Золотые горы: Как устроен рынок ломбардов

Россияне беднеют с каждым месяцем, показывают данные Росстата. Вместе с тем растёт рынок ломбардов. По оценке Национального объединения ломбардов (НОЛ), в первом квартале 2015 года он вырос на 30%, а общий портфель займов увеличился на 8 млрд рублей и составил 35 млрд рублей. Услугами ломбардов пользуется около 10% россиян. «Секрет» разобрался, как устроен этот рынок.

Кризис

«Нынешний кризис отличается от предыдущих. Он затронул новый пласт людей: сейчас даже деловые люди с достатком выше среднего снимают швейцарские часы Patek Philippe с руки и отдают нам на реализацию. Это неглупые люди, им не нужен заём — им нужны деньги, и они готовы отказаться от того, что когда-то считали ценностью», — делится своими наблюдениями совладелец петербургской группы компаний MT WIN Александр Ерофеев. Статистика подтверждает его слова: реальные доходы россиян начали снижаться ещё в 2014 году, а в 2015-м этот процесс ускорился: в январе они сократились в годовом исчислении на 0,7%, в феврале и марте — на 1,6%, в апреле — на 3,9%, а в мае — уже на 6,4%.

Компания Ерофеева начинала 15 лет назад под брендом «Комиссионторг» и занималась продажами и оценкой предметов роскоши. Позже при антикварных салонах Ерофеев открыл ломбарды, которые до сих пор дают срочные займы на покупки в его магазине. Два раза в месяц он лично проводит аукционы, на которые приходят от 50 до 120 человек, где отпускает с молотка всё, что клиенты не забрали, не сумев или не захотев погасить долг. После продажи вещи ломбард забирает сумму займа и набежавшие проценты, а всё, что вещь заработала свыше, забирает её владелец. В этом году аукцион стал особенно востребованным — клиенты приходят в ломбард и отдают вещи, сразу предупреждая ломбардье, что их интересует продажа. Без дополнительной рекламы в 2014 году количество клиентов MT WIN увеличивалось на 3–4% в месяц, в 2015 году увеличивается на 5–6% в месяц.

Ювелирная сеть «585», в которую входят 560 магазинов и ломбардов, также подстраивается под ситуацию. «Рынок ломбардов явно растёт — мы заметили увеличение спроса потребителей на услуги ломбардов в мае этого года. Мы начали экспериментировать и развиваем теперь отдельные ломбарды, которые не зависят от наших магазинов», — рассказывает директор департамента продвижения сети Александр Тарасов.

Ухудшение финансового положения россиян чувствуется не только по возросшим объёмам займа, но и по ассортименту товаров, которые попадают в ломбарды. «Мы берём всё, что можно продать. В последнее время нам стали предлагать больше барахла — у людей ничего не осталось, и они несут всё, вплоть до лыж», — признаётся гендиректор «М-ломбард» Андрей Панкратов.

В НОЛ подсчитали, что в 2015 году уровень невыкупов вырос и в некоторых компаниях доходит до 30%. Это проявление кризиса уже бьёт и по самим ломбардам. «95% доходов ломбард получает за счёт процентов по займу, а не продажи невыкупленного золота. Наше население уже экономически грамотное — люди в кризис больше не берут деньги в кредит, так как опасаются, что нечем будет возвращать», — объясняет президент Межрегиональной ассоциации ломбардов Николай Бобров.

Как оценивает ломбард

«Подростком я отдыхал с родителями в Турции. Однажды нырнул под воду и заметил на дне какой-то блеск. Между камней лежала цепочка с Иисусиком — карикатурная, гигантская, весила граммов 100. Много лет цепочка лежала дома и стала поводом для шуток. Каждый раз, когда по телевизору рассказывали, как растёт цена на золото, все хохотали, а я говорил, что ещё подожду», — вспоминает журналист Даниил Туровский. В 2011 году он отнёс её в ломбард, где её оценили сначала в 70 000 рублей, а потом и в 90 000 рублей, когда ломбардье заметил, что золото 975-й пробы.

Но далеко не всем так везёт, как Туровскому. Ломбарды часто обвиняют в занижении стоимости изделий. «Многие ломбарды рассчитывают на то, что их клиент находится в тяжёлом финансовом положении и не отдаёт себе отчёта в том, что он делает, — рассказывает председатель Общества защиты прав потребителей Михаил Аншаков. — Занижение стоимости залога — общепринятая практика. Вещи оцениваются на усмотрение самого ломбарда».

С критикой не согласны в Межрегиональной ассоциации ломбардов. «На самом деле часто в ломбарде дают оценку даже выше рынка. Но если вы изначально купили украшение за 10 000 рублей, это не значит, что оно действительно столько стоит и что такую сумму вам обязан предложить ломбард», — говорит Николай Бобров.

Процентная ставка в ломбарде зависит от многих факторов — в том числе от региона и уровня конкуренции. В среднем по стране она составляет 4,5% в месяц для ювелирных изделий. Средняя процентная ставка в московских ломбардах — 156% годовых. С июля этого года в соответствии с федеральным законом «О потребительском кредите» предельная процентная ставка не может превышать 18,2% в месяц, а с октября — 17,15%.

Вещи, за которыми клиент так и не вернулся, реализуются двумя способами: изделия надлежащего качества продают в розницу, чаще всего через свои прилавки, а всё остальное — ломом, то есть оптом, через аукционы (по закону изделие дороже 30 000 рублей можно реализовать только через аукцион).

В портфеле одного ломбарда в среднем находятся ювелирные украшения на сумму порядка 3–3,5 млн рублей. Небольшие ломбарды выдают в месяц займы на сумму от 500 000 рублей, большие — до 25 млн. У самых крупных сетей эта сумма может доходить до 2 млрд рублей со всех объектов.

По данным НОЛ, сегодня в России открыты более 10 000 розничных точек, принадлежащих 4500 юрлицам. Количество мелких игроков на рынке уменьшается с каждым годом, но само количество розничных точек ежегодно увеличивается примерно на 10%.

Криминал

Александр Ерофеев из MT WIN винит в негативном имидже ломбардов 90-е: «Тогда все оказались в беде из-за отсутствия доступных финансовых институтов. Вчерашние уголовники фактически стали коммерсантами и начали играть социальную роль. Рынок практически не регулировался».

В НОЛ утверждают, что ломбард сегодня — это микрофинансовый институт, обеспечивающий финансовую доступность в большинстве регионов страны. В ломбардах заём можно получить в течение пяти минут и не только по паспорту, но и по временной регистрации, виду на жительство или даже документу беженца. «В стране есть целый пласт людей, который может обслуживаться исключительно в ломбардах — исчезновение этого института по каким-либо причинам может привести к серьёзным социальным последствиям», — настаивает президент организации Алексей Лазутин. По данным исследования объединения, доля криминальных залогов составляет 0,2% портфелей всех ломбардов.

По закону получить заём можно только по паспорту или документу, подтверждающему законное пребывание клиента на территории России. «Эти требования прописаны в законе, но, надо признаться, до сих пор действует большое количество маленьких ломбардов, работающих по своей схеме и выдающих займы без документов, — сетует директор сети «Фианит» Станислав Боронин. С его слов, такие компании не включены в реестр ломбардов и не отчитываются перед Центробанком.

Президент Межрегиональной ассоциации ломбардов Николай Бобров уверен, что криминальная составляющая ломбардов ещё нескоро уйдёт в прошлое. Этому во многом будут способствовать неподъёмные требования Центробанка, которые вынуждают уйти мелких игроков в теневой сектор. «Региональный рынок перейдёт полностью в теневой сектор. У меленьких ломбардов нет возможности соответствовать новым требованиям, а у крупных сетей нет интереса идти в небольшие городки с населением меньше 500 000 человек. Вся российская периферия вернётся в 90-е. Мы это уже видим. Народ занимает деньги у подпольных кредиторов, несмотря на последствия — избиения и рэкет, потому что других вариантов у него нет».

Фотография на обложке: Антон Карлинер / «Секрет Фирмы»