Как выгоднее гасить кредит? Должникам на заметку

Доцент кафедры экономической политики и экономических измерений Института экономики и финансов ГУУ Андрей Сычёв рассказал, что выгоднее всего гасить кредит досрочно и в первой половине срока — так можно сэкономить на процентах.

Вообще специалист отметил, что чем выше инфляция, тем сильнее обесценивается долг. Однако иногда цены растут, а зарплата этой тенденции не поддаётся. Как результат — сложнее платить по кредиту.

Так что в идеале гасить кредит стоит досрочно:

• частично (дополнительно вносить от 10% от дохода ежемесячно);
• полностью.

Почему выгодно гасить кредит в первой половине срока

Всё потому, что в это время в основном заёмщики выплачивают проценты банку, а выплата тела долга приходится на вторую половину. Так что если вы сразу внесёте больше, то вам пересчитают проценты и переплата станет меньше.

Лучше пользоваться кредитным калькулятором, чтобы рассчитать выгодную для вас выплату. Затем уведомите банк о планах расплатиться заранее. Сейчас это можно сделать даже через мобильный банк в чате.

Однако рассчитывайте свои силы: ведь может быть так, что на погашение кредита вам придётся спустить, например, всю зарплату, а жить как-то надо.

На что обращать внимание при оформлении кредита

Понятное дело, что без кредита или мало-мальской рассрочки во взрослой жизни не обойтись. Но самое страшное — когда вы уже взяли кредит, а он с совершенно ужасными условиями, которые при составлении документов не заметил.

Эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко посоветовала ещё на стадии оформления кредита обращать внимание на эти моменты:

• Смотрите на эффективную ставку по кредиту, то есть реальную, а не базовую, которую предлагают банкиры. А они, между прочим, могут сильно различаться. Эффективная ставка точно должна быть в договоре, поэтому лучше его тщательно прочитать.
• Страхование можно брать, а можно и нет. Обязаловки быть обычно не должно, хотя зависит от условий отдельного банка. Для принятия решения нужно попросить рассчитать кредит, размер ежемесячных платежей и переплаты со страховкой и без. В некоторых случаях страховка мало что даст, а иногда преимущество значительное.
• Бесплатные услуги могут быть «со звёздочкой», и вам придётся переплачивать.

О том, какие ещё подводные камни могут встречаться при оформлении кредита, мы рассказывали подробнее.

Что делать, если мошенники оформили на вас кредит?

Бывает так, что аферисты дорвались до ваших данных и даже смогли взять кредит на ваше имя. Не паникуйте, тут можно разобраться. В первую очередь обратитесь к кредитору.

Как объяснил юрист Евгений Антонов, как минимум доказательством вашей невиновности служит факт, что денег на счёт вы не получали, а документов никаких у вас на руках нет. Кроме того, мошенники, вероятнее всего, использовали не ваш номер телефона и адрес электронной почты. Если всё гладко, то потерпевшей в этой истории станет кредитная организация, а вас оставят в покое.

Но всё усложняется, если вы имели контакты с мошенниками и передали им все данные. А если и вовсе под их руководством оформили кредит — то тут почти бесполезно что-либо сделать. Только если уже найдут самого мошенника и стрясут с него деньги.

По словам Антонова, в этом случае договор крайне редко не признают заключённым, поэтому обманутый гражданин остаётся должен банку.

Кредитные каникулы

Ранее Госдума приняла закон о бессрочном праве россиян на кредитные каникулы. Как это будет работать? Например, вы заболели или потеряли работу и, соответственно, доход. Следовательно, вам нужен перерыв. В 2020 году такой механизм ввели временно, для поддержки обедневших граждан в период пандемии. С 2024 года эта норма будет действовать постоянно.

Банк может дать полную или частичную отсрочку по кредиту:

• В первом случае клиент прекращает платежи, а проценты, начисленные за время каникул, должен вернуть в конце срока кредитования.
• Во втором случае — выплачивает только проценты по кредиту, не погашая основной долг. В обоих случаях срок кредита увеличивается на время кредитных каникул, а последующие ежемесячные платежи остаются прежними.