформление полисов. То есть не брать с людей деньги, пока творится такой бардак.

Неудивительно, что люди сами перестают страховаться. Ещё осенью 2022 года эксперты говорили, что без ОСАГО ездит уже каждый четвертый. Попасть в ДТП по вине таких людей — приятного мало: велик риск не получить никакой компенсации ущерба.

Защитить водителей от такой неприятной встречи решили те же страховщики. Они предлагают «мини-каско» — защиту от ДТП с водителем без ОСАГО. Самый популярный вариант «мини-каско» стоит 2000 рублей, по нему можно получить до 400 000 рублей. За 15 000 рублей лимит будет уже 2 млн рублей, рассказал страховой брокер Ярослав Королёв.

«В 2022-м продажи таких продуктов у нас выросли в 2,5 раза по сравнению с 2021 годом. И мы рассчитываем на серьёзный рост в этом году», — сказал «Секрету» вице-президент фирмы «Ренессанс страхование» Сергей Демидов. У другие страховщиков тоже бум продаж «мини-каско».

Конечно, никакой мораторий на ОСАГО никто не введёт. Наоборот, чиновники придумывают всё новые меры, чтобы россияне точно не могли отказаться от обязательного страхового полиса. Возможно, ситуация исправится, если запчасти станут доступнее физически и их не придётся ждать месяцами, а цены на них перестанут расти.

А пока Олег из Барнаула будет решать: отремонтировать машину кое-как за 63 000 рублей или отсудить ещё 40 000 у пенсионера, который рассчитывал на защиту по ОСАГО.