Что такое сберегательный сертификат и зачем он нужен. Простыми словами
© Коллаж: «Секрет фирмы», Киселев Сергей/Агентство «Москва», ИТАР-ТАСС/ Юрий Машков
Статью проверила:
Простыми словами, сберегательный сертификат — это как справка о том, что у человека лежат деньги в банке.
Сберегательные сертификаты были относительно популярны в России до 2018 года. Их можно было оформлять на предъявителя, и они были анонимными.
Представьте, что в 2015 году у Ивана Петровича был миллион рублей. Эти деньги он хотел сохранить и приумножить, но не привлекать к ним внимание, в том числе со стороны госорганов. Поэтому он оформил сберегательный сертификат на предъявителя номиналом 1 млн рублей сроком на 1 год.
Любой человек, предъявивший этот сертификат в банке, мог получить по нему деньги. Владелец сертификата оставался анонимным, его имя не фигурировало в документах.
Через год Иван Петрович пришел в банк, предъявил свой сертификат и получил свой миллион обратно вместе с процентами, которые набежали за этот срок. Ему не потребовалось предъявлять паспорт или другие документы, подтверждающие его личность.
Такие сертификаты использовались в том числе и для дачи взяток и отмывания денег. Поэтому Госдума приняла в 2018 году поправки в законы, чтобы банки могли выпускать только именные сертификаты. После этого продажи ценных бумаг резко упали.
Анонимность сертификатов была их фишкой, а именные сертификаты по сравнению с обычными вкладами — негибкий инвестиционный инструмент: их нельзя пополнять, пролонгировать, обналичивать частично и так далее. Поэтому вклады и накопительные счета почти полностью вытеснили сберегательные сертификаты.
Тем не менее инструментом ещё пользуются: за 2023 год банки выпустили сберегательные сертификаты на сумму 52,6 млрд рублей.
Сберегательные сертификаты и вклады: сходства и отличия
Срок действия Сроки действия вкладов и сертификатов могут быть от 1 месяца до нескольких лет (3 года и больше). Зависит от банка и конкретного банковского продукта.
Процентная ставка Фиксированная — банк не имеет права менять условия в течение всего срока действия сертификата/вклада. То есть доходность не зависит от колебаний ключевой ставки ЦБ РФ.
Открытие Сберегательные сертификаты нужно оформить только лично в физическом отделении банка. Вклад же давно можно открыть онлайн — на сайте или в мобильном приложении. Но и придя в отделение банка с наличными средствами, также можно оформить открытие вклада.
Документы Сберегательный сертификат — это ценная бумага. Чтобы получить свои деньги обратно, владелец должен предъявить сертификат. Если сертификат утрачен, деньги не выдадут. Нужно получить дубликат в банке или же восстановить свои права через суд.
Сертификат может храниться и в банке. Это так называемые обездвиженные сертификаты. Такая опция была востребована, когда сертификаты выпускались неименные и их можно было легко лишиться (кража, потеря и т. п.).
Для открытия вклада заключается договор. Хранить его не обязательно. Утрата договора ни на что не влияет. Всегда можно получить копию, и чаще всего она есть в электронном виде (личном кабинете конкретного клиента). А почти все операции по вкладу проводятся или по паспорту, или онлайн, либо по банковской доверенности.
Начисление процентов По сберсертификату проценты начисляются только в конце срока. По вкладу проценты могут начисляться как в конце срока, так и ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Это прописывается в договоре при открытие вклада.
Пополнение Вклады можно пополнять, если это указано в договоре, либо предусмотрено условиями банка. Сертификат пополнять нельзя.
Пролонгация В зависимости от условий договора, срок вклада может быть продлен, в том числе и автоматически, в большинстве случае ставка будет скорректирована, но данное условие прописывается условиями договора о депозите. Сертификат пролонгировать нельзя.
Снятие денег Сертификаты бывают отзывные и безотзывные. Если сертификат отзывной, допустимо обналичить его раньше окончания срока. В этом случае проценты будут начислены за срок фактического хранения сертификата по ставке 0,01% годовых. Безотзывные сертификаты досрочно обналичить нельзя.
Возможность досрочного снятия денег с вклада прописывается в каждом договоре. Банк может:
- разрешать снимать деньги частично, с потерей процентов на эту сумму, а на остаток получать доход в полном объеме;
- разрешать снимать деньги, но с полной потерей дохода;
- разрешать снимать проценты за месяц;
- запрещать снимать деньги.
В большинстве случаев, когда нельзя снимать средства до окончания срока вклада, ставка по данным депозитам будет выше, чем по тем, которые можно пополнять и снимать средства.
Страхование денег Деньги вкладчиков как по вкладам, так и по именным сертификатам застрахованы в объеме до 1,4 млн рублей в одном банке. Все банки РФ участвуют в программе страхования вкладов. Сертификаты на предъявителя, когда они были доступны к оформлению, Агентство страхования вкладов не страховало.
Валюта Сберегательные сертификаты можно оформить только в рублях. Вклады открываются и в рублях, и в других валютах, в зависимости от условий банка.
Другие особенности Вклад всегда именной. Сертификаты раньше были на предъявителя, сейчас тоже выпускаются только именные. Право на сертификат можно передать любому другому человеку в порядке цессии. Об этом делается соответствующая запись в учётной системе банка. Сертификат на предъявителя можно было просто передавать из рук в руки, продавать, дарить.
Право на вклад передать никому нельзя, но возможно оформить доверенность, которая позволит управлять средствами данного вклада. Важной особенностью будет то, что доверенность должна быть оформлена именно в банке и сведения о всех гражданах, кто может управлять данным вкладом должны быть указаны в информационной системе банка.
При этом и вклады, и именные сертификаты включаются в состав наследства, учитываются при разделе имущества, подлежат аресту, конфискации. Сертификаты на предъявителя, если они не лежали на ответственном хранении в банке, под эти требования не подпадали.
Почему в России снова заговорили о сберегательных сертификатах
В феврале 2024 года президент России Владимир Путин предложил запустить безотзывные сберегательные сертификаты сроком от 3 лет под высокий процент и со страховкой сбережений вдвое больше, чем по обычным вкладам в банках, — 2,8 млн рублей.
Таким образом планируется привлечь длинные деньги, которые банки смогут направить на кредитование экономики.
То есть государство хочет, чтобы люди клали деньги в банк не на полгода-год, а хотя бы на 3–5 лет — чтобы эти средства можно было направлять на инвестиционные проекты: строительство дорог, мостов, заводов и другой инфраструктуры.
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сказал, что инвесторов в сберегательные сертификаты стоит освободить от подоходного налога на начисленные проценты.
Банки начинают предлагать данный инструмент, а на портале Госуслуг рассказывается о долгосрочных вложениях и их преимуществах. У граждан, конечно же, имеется небольшое недоверие к таким инструментам, ведь сейчас ключевая ставка достаточно высокая, и выгодно класть средства на полгода-год. Многие надеются, что процентные ставок по депозитам ещё вырастут, и поэтому не обращаются к долгосрочным вложениям.
Чтобы привлечь граждан в программы долгосрочных вложений необходимо повышать финансовую грамотность населения и разъяснять, что это выгоднее, чем краткосрочные вклады. Кроме этого, должно быть налоговое стимулирование граждан, которые имеют долгосрочные вложения. А также стабильность экономики в целом.
Эта статья — одна из тысяч в «Энциклопедии "Секрета фирмы"». В этом проекте мы простыми словами рассказываем о сложных терминах и явлениях. Посмотрите другие статьи «Энциклопедии», чтобы лучше понимать мир, в котором мы живём.