Как работает ОСАГО и за что его чихвостят уже 20 лет. Объясняем простыми словами

Проще говоря, ОСАГО — это цивилизованный способ уладить последствия аварий на дорогах. Вместо водителя-виновника компенсацию за повреждённую машину или подорванное здоровье платит страховая компания. В каком-то смысле, покупая ОСАГО, автовладелец страхует не себя, а других участников дорожного движения.

Полис ОСАГО — один из документов, который по закону должен быть у каждого водителя автомобиля и мотоцикла, наравне, например, с водительскими правами.

Как работает ОСАГО

Итак, случилось ДТП. Виновник обязан компенсировать ущерб всем пострадавшим в результате аварии: водителям других транспортных средств, пассажирам, пешеходам. Страховая компания виновника должна выплатить компенсацию в пределах установленных законом лимитов:

• до 500 000 рублей на человека за ущерб жизни и здоровью;
• до 400 000 рублей за повреждённое имущество.

Стоимость ремонта повреждённого автомобиля оценивают представители страховой компании. Страховщик должен дать направление в автосервис и оплатить работу — это называется натуральная компенсация. Если подходящего сервиса поблизости нет, компенсацию выплатят деньгами.

Если столкнулись два автомобиля, повреждения получили только они и у всех водителей есть страховка ОСАГО, то пострадавший водитель обращается в свою страховую. Та компенсирует ущерб водителю, а потом требует возмещения со страховой компании виновника. Это удобно: идёшь за деньгами в компанию, которую выбрал сам, а не другой человек.

В других случаях — в том числе чтобы компенсировать вред здоровью, нужно обратиться в страховую компанию виновника ДТП.

Сам водитель, виновный в ДТП, не имеет права на компенсацию по своей страховке на машину. Но пассажиры, которые ехали с ним в момент аварии, такое право имеют наравне с другими пострадавшими.

От чего зависит стоимость ОСАГО

Стоимость ОСАГО складывается из нескольких составляющих:

• Базовый тариф.

Так называемый тарифный коридор устанавливает Банк России. Сейчас он от 1646 до 7535 рублей. Внутри этой вилки каждая страховая назначает свой базовый тариф. Предполагается, что это даст им возможность конкурировать между собой за клиента.

• Индивидуальные коэффициенты.

Они определяются для нескольких параметров. Основные:

• населённый пункт, где зарегистрирован владелец машины;
• возраст, водительский стаж и стаж безаварийной езды водителей, допущенных к управлению;
• мощность автомобиля.

Например, страховка для жителя Москвы будет заметно дороже, чем для обитателя глухой сибирской деревни. Новичок, только что окончивший автошколу, заплатит ощутимо больше, чем шофер, который 10 лет ездит без аварий.

Как оформить полис ОСАГО

Для оформления полиса ОСАГО можно обратиться в любую страховую компанию, которая имеет соответствующую лицензию ЦБ РФ — отказать не имеют права.

В документе указывают:

• даты начала и окончания действия полиса;
• период действия — он может быть меньше года, но не менее трёх месяцев: например, если вы ездите на авто только на дачу в теплое время года, то можно застраховаться на период с 1 мая по 1 октября;
• название страховой компании;
• собственника транспорта — Ф. И. О. или название юрлица;
• данные транспортного средства, идентификационный номер, регистрационный знак, серия и номер паспорта транспортного средства (ПТС) или свидетельство о регистрации ТС (СТС);
• цель использования (личная, учебная езда, такси, пассажирские перевозки);
• лица, допущенные к управлению ТС — их Ф. И. О. и серия и номер водительских прав; также можно оформить полис без ограничения количества водителей;
• стоимость полиса;
• данные страховщика и страхователя. Оплатить страховку, то есть выступить страхователем, может как собственник машины, так и один из водителей, указанных в полисе.

Для оформления полиса понадобятся паспорт, ПТС или СТС, водительское удостоверение. Если машина ещё не стоит на учёте в ГИБДД (например, её только что купили), то потребуется договор купли-продажи.

Как работает электронный ОСАГО

С 2015 года полис ОСАГО можно оформлять в электронном виде. Сейчас четыре из пяти полисов покупают именно так.

Для этого нужно выбрать страховую компанию, которая предоставляет такую услугу, зарегистрироваться на её сайте или установить мобильное приложение и в личном кабинете заполнить заявление на заключение договора страхования.

Необходимо предоставить страховщику всю ту же информацию, что и при покупке бумажного полиса. Оригиналы документов не потребуются — страховая компания проверит достоверность данных через автоматизированную информационную систему обязательного страхования (АИС ОСАГО). Если всё заполнено верно, компания представит расчёт стоимости страхового полиса.

После оплаты полис появится в личном кабинете. Также его можно получить на электронную почту в виде PDF-файла. Полис при желании можно распечатать или же предъявлять в электронном виде.

Но есть нюанс: если необходимо оформить ОСАГО онлайн на нового собственника, сайты некоторых страховых компаний не позволяют подгрузить к заявлению ничего, кроме паспорта и ПТС. Прикрепить договор купли-продажи оказывается невозможно. В итоге после проверки данных приходит отказ в заключении договора. Причина: указанный в заявлении собственник (покупатель) не числится в базах как хозяин машины.

Ещё одна, более распространённая проблема: мошенничество. В попытках сэкономить можно купить дешёвый, но фальшивый полис: мошенники подделывают сайты страховых компаний. В таком случае при аварии придётся не только платить за ремонт из своего кармана, но и стать фигурантом уголовного дела за подделку документов.

Проверить ОСАГО на подлинность можно на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА) по госномеру, VIN-номеру или серии и номеру страховки. Если проверка полиса ОСАГО показала, что он фальшивый, нужно обращаться в полицию с заявлением о страховом мошенничестве.

От чего не спасёт полис ОСАГО

Полис ОСАГО не выручит, если в нём указан не тот автомобиль, на котором совершено ДТП, или в него не был вписан водитель, который был за рулём.

В выплатах также могут отказать, если неправильно оформлены документы о ДТП, нарушены сроки их подачи.

Если водитель в момент аварии был пьян или отказался от освидетельствования на опьянение, покинул место ДТП, страховая может компенсировать ущерб пострадавшим, но потом взыщет всю сумму компенсации с виновника.

Не работает ОСАГО в случаях обстоятельств непреодолимой силы или форс-мажоров: если причиной ущерба стали стихийные бедствия, военные действия, массовые беспорядки и т. п.

Не является страховым случаем по ОСАГО, если:

• ДТП произошло в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведённых для этого местах;
• ущерб автомобилю (прицепу, грузу, оборудованию, другому имуществу) причинил сам водитель;
• ущерб причинён во время загрузки или разгрузки автомобиля;
• ущерб причинён грузом, который должен быть обязательно застрахован;
• ущерб причинён в результате эксплуатации оборудования, установленного на автомобиле, и непосредственно не связан с участием в дорожном движении;
• пострадали пассажиры, которые пользовались услугами перевозчика, и этот случай относится к действию; ОСГОП;
• необходимо возместить вред жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей;
• необходимо возместить убытки работодателю в связи с вредом, причинённым его работнику.

ОСАГО не компенсирует причинение морального вреда или упущенную выгоду (например, из-за аварии человек не смог работать на своей машине и потерял заработок). Также страховая не будет платить за загрязнение окружающей среды и повреждение или уничтожение:

• историко-культурных ценностей;
• предметов религиозного характера;
• объектов интеллектуальной собственности;
• наличных денег, ценных бумаг, изделий из драгметаллов и драгоценных и полудрагоценных камней.

Что будет за езду без ОСАГО

Ездить без ОСАГО можно не более 10 дней с даты покупки автомобиля, которые как раз даются на оформление документов. В других случаях за езду без ОСАГО придётся платить штраф.

Если полиса нет с собой или за рулём человек, который не указан в полисе, штраф — 500 рублей. В первом случае можно отделаться и предупреждением.

Если полис оформлен, например, только на три летних месяца, то за управление автомобилем вне этого периода также полагается штраф 500 рублей.

При оплате штрафа в течение 20 дней после составления акта о нарушении положена скидка 50%.

Если водитель без ОСАГО попадёт в ДТП по своей вине, он должен будет за свой счёт компенсировать ущерб пострадавшим.

Чтобы автовладельцы не ездили без полисов, нарушителей начинают штрафовать с помощью видеокамер.

История ОСАГО в России

Автострахование появилось в России в 1991 году, но тогда оно было добровольным. Систему разрабатывали 10 лет. Закон об ОСАГО приняли в апреле 2002 года, но на утверждение страховых тарифов ушло ещё больше года. В итоге система заработала только 1 июля 2003 года. За 20 лет закон претерпел несколько десятков редакций.

Что изменилось:

• Изначально за компенсацией можно было обращаться только к страховщику виновника ДТП. Сейчас пострадавший водитель может обращаться в свою страховую компанию.
• Лимиты компенсаций выросли со 140 000 рублей за ущерб имуществу и 160 000 рублей за ущерб жизни и здоровью людей до 400 000 и 500 000 рублей соответственно. Повышение произошло в 2014 году, то есть лимиты не менялись почти 10 лет.
• Натуральная форма компенсации (направление на ремонт) стала приоритетной по закону.
• С середины 2022 года при ремонте разрешили устанавливать кроме оригинальных комплектующих и аналоги. В планах — разрешить использовать и б/у детали.
• Выплаты стало можно получить и при оформлении ДТП по европротоколу. Это актуально, если стоимость ущерба до 100 000 рублей.
• При расчёте стоимости полиса стало учитываться больше параметров, а не только регион и марка автомобиля, как было изначально.
• Техосмотр перестал быть обязательным требованием для оформления страховки.

Критика ОСАГО

Система ОСАГО всё время своего существования подвергается критике со стороны водителей. Доходит до того, что, по некоторым оценкам, уже четверть всех авто ездят без автогражданки — водители просто перестали покупать полисы.

Основные причины недовольства:

• Стоимость страховки автомобиля постоянно растёт — только по итогам 2022 года ОСАГО подорожало на 38%.

• При этом лимит выплат не меняется уже почти 10 лет. С тех пор стоимость автомобилей и запчастей выросла в несколько раз. Ремонт после серьёзного ДТП для многих автомобилей стоит заметно больше 400 000 рублей. Получается, человек купил ОСАГО, стал виновником ДТП, страховая выплатила за него ущерб — и он всё равно останется должником.

• Дефицит запчастей привёл к тому, что направление в автосервис по страховке получить практически невозможно — мастерские не хотят связываться с такими заказами. Пострадавшему придётся самому искать ремонтников и дефицитные детали.

• Денежных выплат от страховых часто не хватает на хороший ремонт. Иногда сумму ущерба занижают специально — тогда автовладельцу приходится делать независимую экспертизу и судиться со страховой компанией. Но даже это не всегда помогает выбить справедливую сумму. Дело в том, что стоимость запчастей для расчёта компенсаций фиксируется в справочниках два раза в год, а они дорожают гораздо чаще.

• Многие автомобилисты порой не могут купить полис. Сайты страховщиков «виснут» или требуют документы для проверки, после которой происходит «технический сбой». В офисе также могут найти повод, чтобы не заключать договор. Например, иногда отправляют на осмотр машины в пункт, который находится на другом конце города и работает по записи, а она расписана на недели вперёд. От этого страдают владельцы машин, на которые сложно найти запчасти и посчитать стоимость ремонта — старых, редких, праворульных и т. д.

Пример употребления на «Секрете»

«Страховщики предложили временно чинить машины старыми деталями, а срок ремонта увеличить с 30 дней до 60. Их интерес понятен: за каждый день просрочки страховщику начисляются пени. Увеличив срок, они избавят себя от уплаты неустойки. Центробанк от таких идей не в восторге.

Так или иначе, пока про ремонт по направлению от страховщика придётся забыть. То есть хлопотать о сервисе и деталях придётся самостоятельно — в этом смысле ОСАГО как сервис откатилось на несколько лет назад».

(Из материала о том, почему ОСАГО становится фикцией.)

Как устроено автострахование в других странах

Обязательное автострахование — не российское изобретение. Такая практика распространена по миру.

Во Франции аналог российского ОСАГО стоит в среднем около 500 евро, и цена растёт ежегодно. Но столько же стоит и штраф за езду без страховки. Правда, и лимиты выплат по ней существенные — 1,3 млн евро. Тем не менее многие водители ездят без полиса в силу его дороговизны. Страховщики придумывают скидки, например — за небольшой пробег в течение года.

В Италии страхуют только автомобиль, и по этой страховке на нём может ездить любой водитель, имеющий права. Но при этом всё же учитывается общий и безаварийный стаж вождения страхователя, и даже пол — считается, что женщины водят машину аккуратнее. Это стоит больше 300 евро.

На Кипре местное ОСАГО стоит 160–350 евро. По нему выплатят компенсацию материального ущерба до 1,2 млн евро, а за ущерб жизни и здоровью — до 33 млн евро. Штраф за отсутствие страховки равен фактически её стоимости, но также возможно лишение водительских прав и даже тюремное заключение.

В Аргентине стоимость обязательной страховки зависит от стоимости авто: чем оно дороже, тем больше платить и за страховку.

Нюансы

• ОСАГО не нужно для транспорта, который конструктивно не может ездить быстрее 20 км/ч, для армейской техники (кроме легковых автомобилей и автобусов), для любого неколёсного транспорта и для прицепов для легковых автомобилей.

• В основном по ОСАГО застрахованы легковые автомобили физических лиц — это почти 85% от всех страховок.

• Кроме ОСАГО, можно оформить ДСАГО — добровольное страхование для увеличения лимита компенсаций пострадавшим.

Статью проверил:

Владимир Шалаев, адвокат, партнёр компании «Правовая группа».