На что обратить внимание при оформлении кредита? Список от финансиста
Финансист Дайнеко: при оформлении кредита нужно узнать эффективную ставку, а не базовую. К тому же стоит проверить, все ли услуги бесплатные и на каких условиях выдают заём. Обычно, когда люди обращаются за кредитом, они думают совершенно о другом — кто-то рад, что наконец-то получит деньги, а кто-то в ужасе и подсчитывает в голове сумму переплаты. Но смотреть нужно даже на самый маленький шрифт.
Брать кредит или не брать — дело каждого, однако без него во взрослой жизни бывает не обойтись. Но наличие займа — не самое страшное, хуже, когда он взят с совершенно скотскими условиями, которые сразу и не заметил. Как этого не допустить — рассказала «Прайму» эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.
-
Важна эффективная ставка по кредиту, то есть реальная, а не базовая, которую предлагают изначально. Удивительно, но они могут значительно различаться. Эффективная ставка точно указана в договоре, поэтому лучше его тщательно прочитать. В неё входят все регулярные платежи, которые должен вносить заёмщик.
-
Страхование можно брать, а можно и нет. Для принятия решения нужно попросить рассчитать кредит, размер ежемесячных платежей и переплаты со страховкой и без. В некоторых случаях страховка мало что даст, а иногда преимущество значительное. Но даже тогда нужно сравнивать страховые компании и выбрать удобную. К тому же нужно следить, чтобы сумма взноса оставалась такой же, а не росла из-за дополнительных ненужных услуг.
-
Бесплатные услуги могут быть совсем не бесплатными, тут всё зависит от условий, которые обычно прописывают очень ненавязчиво. Например:
- внесение и снятие наличных (оно должно быть максимально чётко прописано в договоре, есть ли комиссия и если да — то какая);
- какие услуги входят в кредит и можно ли от них отказаться (многие из них могут оказаться совершенно ненужными, вроде финансового советника или телемедицины);
- какие бесплатные продукты предлагают к кредиту, вроде кредитной карты (такой бонус чаще всего бывает платным, например у карты будет платное обслуживание).
Есть несколько важных моментов:
- От допуслуг всё ещё можно отказаться в «период охлаждения», который устанавливает банк, он длится минимум 14 дней с даты заключения договора. В это время вы можете просто передумать, расторгнуть договор и вернуть банку деньги.
- Банк не должен использовать слишком мелкий шрифт, клиент должен спокойно читать всё написанное в договоре.
- Банк не должен автоматически проставлять согласие с дополнительными услугами.
Как быстрее погасить кредит
- Досрочное погашение долга. Можно вносить не только ежемесячный платёж, но и все свободные деньги в счёт долга, так даже 1000 рублей приблизит к завершению кредита. Ещё и размер переплаты снизится.
- Уменьшение кредитной нагрузки. Можно, например, отказаться от страховки, но только если она не увеличит процент кредита. При этом отказаться от неё можно только в «период охлаждения».
- Рефинансирование. За время выплаты кредита условия банка могут поменяться, и получится снизить процентную ставку, а это в долгой перспективе очень приятный бонус. К тому же можно объединить несколько кредитов в один.