Передышка должника. Чем опасны ипотечные каникулы
О кредите можно забыть. Но только на времяРоссийским ипотечникам разрешили брать паузу и полгода ничего не платить банкам. Так государство пытается защитить заёмщиков. Но оформившие такие каникулы рискуют испортить кредитную историю, а для всех остальных нововведение может обернуться повышением ставок.
Что такое ипотечные каникулы
С 31 июля ипотечным заёмщикам дали право приостановить платежи по кредиту, но не более чем на полгода. Мера распространяется в том числе на ссуды, выданные ранее.
На время забыть об ипотеке могут только те, кто попал в сложную жизненную ситуацию. А именно:
Другие требования:
Взять перерыв в выплатах можно только один раз по каждому кредиту. Срок выплат увеличится на период каникул, процентная ставка останется прежней.
Чем хорош и плох новый механизм
Опрошенные «СФ» эксперты в банковском секторе и на рынке недвижимости в целом тепло встретили нововведение.
Это нужная мера. Уровень закредитованности населения в России растёт. Это становится проблемой, что признают даже власти. Как следствие — рост социальной напряжённости в стране. Поэтому власти хотят купировать проблему на ранней стадии.
В то же время часть собеседников отмечает недостатки механизма. Так, список «трудных жизненных ситуаций» узок, его можно было дополнить разводом, болезнью ребёнка и проблемами в бизнесе, считает глава управляющей компании «Росинвестотель» Кирилл Иртюга.
Максимального срока каникул — 6 месяцев — может не хватить, чтобы люди решили свои проблемы. В среднем, по статистике, люди действительно ищут новую работу около полугода. Но ипотечные заёмщики, особенно в крупных городах, часто относятся чуть к другому сегменту сотрудников, и перерывы в работе у них могут быть больше, отмечает представитель кафедры ипотечного кредитования и страхования Финансового университета при Правительстве России Юлия Грызенкова.
Навредят ли ипотечные каникулы кредитной истории
Это главное опасение тех, кто готов отправиться в ипотечные каникулы. Формально мера не считается просрочкой и не должна оставить никаких тёмных пятен на кредитной истории человека. Но все банки будут видеть, что человек пользовался отсрочкой.
Банки могут по-разному трактовать получение ипотечных каникул при оценке кредитоспособности. Поэтому не исключено, что отдельные кредиторы отнесут бравшего в прошлом ипотечные каникулы клиента к заёмщикам с повышенным уровнем риска и откажут в выдаче нового кредита.
С этим согласен вице-президент агентства недвижимости АРИН Николай Лавров. Он приводит аналогию: считается, что отсидевший человек чист перед законом. Но с судимостью его мало кто готов взять на работу.
Лавров считает, что условия ипотечных каникул чрезвычайно жёсткие. «Если человек лишается трудоспособности и становится инвалидом, проблема за полгода не исчезнет. Вряд ли он как-то решит очень быстро вопрос с новым трудоустройством», — рассуждает он.
Но в любом случае человек, который сам заявил о потенциальных сложностях и попросил предоставить ему ипотечные каникулы, будет считаться более дисциплинированным, чем тот, кто ничего не сказал банку и перестал вносить ежемесячные платежи по кредиту, заметил генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.
Как каникулы скажутся на кошельке тех, кто их не брал
За первые пару недель банки «АК Барс», «Уральский банк реконструкции и развития» и ТКБ получили по 10–20 заявлений от желающих уйти на ипотечные каникулы, рассказали «Секрету фирмы» представители финансовых организаций.
Если экономическая ситуация в стране станет хуже, обращения за паузой в выплатах станут массовыми. Это может повлиять на снижение доходности ипотеки для банков и на рост ставок для потребителей, признал директор дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадим Пахаленко.
Ситуацию может усугубить то, что взять каникулы клиенту экономически выгодно. Но невыгодно банку. Есть риск, что ряд продвинутых заёмщиков будёт злоупотреблять своим правом ради хоть и мизерной, но личной выгоды, отмечает Юлия Грызенкова.
Почему уйти на ипотечные каникулы не так просто
В «АК Барсе» рассказали, что из десяти поступивших к ним заявлений пока не одобрили ни одного. «Это связано с тем, что заёмщики не предоставляют все необходимые документы, подтверждающие основания предоставления каникул», — сообщил представитель банка.
Заёмщикам будет трудно убедить банк в том, что они нуждаются в ипотечных каникулах, предполагает Иван Рыков. «Пока практика не устоялась, будет недопонимание между банками и заёмщиками», — отметил он.
Ещё один проблемный момент — сложные для понимания формулировки закона. «Например, нужно правильно определить период для сравнения, чтобы подтвердить снижение заработной платы, — говорит руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая. — Это нормальная ситуация на старте, и надеемся, что заёмщики и банки быстро освоятся с новым законом».
Какие документы нужны
Других документов банк требовать не может. Если все прописанные в законе требования выполняются, банк не вправе отказать. При этом он должен ответить в течение 5 дней в письменном виде и отправить ответ по почте заказным письмом с уведомлением или вручить заёмщику лично под расписку.
Заёмщик сам выбирает срок каникул (но не более 6 месяцев). Если в заявлении не указать этот момент, каникулы автоматически предоставят на полгода.
Ипотечные каникулы — новый инструмент, которым заёмщик может защитить себя в трудную минуту. Но, чтобы остаться для банка хорошим клиентом, этой возможностью лучше лишний раз не пользоваться.