В долгу не останемся. Как банкротятся россияне

Как банкротства физлиц набирают популярность

Долгое время в России признать банкротом можно было только юрлицо. Но неподъёмные долги копили и граждане. С октября 2015 года процедуру распространили и на них. Так россияне получили возможность избавиться от долгов, а их кредиторы — дополнительную головную боль, как этого не допустить.

К началу 2020 году в стране было уже больше 160 000 банкротов-физлиц. При этом их число год от года растёт. Так, в 2019 году несостоятельными признали на 57% человек больше, чем годом ранее. В первом квартале динамика усилилась до 70%.

Кто может запустить процедуру банкротства

Объявить себя несостоятельным вправе любой человек, который накопил более 500 000 рублей долгов и просрочил платежи на три месяца.

Чтобы запустить процедуру, необходимо обратиться с заявлением в арбитражный суд. К заявлению нужно приложить подтверждающие задолженность документы, список кредиторов и перечень имущества.

Заявление могут подать и кредиторы. Но это случается нечасто: в 90% случаев процедуру инициируют сами должники. Это сильно отличается от статистики по юрлицам: там три четверть банкротных дел начинаются с подачи кредиторов.

Кредиторы-физлица при подаче заявления должны иметь на руках решение другого суда — о взыскании долга. А вот банки и налоговая служба вправе обращаться в арбитраж без прохождения этого этапа. Также исключения сделали для тех, кто взыскивает долги по алиментам и по заверенным нотариусом сделкам.

Как проходит банкротство

У судьи два варианта: провести реструктуризацию долгов или объявить должника банкротом и назначить распродажу его имущества. В первом случае долги не списывают, а согласовывают со всеми участниками дела план «финансового оздоровления». Но на практике это происходит редко: о таком сторонам проще договориться, заключив мировое соглашение, чем проходить сложную процедуру в арбитраже.

В подавляющем большинстве случаев имущество должника распродают, чтобы выплатить кредиторам хоть что-то. Но это происходит не быстро: как правило, даже самые беспроблемные процессы редко длятся меньше года, говорит Надежда Пирогова. На весь этот срок в жизни переживающего банкротство появляется важный человек — финансовый управляющий (ФУ).

Что делает финансовый управляющий

Банкрот не может выбрать себе управляющего — его назначает суд. Должник обязан передать ФУ все сведения и документы об имуществе, которым он владеет сейчас и владел в течение трёх лет до банкротства.

Управляющий обязан проверить эти данные и изучить все сделки человека за последние три года. Если он сочтёт, что должник выводил какое-то имущество (переписал на родственников, продал по заниженной цене и т. д.), ФУ обязан оспорить такую сделку.

Разыскав все активы должника, управляющий должен распродать их и отдать вырученные деньги кредиторам.

На время процедуры ФУ получает контроль над всеми счетами и деньгами банкрота. Гражданину оставляют только «карманные деньги» — обычно около прожиточного минимума в регионе. Но это довольствие могут увеличить, если банкроту нужно содержать детей или нести какие-то другие траты (например, на здоровье). Если должник не согласен с назначенной суммой, он может оспорить её в суде.

Каковы последствия банкротства

Всё имущество (даже то, которым он владеет в долевой собственности, кроме единственной квартиры) продадут. У человека останется только обувь, одежда и минимум бытовой техники.

Распространено мнение, что во время процедуры банкротства нельзя выезжать за границу. Это миф: запретить должнику выезд из страны в деле о банкротстве намного сложнее, чем в рамках исполнительного производства, утверждает Пирогова. Но, чтобы выехать за рубеж, нужно получить разрешение суда.

После завершения процедуры банкротства граждане в течение пяти лет не вправе обращаться с новым заявлением о банкротстве в отношении себя, а также обязаны сообщать о своём банкротстве в банки при кредитовании.

Кроме того, в течение трёх лет с даты завершения процедуры граждане не вправе занимать должности в органах управления юридических лиц.

Если банкротится индивидуальный предприниматель (ИП), то он утрачивает этот статус и не сможет вернуть его себе в течение пяти лет.

Какие долги всё равно не спишут

После того как всё имущество распродадут, суд будет решать, списывать ли оставшиеся долги гражданина или нет. Если человек обманывал управляющего, скрывал имущество и всячески срывал ход банкротства, судья может оставить долги в силе.

Кроме того, ни при каких обстоятельствах не спишут:

• субсидиарную ответственность по долгам юрлица и убытки, причинённые ему;
• задолженность по обязательствам о возмещении вреда, уплаты алиментов, возникшим после возбуждения дела о банкротстве.
• задолженность из-за признания сделки недействительной по банкротным основаниям.

Какие права есть у кредиторов

Кредиторы в делах о банкротстве физлиц обладают обширными полномочиями. Они могут:

• контролировать действия финансового управляющего и даже давать ему указания;
• представлять свою позицию по любому вопросу в судебных процессах;
• любым законным способом самостоятельно искать имущество должника;
• самостоятельно оспаривать сделки должника.

Все требования кредиторов в деле о банкротстве делятся по дате их возникновения на реестровые (возникли до процедуры) и текущие (появились во время банкротства — коммуналка, алименты и прочее).

Из средств, вырученных с продажи имущества должника, сначала возмещают текущие требования.

Это происходит в следующем порядке:

• алименты и судебные расходы по делу о банкротстве, в том числе вознаграждение управляющего и привлечённых им лиц;
• заработная плата и выходное пособие лиц, работающих по трудовому договору (актуально для ИП);
• расходы на жильё, в том числе коммуналка;
• все иные текущие платежи.

После погашения текущих оплачиваются реестровые платежи. Их очерёдность схожа:

• 1 очередь — алименты и вред, причинённый действиями должника жизни или здоровью;
• 2 очередь — заработная плата и выходное пособие лиц, работающих по трудовому договору;
• 3 очередь — все остальные кредиторы.

Сколько стоят услуги управляющего

По закону о банкротстве ФУ положено 25 000 рублей за одну процедуру. Их он получает только после завершения банкротства — из вырученных с продажи имущества денег. Также он имеет право на проценты, которые рассчитываются исходя из размера удовлетворённых требований кредиторов.

Управляющий должен быть независим и соблюдать баланс интересов должника, членов его семьи и кредиторов. На практике же разные стороны часто пытаются его подкупить, чтобы продавить выгодное им решение.

О проблемах процедуры банкротства

О возможных нововведениях

В начале коронавирусного кризиса президент Владимир Путин призвал сделать процедуру банкротства физлиц простой и доступной. У правительства уже была концепция внесудебного банкротства.

Согласно документу, без суда предлагают банкротить тех, кто накопил 50 000 — 700 000 рублей долгов и не имеет имущества, которое можно было бы взыскать. При этом должник должен быть либо безработным, либо пенсионером, либо получать менее двух прожиточных минимумов. Собирать заявления о внесудебном банкротстве предлагают через МФЦ или через арбитражных управляющих, а саму процедуру сделают бесплатной.

В начале апреля банкиры раскритиковали идею. Ассоциация банков России заявила, что упрощённой процедурой будут пользоваться мошенники, которые изначально не хотели возвращать кредиты. В Сбербанке предложили дописать в законопроект ещё один критерий — кредитный договор «должен исполняться хотя бы год и на момент подачи заявления о внесудебном банкротстве по нему должно быть внесено не менее девяти платежей».

15 мая Центробанк в целом поддержал концепцию, но предложил снизить лимит долга для упрощённого банкротства до 500 000 рублей и дать банкам возможность «беспрепятственно и с низкими издержками» проверить соответствие должника критериям упрощенного банкротства. И добавил ещё одно условие — претендент должен пройти процедуру исполнительного производства.

Пока законопроект о внесудебном банкротстве принят только в первом чтении. «В текущем формате он оставляет множество вопросов, из которых главный состоит в том, стоит ли банкротство граждан превращать в массовый конвейер по списанию долгов, наделив такой “повинностью” арбитражных управляющих?» — говорит Надежда Пирогова.

Коллаж: «Секрет Фирмы», mskagency.ru/Кирилл Зыков