Чем обернётся для бизнеса и граждан тотальный контроль наличных в России
Что произошло
Сейчас банки сообщают в Росфинмониторинг об операциях с наличными, если те не связаны с хозяйственной деятельностью предпринимателей. Под понятие «хозяйственная деятельность» подпадает основная масса платежей и переводов бизнесменов: от зарплат сотрудникам компании до внесения выручки на счёт.
13 июля президент страны Владимир Путин подписал изменения в «антиотмывочный закон». Эти поправки кардинально поменяют условия игры: под колпаком окажутся все снятия и зачисления предпринимателей на сумму от 600 000 рублей независимо от их целевого назначения.
Для юридических лиц это очень маленькая цифра, даже в масштабе оборота небольшой компании. Однако, согласно заявлениям регулятора, пересматривать сумму, основываясь на инфляции и других изменяющихся финансовых показателях, власти не планируют.
Как это повлияет на предпринимателей
Я уверен, что, как только закон заработает, стоит ждать резкого роста блокировок банковских счетов. В первое время регулятор будет награждать «чёрными метками» все хотя бы немного подозрительные операции. А подозрительным может показаться и слишком большой перевод на выплату отпускных, и резко возросшая прибыль организации. Угадать заранее, почему кто-то окажется в black list, невозможно.
Позже, когда работа по просеиванию клиентов хоть как-то автоматизируется, блокировать счета начнут диджитал-системы — из-за слишком строгой или несовершенной схемы отбора данных. Как и все новые продукты, работать идеально с первого дня они не будут, а пока станут надёжнее — пройдёт время.
Что же будет происходить до этого момента? Ответ очевиден: уход предпринимателей в тень. Конечно, рынок и сейчас не выглядит совершенным, но закручивание гаек даст обратный эффект — бизнес не станет прозрачнее.
Больше всего это повлияет на сферы, где изначально большой круговорот наличных — например, на аграрный сектор, а также на магазины, особенно в регионах, где далеко не все пользуются банковскими картами.
Еще одна тенденция — ожидаемое увеличение нагрузки на предпринимателей. Из-за новых мер бизнесмены будут придумывать «план Б» для каждой операции с наличными, заранее собирать все необходимые документы, а также дёргать банки, уточняя, не будет ли проблем с каждой (ранее рядовой) операцией. Все будут бояться блокировки счетов и десять раз подумают, просчитают, стоит ли вообще связываться с кредитными организациями. В связи с этим, как я уже сказал, бизнес только глубже уйдёт в сумрак.
Можно выделить последнюю краткосрочную тенденцию. Думаю, нововведения по контролю наличных повлияют на рынок криптовалюты. Многие предприниматели захотят перейти на сторону цифры, но ненадолго, так как, по экспертным оценкам, государство усилит контроль и за этими активами. Судя по государственной политике в этом вопросе, новые законодательные акты могут появиться уже в 2021 году.
Почему это испытание для банков
Введение тотального контроля за оборотом наличных у предпринимателей неизбежно приведёт к изменениям и в банковской сфере.
Может показаться, что нововведение облегчит работу кредитным организациям. Ведь раньше им приходилось анализировать, относится платёж к хозяйственной деятельности или нет, а теперь можно просто собирать информацию о переводах бизнесменов, превышающих 600 000 рублей. Но всё не так однозначно.
Я уверен, что количество работы у кредитных организаций не уменьшится, а, наоборот, возрастёт: банки будут вынуждены предоставлять информацию по огромному числу операций. Им потребуется автоматизировать многие действия и увести львиную часть работы в диджитал. Но в такой ситуации есть и плюс: оказавшись в сложном положении, банкам не останется ничего иного, как развивать IT-направление.
Ещё одна тенденция коснётся своеобразного «морального выбора» для сотрудников банков. Известно, что сейчас многие финансовые и юридические консультанты могут рекомендовать, как лучше перевести, обналичить или снять финансовые средства (конечно, всё по букве закона, но подходов к решению вопроса может быть несколько). Когда нововведение заработает в полную силу, банки уже не смогут помочь облегчить предпринимателям процесс обращения с наличными — закон есть закон, и вариативности в нём почти не осталось.
В целом поправки в «антиотмывочный закон» на руку только одному игроку рынка — государству. Ни предприниматели, ни кредитные организации не увидят для себя плюсов. Тот, кто уже привык отмывать доходы по-крупному, просто научится это делать иначе: например, через криптовалюту или иные новые схемы. Государство же в лучшем случае выведет из теневого сектора некрупных и неискушённых бизнесменов, которые побоятся и просто не смогут пойти против новых правил.