Что предлагает ЦБ

Как следует из материалов Банка России, ипотеки на срок свыше 30 лет могут попасть под новое регулирование — макропруденциальные лимиты (МПЛ).

Этот инструмент позволяет регулятору устанавливать предельную долю выдач кредитов для банков. Сейчас МПЛ применяют, например, при выдаче не обеспеченных ничем кредитов и кредитных карт.

Почему в России хотят ограничить выдачу ипотеки на 30 лет

Центробанк объясняет намерение использовать лимиты в ипотеке тем, что желает «эффективно бороться с повышенной долговой нагрузкой граждан и обеспечивать устойчивость финансового сектора».

Кроме того, по мнению регулятора, банки не в состоянии оценить риски при выдаче займа на 30 лет и более — а за этот срок заёмщик может столкнуться с обстоятельствами, которые помешают вернуть деньги.

Что ещё может измениться

Также ЦБ допускает введение более жёстких требований и к первоначальному взносу по ипотечным кредитам, выданным на приобретение строящегося жилья.

Пока у Центробанка нет полномочий вводить МПЛ в залоговом кредитовании — законопроект о расширении его полномочий прошёл только первое чтение в Госдуме. Регулятор рассчитывает, что уже в апреле 2025 года документ пройдёт второе чтение, и к 1 июля 2025 года он введёт ограничения.

Ограничения для выдачи ипотек, которые уже работают

В 2023 году на фоне роста выдачи ипотек Банк России уже задействовал для охлаждения рынка ограничение — макропруденциальные надбавки. Это дополнительный коэффициент, который увеличивает риск-вес ипотечного кредита и требует от банка большего капитала для его выдачи. Надбавки стали применять для ипотек, выданных заёмщикам с высоким показателем долговой нагрузки, а также для займов с низким первоначальным взносом.

Российские банки к концу 2024 году уже начали повышать ставки по ипотеке, не дожидаясь решения по ключевой. Они доходят до 28,5%. В таких условиях брать ипотечный заём кажется безумием — но не для всех.

А екатеринбургский депутат Хаванцев предложил одним махом и простимулировать рождаемость, и облегчить долю тех, кто платит ипотеку: гасить заём из бюджетных средств семьям с четырьмя детьми и более.