Что такое МФО. Объясняем простыми словами

Несколько лет назад кредитный рынок МФО был диким, то есть почти нерегулируемым. Но с середины 2010-х законодатели последовательно устанавливают рамки для рынка МФО, ограничивая суммы процентов и займов и заставляя микрофинансовые организации становиться прозрачнее.

Работу МФО регулирует Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». МФО должны регистрироваться в реестре МФО Банка России.

Максимальная процентная ставка для МФО по состоянию на конец 2021 года ограничена цифрой в 150%. То есть если заемщик взял в долг 1 000 рублей, потребовать от него вернуть больше чем 2500 рублей не Кроме того, в день МФО могут начислять не более 1%.

Платежи за просрочку кредита или займа не могут превышать 20% годовых, или 0,1% за каждый день пропущенного платежа.

Микрофинансовым организациям запрещено выдавать займы под залог жилья или доли в общем имуществе и долевом строительстве.

Центробанк также обязал микрофинансовые организации (МФО) оценивать показатели долговой нагрузки (ПНД) заёмщиков, когда сумма займа превышает 10 000 рублей. МФО придётся обращаться за информацией по долговой нагрузке в бюро кредитных историй, а также требовать документы, подтверждающие доход заёмщиков.

Далее, с 1 октября 2021 года МФО обязали публиковать информацию о порядке выдачи займов и привлечения денег, контакты организации, включая информацию о руководителях, сведения о предписаниях, ограничивающих выдачу займов и привлечение денег. Также микрофинансовые организации должны сообщать контактные данные, по которым клиенты смогут оставить свои жалобы.

Примеры употребления на «Секрете»

«Чем ниже падают доходы, тем больше у МФО будет клиентов. Высокие проценты (500–700% годовых) обусловлены большими потерями от проблемных займов, поэтому на астрономическую прибыль рассчитывать не приходится, но всё же маржинальность остаётся весьма привлекательной. У онлайновых МФО — около 50% в год. Это хороший бизнес, и пока ещё в нём есть место новым игрокам».

(Основатель системы моментальных микрозаймов Webbankir Андрей Пономарёв — о том, как создать и раскрутить МФО в интернете.)

«Все только кричат, что микрофинансы — это похоронный дом. Здрасьте, приехали… Мы людей на ноги ставим. Я могу несколько раз дать кредит одному и тому же человеку, а потом передам его в руки банкиров».

(Руководитель одной из крупнейших микрофинансовых организаций «Мигкредит» Лора Файнзильберг — в интервью.)

Тенденции

Граница между банками и МФО постепенно истончается. В июле 2021 года крупные российские банки начали активно предлагать своим клиентам «занять до зарплаты». Большинство банков видят в «займах до зарплаты» более понятный клиенту путь решения финансовых проблем, нежели традиционные микрозаймы.

Микрофинансовые организации тоже стремятся стать ближе к банкам. Они хотят выйти на рынок кредитных карт. МФО предложили создать новый класс кредитных организаций, которые смогут выдавать кредитные карты наравне с банками. Предполагается, что право выдавать кредитки получат компании с капиталом от 150 млн рублей.

Цифры

Микрозаймы становятся все более популярным продуктом на российском кредитном рынке. В мае 2021 года доля россиян, у которых есть микрозаймы, достигла максимального показателя с 2017 года.

С января по июнь 2021 года россияне заняли у микрофинансовых организаций почти 200 млрд рублей. Кроме того, жители страны стали чаще брать крупные микрозаймы (больше 30 000 рублей).

Факт

В 2021 году в реестре Центробанка записаны 1,3 тысячи микрофинансовых организаций. При этом, согласно исследованию картографического сервиса 2ГИС, количество офисов МФО за четыре года сократилось на 30%.

Статью проверил:

Алексей Кричевский, эксперт Академии управления финансами и инвестициями, автор Telegram-канала «Экономизм»