Что такое военная ипотека и как её получить. Объясняем простыми словами

Что такое накопительная ипотечная система

По сути, накопительная ипотечная система (НИС) — официальное название военной ипотеки. Она создана в рамках государственной программы обеспечения военнослужащих жильём. Её цель — повысить привлекательность службы в армии по контракту.

Ипотечная система состоит из двух частей

Первая часть — накопительная.

Ежегодно (или ежемесячно) государство перечисляет взносы на счёт военнослужащего из федерального бюджета. Сумма поступлений каждый год разная, она постоянно индексируется с учётом инфляции. В 2023 году она составила 349 614 рублей в год или 29 134 в месяц.

Вторая часть — инвестиционная.

Чтобы уберечь находящиеся на счетах средства от постоянной инфляции, деньги инвестируют в разрешённые государством активы. Например, в государственные облигации или акции российских компаний. Доход от вложений капает на накопительный счёт ежеквартально.

После трёх лет военнослужащий может использовать накопления в качестве первоначального взноса по ипотеке, а следующими поступлениями гасить кредит.

Впрочем, можно ничего не делать. Деньги просто будут падать на счёт и инвестироваться, доходность будет расти благодаря сложному проценту. И тогда после увольнения со службы на пенсию или через 20 лет можно будет забрать всю сумму целиком — возможно, её хватит на покупку недвижимости без кредита.

Военную ипотеку рассчитывают так, чтобы взносы покрывали ежемесячные платежи и за военным не копился долг. То есть самому ему ничего из своего кармана платить не надо. Но если человек захочет побыстрее рассчитаться с банком, никто не помешает ему докидывать и из зарплаты.

Срок кредита по ипотеке ограничен максимальным возрастом пребывания на военной службе. Большинство военных уходят на пенсию в 50 лет, полковники — в 55, генералы — в 65.

Как стать участником НИС и получить военную ипотеку

Программу запустили в 2005 году. С тех пор к ней автоматически участниками программы военной ипотеки становятся:

• офицеры, окончившие военные вузы;
• офицеры запаса;
• прапорщики и мичманы (но только после трёх лет службы по контракту);
• матросы, сержанты, старшины и солдаты (но только после подписания второго контракта);
• сотрудники Росгвардии и МЧС, СОБР и ОМОН (все они приравниваются к военнослужащим и тоже могут рассчитывать на военную ипотеку).

Для тех, кто начал служить по контракту до 2005 года, необходимо написать заявление, подать рапорт на имя командира воинской части и встать на учёт в реестр накопительно-ипотечной системы (НИС). Когда это произойдёт, человек получит уведомление об открытии личного накопительного счёта и присвоении ему индивидуального номера. С этого момента на счёт будут регулярно начисляться жилищные взносы.

Какие банки предоставляют кредиты в рамках военной ипотеки и на каких условиях

При военной ипотеке выбор кредитных организаций ограничен. Кредит могут предоставить только банки-участники НИС. Среди них, по состоянию на начало 2024 года:

• ПСБ со ставкой 6% годовых, суммой до 4,5 млн рублей и первоначальным взносом от 20%;
• Сбербанк со ставкой от 15% годовых, суммой до 2,2 млн рублей и первоначальным взносом от 20,1%;
• ВТБ со ставкой 15,6% годовых, суммой до 2,2 млн рублей и первоначальным взносом от 5%;
• Россельхозбанк со ставкой 15,8% годовых, суммой до 2,1 млн рублей и первоначальным взносом от 10%;
• «Открытие» со ставкой 17,29% годовых, суммой до 1,9 млн рублей и первоначальным взносом от 20%.
• С полным списком банков-участников можно ознакомиться на сайте «Росвоенипотеки».

Порядок получения военной ипотеки. Этапы

1. Получаем военный сертификат

Для этого необходимо подать рапорт на имя командира воинской части. После этого рапорт отправляют в «Росвоенипотеку» для проверки. Это не быстрый процесс: получение свидетельства может занять до трёх месяцев.

Важный нюанс: военный сертификат на получение целевого жилищного займа действителен 9 месяцев. За это время нужно успеть пройти следующие этапы. Если этого не сделать, сертификат аннулируют и придётся получить его ещё раз.

2. Находим недвижимость

В ипотеку можно взять квартиру (на вторичном рынке или в новостройке), частный дом, комнату. Но есть нюанс: при покупке на первичном рынке необходимо получить одобрение от «Росвоенипотеки».

3. Выбираем банк

В разных финансовых организациях, сотрудничающих с «Росвоенипотекой», могут быть разные процентные ставки по кредиту.

Для подачи заявки в банк на военную ипотеку нужно предоставить документы:

• заявление;
• паспорт;
• сертификат участника НИС.

Остальные документы банк попросит предоставить уже во время подписания кредитного договора.

4. Подписываем договор целевого жилищного займа

После того как у банка будет предварительный договор купли-продажи, нужно подписать договор целевого жилищного займа в трёх экземплярах: для заёмщика, банка и «Росвоенипотеки». После этого банк откроет специальный счёт, куда будут поступать деньги из бюджета на погашение долга.

Рассмотрение и проверка документов в «Росвоенипотеке» может длиться до десяти дней. При успешном прохождении проверки договоры вместе с первым платежом с накопительного счёта будут отправлены в банк.

5. Оформляем договор собственности и страхуем жильё

Далее нужно застраховать жильё и подать документы на государственную регистрацию в Росреестр. Список документов для регистрации перехода прав собственности такой:

• заявление о государственной регистрации прав собственности;
• паспорт покупателя;
• договор купли-продажи жилья;
• кредитный договор;
• квитанция об оплате госпошлины;
• закладная;
• согласие второго супруга на покупку/продажу квартиры или дома (нужно не всегда).

Преимущества военной ипотеки

• Можно выбрать жильё в любом регионе. Например, военный служит на Дальнем Востоке, а ипотеку хочет оформить в Москве — это допустимо.
• Участие в НИС не зависит от наличия другого жилья у военнослужащего, а также от наличия семьи и детей.
• У военнослужащего также сохраняется право на служебное жилое помещение при покупке квартиры не по месту прохождения службы.
• У военнослужащего есть возможность приобрести несколько квартир или домов в процессе военной службы.

Недостатки военной ипотеки

• Военнослужащий может рассчитывать на приобретение льготного жилья, только если он является участником НИС. По-другому никак.
• Сложность оформления сделки.
• Не все застройщики прошли аккредитацию «Росвоенипотеки», поэтому некоторые варианты на первичном рынке недоступны по программе военной ипотеки.
• Если военнослужащий ушёл со службы досрочно, то оставшуюся часть кредита ему придётся оплачивать самостоятельно. Это в том случае, если человек уволился при наличии у него 10 лет выслуги по уважительной причине, которых всего три:

1. Достижение предельного возраста пребывания на военной службе (выше указано).
2. В связи с признанием его негодным к военной службе по состоянию здоровья (например, из-за ранения).
3. По оргштатным мероприятиям (например, после расформирования части).

Но если причина «неуважительная» — скажем, человек просто передумал служить в армии — ему придётся ещё и вернуть все бюджетные деньги, которые государство платило за его жильё все предыдущие годы. «Секрет» рассказывал об одной такой истории, когда уволившийся военный оказался должен больше 5 млн рублей.

Последние изменения в программе военной ипотеки

В 2023 году появилась информация о том, что Министерство обороны РФ планирует смягчить участие по военной ипотеке. В ведомстве разработали проект закона, в котором говорится, что военнослужащие рядового и сержантского состава, прапорщики и мичманы будут попадать в реестр участников НИС в день заключения первого контракта при поступлении на военную службу.

Также теперь ипотеку погибших участников СВО будет выплачивать государство. Раньше после гибели военного в зоне спецоперации его ипотечный кредит перекладывался на плечи банка.

А тот перекладывал эти убытки на клиентов, из-за чего и процент условия по обычной ипотеке становились менее приятными. Теперь в случае гибели участника спецоперации при исполнении его ипотеку выплатит «Росвоенипотека», то есть потратит бюджетные деньги. Поэтому банкам не будет смысла повышать рыночную ипотечную ставку.

Примеры упоминаний на «Секрете»

«Как поделить жильё, если квартира приобретена по военной ипотеке? Теоретически такое жильё не подлежит разделу при разводе и должно достаться военнослужащему. Однако судебная практика сегодня преимущественно сводится к тому, что суд признаёт квартиру совместно нажитым имуществом (если договор между супругами не устанавливает другой вариант)».

(Из статьи со сценариями раздела имущества после брака.)

«Налоговый вычет нельзя получить, если квартира куплена за счёт работодателя или государства, это касается и военной ипотеки».

(Из статьи о том, как не переплачивать за ипотеку.)

СТАТЬЮ ПРОВЕРИЛ:

Ильдар Макешов, юрист «Европейской юридической службы».