Кто такие коллекторы, почему их боятся и как они выбивают долги. Простыми словами

Проще говоря, если должник не возвращает долг в кредитную организацию, она может обратиться к коллекторам. Работу коллекторов иногда сравнивают с нападением бойцовских псов, которые кусают жертву, смыкают челюсти и держат мёртвой хваткой. Их цель — заставить вернуть деньги.

До 2016 года деятельность коллекторов не регулировалась, поэтому их методы работы оставляли желать лучшего: они могли преследовать должника, угрожать, шантажировать, применяли силу. Отсюда и негативный образ в общественном сознании — коллекторы стали ассоциироваться у россиян с мордоворотами, которые не дают житья должникам, чтобы забрать свои деньги.

Сегодня работу коллекторов регулирует отдельный закон. Взысканием просроченной задолженности могут заниматься только коллекторские агентства, которые входят в единый государственный реестр ФССП.

Что такое коллекторское агентство

Коллекторское агентство — организация, которая занимается взысканием просроченной задолженности с физических и юридических лиц. Коллектор — сотрудник коллекторского агентства.

Большинство коллекторских агентств — это общества с ограниченной ответственностью или же акционерные общества.

Агентства работают по двум схемам:

• Выкупают долг у кредитной организации по неполной цене. Например, человек задолжал миллион рублей, а долг продали за 300 000 рублей. Далее банк списывает разницу — 700 000 рублей — как убыток, а коллекторы будут пытаться заполучить всю сумму долга, то есть весь миллион.
• Работают от лица банка. Договор по кредиту между должником и банком не аннулирован. Коллектор просто стимулирует поступление регулярных выплат.

Например, одно из крупнейших коллекторских агентств — «Феникс». Его создал банк «Тинькофф». Раньше другие коллекторы покупали задолженность у банка по заниженной стоимости (около 10% от общей суммы долга) и получали право взыскания с должников оставшейся суммы. Потом банк решил, что 10% — слишком маленькая сумма, и создал собственное агентство.

Коллекторское агентство «Феникс» отмечено в реестре ФССП красным цветом. Это означает, что агентство допускает в своей работе большое количество нарушений. Примерные коллекторские агентства отмечены зелёным цветом.

Как действуют коллекторы

Обычно коллекторы работают по определенной схеме:

• На начальном этапе должнику отправляют письма с суммой долга и призывом оплатить его как можно быстрее в досудебном порядке.
• На втором этапе коллекторы подключают систематические звонки и сообщения должнику. Его будут настойчиво убеждать вернуть долг.
• На третьем этапе коллекторы могут пригласить должника на личную встречу в офис коллекторского агентства. Как правило, должник отказывается, тогда коллекторы начинают самостоятельно приходить на его домашний адрес, на работу, к родственникам.
• Конечный этап — судебное взыскание. Не получив деньги, коллекторское агентство обращается в суд и требует взыскать долг с человека. Тяжбу агентство с большей вероятностью выиграет.

Стоит сказать, что в некоторых случаях с коллекторами можно договорится, если на то есть действительно веская причина — потеря работы, болезнь и так далее. Агентство вправе списать часть долга или отсрочить платежи по кредиту.

Чего не может делать коллектор

Работа коллекторов жёстко регламентируется законом. Коллекторы не имеют права:

• звонить должнику с 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздники;
• звонить более одного раза в сутки, более двух раз за неделю и более восьми раз в месяц;
• отправлять сообщения более двух раз за сутки, более четырех раз в неделю и более шестнадцати раз в месяц;
• личные встречи позволено проводить не чаще одного раза в неделю.

Также с июля 2021 года коллекторам запрещено контактировать с родственниками, соседями и близкими должников без их письменного согласия. Но распространяется это правило не на всех. Ограничение действует, только если кредитный договор был заключен после 1 июня 2021 года. На тех, кто брал заём раньше, это правило не распространяется.

Закон запрещает коллекторам оказывать психологическое давление на должников. Психологическим насилием могут выступать обещания коллекторов о розыске должника через знакомых и соседей, звонки с молчанием в трубку, а также угрозы в соцсетях.

По закону коллекторские организации не вправе применять к должнику какие-либо меры принуждения для получения долга — такими полномочиями наделены только органы ФССП России. Коллекторы должны лишь убедить должника выплатить долг мирным путём.

Но на практике не всё так гладко, и «старые» коллекторские приёмы всё еще оказываются в ходу. Например, в мае 2023 года появилась информация о том, что коллекторы угрожали генералу МВД из-за долга подчинённой. Началось всё с того, что двое сотрудников взяли деньги в микрофинансовых организациях, но отдать долг вовремя не смогли. Тогда их начали терроризировать коллекторы, а потом очередь дошла и до начальника Управления внутренних дел (УВД) по Северо-Восточному административному округу Москвы генерал-майора полиции Константина Строганова.

По словам журналистов, которые общались со Строгановым, в марте ему через мессенджер позвонил неизвестный. Неизвестный в трубке заявил, что генерал должен в течение часа заставить подчинённую вернуть долг или расплатиться по нему сам. В противном случае коллектор пообещал расправиться с семьёй высокопоставленного сотрудника МВД.

Эти методы недопустимы и уголовно наказуемы. Генерал не растерялся и обратился в Управление собственной безопасности, которое не только ищет «оборотней в погонах», но и защищает личный состав от преступных посягательств. Коллекторов-наглецов задержали и теперь будут судить.

Можно ли не общаться с коллекторами

Если вы не желаете общаться с коллекторами, то можете этого не делать. Должник имеет право направить отказ от взаимодействия со взыскателями или указать своего представителя, к которому и будут обращаться коллекторы.

Если коллекторы слишком настойчивые и портят вашу жизнь, на них можно пожаловаться в Центробанк или даже обратиться в полицию с заявлением. В нём следует указать способ связи с вами, которым пользуются нарушители, угрожали ли они, кем представляются и в чьих интересах действуют. Также пригодятся:

• заверенная детализация телефонных звонков;
• аудиозаписи личных встреч с коллектором;
• аудиозаписи звонков от коллекторов;
• копии почтовых отправлений, которые пришли по месту жительства;
• скриншоты с экрана мобильного телефона, где есть сообщения от коллекторов.

Также пожаловаться на незаконные действия со стороны коллекторов можно в ФССП, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в Роскомнадзор (если коллектор разглашает персональную информацию) и прокуратуру (если от коллектора поступают угрозы испортить имущество или причинён вред здоровью).

Как общаться с коллекторами

Если же все-таки вы готовы общаться с коллекторами, пользуйтесь этими правилами:

• Узнайте ФИО коллектора. Запросите документы, в каком коллекторском агентстве он работает. Попросите контакты, чтобы проверить лицензию.
• Уточните, почему вас беспокоят. Изучите уведомление о переходе прав требования и документ, по которому взыскивают долг.
• Обсудите с коллектором, как вы планируете погашение долга и подпишите соглашение (если коллектор пришел лично).
• Записывайте разговоры на диктофон, делайте скриншоты переписки и собирайте документы, полученные от коллекторов.
• Ведите себя вежливо. Не угрожайте, не кричите, не просите от вас отстать, не грубите.
• Не показывайте свое беспокойство. Не давайте понять коллекторам, что их действия как-то влияют на вас.

Кто такие чёрные коллекторы

Говоря простыми словами, это нелегалы. Они работают «втёмную», и их методы незаконны. Они могут угрожать, психологически давить на должника, звонить несколько раз в день рано утром или поздно вечером, приходить домой и работу каждый день, портить имущество, шантажировать. Их деятельность не зарегистрирована в реестре ФССП, поэтому федеральные органы не могут их отслеживать и контролировать.

По закону кредитные организации не имеют права продавать долги коллекторам, которых нет в реестре ФССП. Но нередки случаи, когда микрофинансовые организации всё-таки продают долг нелегалам. Обычно речь идёт о микрозаймах и микрокредитах на небольшие суммы, на которые набежали огромные проценты за просрочку.

Как распознать чёрных коллекторов

• звонят со скрытых номеров, которые постоянно меняются;
• отказываются сообщать свои данные и какой банк представляют;
• не объясняют, на каком основании взыскивается долг и его состав;
• угрожают.

Что делать, если вы столкнулись с черными коллекторами

Не нужно вести с ними диалог, оправдываться и объяснять ситуацию. Если вы столкнулись с нелегальными коллекторами, сразу обращайтесь в полицию. При этом собирайте любую информацию — номера, с которых звонят нелегалы, скриншоты сообщений, разговоры, фотографируйте испорченное имущество.

Запрет коллекторства в России

В январе 2023 года депутаты Госдумы предложили запретить работу коллекторских агентств в России. С инициативой выступили представители фракции ЛДПР. Авторы законопроекта считают, что это защитит права тех, кто оказался в трудном финансовом положении. А ещё там уверены, что инициатива высвободит рабочие руки, которые нужны для производительного труда.

Однако эта идея совсем не понравилась Ассоциации российских банков (АРБ). Там посчитали, что запретить коллекторов в России равносильно тому, чтобы просто перестать взыскивать долги. Президент АРБ Гарегин Тосунян назвал идею популистской.

Тосунян считает, что бороться со взысканием долгов — это очень странно. Лучше, по его мнению, сражаться с преступниками, которые под видом коллекторов вымогают деньги. Такие действительно вредны, но они никак не связаны ни с взысканием долгов, ни с коллекторской деятельностью.

Бывшие коллекторы о своей работе

Олег переехал в Санкт-Петербург из Челябинска, по образованию был экономистом, но из-за отсутствия опыта работу по профессии он не нашёл и решил стать коллектором в агентстве. Ему дали электронную базу должников с именами, адресами и телефонами. От него требовалось звонить должникам и грубо общаться с ними, требуя вернуть деньги. Олегу объяснили, что нужно давить на должников как можно жёстче, находя у них самые болевые точки, тогда они сломаются и идти к ним домой будет уже не надо.

Оказалось, все коллекторы, как и Олег, выходили за рамки своих полномочий: врывались к жертвам домой, портили имущество и даже избивали должников.

«Теперь я раскаиваюсь в том, что делал. Думаю, сейчас уже не смог бы так жёстко и цинично обращаться с людьми. Я знаю, что я моральный урод и скотина, но, пожалуйста, простите меня. Это была не только моя вина: так сложились обстоятельства», — раскаивался Олег в одном из интервью.

Но не все работали такими методами, как Олег. Ещё один коллектор на условиях анонимности рассказал о том, с какими порой странными должниками он встречался: «Вот, к примеру, берёт батюшка кредит на Audi A6, а обещает вернуть "как господь соизволит". Бегали, бегали за ним, в итоге машину арестовали, батюшка нас проклял. А другой должник доказывал, что ему нужно ездить только на Mercedes, потому что у него беременная жена, и, если его будущий ребенок умрёт, виноваты будем мы».

Коллектор объяснил, что все на них жалуются, однако с людьми, которые действительно находятся в трудной финансовой ситуации, они могут договориться.

«Но, к сожалению, в основном наши клиенты неадекватны. Их даже не смущает присутствие пристава. С кем мы только ни сталкивались за пятнадцать лет работы: и с бандитами, и с инвалидами, и с эфэсбэшниками, и с психами».

Пример упоминания на «Секрете»

«Житель города Кохмы в Ивановской области расстрелял коллекторов, которые пришли к нему забирать долги».

(Из новости 2021 года.)