Выставили должником. Что делать, если на вас взяли кредит
Даже самый добросовестный в мире заёмщик или человек, вообще не имевший дела с кредитами, в один прекрасный день может обнаружить себя по уши в долгах, о которых даже не подозревал. Как выясняется, взять кредит на чужое имя довольно просто, а вот отделаться от такого непрошеного багажа гораздо сложнее.
_ Почему так происходит и что делать, если вы стали жертвой мошенников, а ваши паспортные данные пошли гулять по банкам и МФО? «Секрет» разобрался вместе с экспертами._
Как мошенникам удаётся брать кредиты на чужое имя?
Раньше, для того чтобы получить кредит, нужно было прийти в банк с документами, подтвердить свою личность и пройти проверку финансового состояния. Но с развитием банковских сервисов и общим трендом на дистанционное обслуживание всё чаще для получения небольших сумм в банках и микрофинансовых организациях (МФО) достаточно оформить заявку онлайн. Нужно всего лишь ввести паспортные данные и загрузить фотографию/скан паспорта.
Зачастую незаконно оформленный заём — это ссуда в МФО, полученная по упрощённой идентификации, когда клиент обращается в организацию дистанционно и предоставляет только паспорт.
Далеко не все займодатели тщательно подходят к проверке своих клиентов. Лишь некоторые сервисы просят сфотографироваться с паспортом, чтобы убедиться, что его данные использует именно владелец, или устраивают видео-конференцию с претендентом на кредит. Но даже такую проверку в последнее время становится всё проще обойти с помощью фотошопа или технологии дипфейк.
Таким образом, для того чтобы стать жертвой мошенников и обнаружить себя в долгах, достаточно утечки паспортных данных. В современном мире это мало зависит от самого человека: мы оставляем наши данные и копии паспорта во множестве различных организаций: банки, гостиницы, фитнес-центры, авиакомпании, операторы связи, пункты проката, каршеринговые сервисы и пр. Лишь единицы потом интересуются их дальнейшей судьбой или настаивают на удалении персональных данных из чужой базы.
Но настоящий джек-пот для злоумышленников представляет утерянный паспорт, особенно если о его пропаже не торопятся заявлять. За несколько дней на такой документ могут оформить десятки микрокредитов в различных фирмах. Преступнику достаточно минимально замаскироваться и научиться подделывать подпись владельца паспорта. Впрочем, имея на руках паспортные данные, умельцы вполне способны изготовить поддельный документ, срок жизни которого обычно не превышает пары дней.
Основные виды мошенничества с кредитами на чужое имя:
- оформление кредитов по утраченным и подложным документам (в том числе по доверенности);
- получение товарного кредита (в том числе для обналичивания);
- оформление кредитов на других лиц под давлением или за вознаграждение;
- выдача онлайн-кредита по ксерокопии паспорта.
Согласно статистике, в зоне наибольшего риска находятся люди в возрасте примерно 30 лет: на них приходится около 45% мошеннических кредитов.
В глазах банков это идеальные клиенты: в расцвете трудоспособного возраста, чаще всего состоящие в браке и уже имеющие какое-никакое личное имущество. Для того чтобы повысить шансы на получение кредита, злоумышленники нередко приукрашивают личность заёмщика, сообщая о наличии у него высшего образования, супруга, высокой зарплаты. При этом для подтверждения личности используются «чистые» мобильные телефоны, не замеченные в сомнительных операциях.
Иногда в схеме оказываются задействованы и сами кредиторы, а точнее, отдельные сотрудники кредитных организаций, вступившие в сговор с мошенниками. Они закрывают глаза на нестыковки в документах и несхожесть заявителя с фотографией в паспорте и оформляют им кредит в расчёте, что часть этих денег немедленно перепадёт им самим. Однако сами по себе банки и МФО не заинтересованы в выдаче кредитов, которые они не смогут вернуть, поэтому к сотруднику, на котором числится слишком много «висяков», могут возникнуть вопросы.
В начале октября мне позвонили с незнакомого номера, обратились по ФИО и попросили назвать дату рождения. На мой вопрос, с какой целью интересуются, мне ответили, мол, вы назовите, а мы расскажем, с каким предложением мы вам звоним. Я ответил, что такой расклад меня не устраивает, на что звонящие заявили: тогда позвоните нам сами, компания такая-то. Я положил трубку. Обычно в случае мошенничества достаточно единоразово послать, и звонки прекращаются, но в этот раз было иначе: звонки поступали каждый день, в будни даже по два раза в день.
После очередного звонка из этой компании я заподозрил, что это МФО, и рассказал об этом коллегам. Те посоветовали мне писать заявление о мошенничестве в полицию. Я решил перед этим на всякий случай зайти в банковское приложение, там в разделе «Кредиты» есть такой пункт как «Проверка кредитного потенциала», где можно посмотреть все свои кредиты и кредитные карты. Я захожу туда, формируется отчёт, и я вижу, что на мне висят какие-то два кредита, которые я не брал, на 30 000 и 3000 рублей.
Тут я понял, что что-то не то, и сам перезвонил в ту фирму. Мне рассказали, что 5 октября я брал в этом МФО онлайн-кредит на сумму 30 000 рублей, у меня есть месяц для беспроцентного погашения долга, а дальше будут начислять пени каждый день в размере 365% годовых.
При этом в заявке мои паспортные данные, приложена фотография моего паспорта, но указан чужой номер телефона и реквизиты чужой карточки, на которую и поступили деньги. Таким образом, кто-то воспользовался моими паспортными данными, которые в наше время мог слить кто угодно.
Некоторые, как наш герой Виктор, предпочитают игнорировать звонки из незнакомых организаций и не принимать всерьёз заявления о появившихся у них из ниоткуда долгах.
Между тем в подобных ситуациях быстрая реакция может уберечь вас от больших проблем: гораздо лучше узнать о сложившейся ситуации заранее и вовремя предпринять все необходимые шаги, чем дожидаться, пока этот долг вырастет до сотен тысяч и навязчивые звонки сменятся не менее навязчивым обиванием коллекторами ваших порогов.
Да и сами МФО и банки куда легче отступаются от требований на небольшие суммы, в то время как за списанием больших долгов с большей вероятностью придётся идти в суд.
Чем грозит взятый на вас кредит?
Прежде всего — это денежные потери. Часто суммы, которые удаётся взять мошенникам, довольно символические, поэтому жертвы предпочитают не тратить силы и просто заплатить по чужим долгам. Но даже если к тому времени, как заёмщик узнаёт о кредите, просрочка и долг перед банком или МФО невелики, сам по себе факт несвоевременных платежей по кредиту становится пятном на его кредитной истории.
В дальнейшем, если оказавшийся в такой ситуации гражданин всё-таки решит взять настоящий кредит, его могут посчитать неблагонадёжным заёмщиком и отказать.
Но это относительно бескровный вариант развития событий, который легко можно решить, своевременно озаботившись «обелением» своей кредитной истории и доказательством факта мошенничества. Гораздо больше нервов может уйти на общение с судебными приставами и коллекторами, которые неожиданно звонят или возникают на пороге и сообщают о приличных суммах, которые гражданин задолжал кредитной организации.
Если речь идёт об МФО, даже небольшой долг может легко вырасти в разы за счёт огромных процентов: пени в таких конторах начисляются за каждый день просрочки платежа. И чем позже жертва обнаруживает, что на её имя взят кредит, тем хуже её положение.
Профессиональные коллекторские агентства при этом порой идут навстречу и, если «должник» заявляет, что не брал кредит, даже подсказывают, куда обратиться, чтобы с него списали долги. Но если и сама контора, выдавшая заём, и коллекторы, к которой она обращается, действуют недобросовестно, жертву на ровном месте могут ждать месяцы психологического и иного террора с целью заставить всё-таки заплатить долг со всеми процентами.
Такая ситуация, конечно, незаконна, но в силу низкой правовой грамотности далеко не все россияне осмеливаются обращаться за защитой к юристам и в правоохранительные органы.
Как проверить, не взяли ли на меня кредит и кому-сколько я должен?
Для того чтобы не оказаться в подобной ситуации, стоит хотя бы иногда проверять свою кредитную историю. Это можно сделать бесплатно два раза в год, истории могут храниться сразу в нескольких бюро (НБКИ, Эквифакс и т. п.), с которыми сотрудничают разные банки.
Таким образом можно узнать, какая кредитная нагрузка у вас сейчас, когда и где на ваше имя оформлялись кредиты и какой срок их выплаты, а также кто ещё интересовался вашей кредитной историей.
Если о долге уже стало известно, например от коллектора, можно запросить подробности о кредите у банка или МФО. Это лучше делать в письменном виде официальным запросом — то же относится и ко всем последующим взаимодействиям с кредитором, ведь эти документы могут понадобиться вам в суде. На время проведения проверки взыскание долга и начисление пеней должны приостановить.
При этом стоит учитывать, что иногда коллекторы, которые пишут и звонят вам, требуя немедленной выплаты по долгам, оказываются обычными мошенниками, которые пытаются вас запугать, узнав откуда-то о ваших (или взятых на вас) кредитах.
Чтобы не оказаться обманутым дважды, стоит уточнять название компании и ФИО сотрудника и проверять их реквизиты и контакты по открытым источникам в интернете. Требовать с должников деньги имеют право только легальные конторы. Также коллекторы обязаны сообщить, в каком банке или МФО образовалась задолженность, — эти данные также стоит проверить в бюро кредитных историй.
Если такого долга за вами не числится, а в предоставленных сведениях что-то не сходится, лучше не бежать переводить деньги по указанным реквизитам, а обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве.
Что делать и куда жаловаться, если обнаружили за собой внезапный кредит?
Обычно в первый момент после объявления взявшихся из ниоткуда долгов жертва теряется и не вспоминает о таких мелочах, но вообще все разговоры с кредиторами и коллекторами рекомендуется записывать. В дальнейшем такая запись может помочь при обращении в полицию, к юристу или в суд, особенно если «выбиватели долгов» перегнут палку.
Как объяснила «Секрету» юрист Любовь Чупрова, для того чтобы справиться с ситуацией, зачастую достаточно заявления о мошенничестве в полицию и в выдавшую заём организацию. Копию талона-уведомления, который выдают в полиции заявителю, стоит приложить к письму кредитору — это значительно упрощает и ускоряет рассмотрение вашего дела.
Можно попробовать договориться с МФО. Сотрудники организации должны провести внутреннюю проверку, после которой, когда будут установлены все обстоятельства оформления займа, долг с лица должен быть аннулирован, а из бюро кредитных историй удалена информация о нём.
Я заявил МФО, что кредит я не брал, и попросил разобраться в ситуации. Они оставили заявку в службе безопасности этой организации и посоветовали мне обратиться в полицию. В тот же день я поехал в отделение, написал заявление, в котором описал ситуацию с самого начала, и получил квитанцию об этом — её мне посоветовали прикрепить к письму и направить в организацию, где взят кредит.
С тех пор никаких сведений о продвижении моего заявления со стороны полиции не было, но я и не жду, мне просто нужно было подтверждение моего заявление о мошенничестве.
Но когда я стал разбираться со вторым кредитом на 3000 рублей, обнаружил, что помимо этого на меня пытались оформить ещё порядка 15 микрозаймов на суммы от 1000 до 10 000 рублей, но эти заявки отклонили. Второй кредит оказался оформлен в Новосибирске, я позвонил им и прошёл все те же шаги, направив и им квитанцию из полиции.
В итоге мне позвонили из обеих компаний, заявили, что установили факт мошенничества, извинились и сообщили, что снимают с меня все задолженности и отправят в Бюро кредитных историй информацию об этом, чтобы мою кредитную историю исправили. Как я понял, это довольно распространённая практика, и МФО решили эту ситуацию самостоятельно за неделю после моего обращения.
Однако в ряде случаев кредитор может посчитать этого недостаточным и заподозрить, что вы таким образом пытаетесь улизнуть от выплаты долгов. Если ваш долг списывать не торопятся, придётся идти в суд с иском о признании кредитного договора недействительным.
Тут-то вам и пригодятся все записанные разговоры, квитанции и другая доказательная база. Если вы теряли паспорт, справку об утере также стоит включить в подаваемые документы. В случае если вашу подпись подделали, может потребоваться обращение к почерковедам, а при онлайн-займах или использовании вашей электронной подписи или взломанного аккаунта на «Госуслугах» — к экспертам компьютерно-технических направлений.
Полезным будет также собрать во всех банках, где у вас есть счета, справки об их состоянии и истории операций за несколько месяцев. Это поможет доказать, что в те дни, когда на ваше имя брали кредит, эти деньги ни на одну из ваших карт не поступали (а если и поступали, то от другого источника).
Не стоит долго ждать, если вы оказались в такой ситуации. Нужно действовать как можно оперативней. Разберём алгоритм действий в случае, если на вас оформили кредит мошенники. Итак:
1. Обратиться с запросом в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Это нужно сделать, чтобы узнать, в каких конкретно бюро кредитных историй (БКИ) хранится кредитная история заёмщика. Далее получить отчёт по имеющейся задолженности.
2. Обратиться в кредитную организацию с письменной претензией. В претензии указать, что заём получен мошенническим путём, изложить фактические обстоятельства ситуации.
3. Приложить к претензии все имеющиеся доказательства: факт утери паспорта, результаты почерковедческой экспертизы, показания свидетелей, записи с видеокамер в офисе организации, где выдан кредит, документы, подтверждающие, что вы были вне места оформления займа.
4. Сохранить документы, подтверждающие факт принятия или отказа в принятии кредитной организацией доказательств по делу.
5. Обратиться в полицию со всеми имеющимися доказательствами для возбуждения уголовного дела.
6. Обратиться в паспортный стол для замены паспорта (через «Госуслуги», так будет дешевле).
7. Обратиться в суд. На практике редки случаи, когда дело решается успешно без суда. Поэтому можно не ждать результата мирного урегулирования возникшей проблемы, а сразу или параллельно с описанными выше действиями идти в суд.
Если все описанные инструменты не помогли, можно написать жалобу Банку России. ЦБ назначит служебную проверку деятельности кредитной организации. Лишним это точно не будет.
Особые случаи: когда заплатить всё же придётся
Оказаться должником по кредиту, который вы не брали, можно не только из-за откровенного мошенничества. Если вы стали жертвой преступников, вам придётся потратить некоторое время, доказывая, что ничего не должны, но, скорее всего, вас признают пострадавшим и закроют дело. Гораздо сложнее отделаться от долгов, если кредит оформил близкий вам человек.
Самая распространённая из подобных ситуаций — кредит, оформленный мужем или женой. В таких случаях, если в брачном договоре не прописано иное, ответственность за него несут оба супруга.
Если банку не удаётся стрясти долг с одного, приставы придут ко второму. В случае развода кредитная нагрузка обычно делится пополам, как и прочее имущество, но некоторые узнают об этом слишком поздно.
«В суд обратиться можно, но нужно доказать, что денежные средства не использовались на общие для семьи цели: семейный бизнес, совместный отпуск, семейные покупки, образование детей и т. д.», — пояснял «Известиям» адвокат и руководитель уголовной практики BMS Law Firm Александр Иноядов
Также нередко люди сталкиваются с долгом, перешедшим по наследству. Правопреемник получает его в полной мере — вместе, а иногда и вместо других активов. Если наследователей несколько, каждый платит по кредитам умершего в доле, пропорциональной их доле в наследстве, указала юрист Любовь Чупрова.
Иногда взятые на них кредиты обнаруживают люди, оформившие знакомым доверенность на совершение каких-либо действий от их лица. В подобных документах обычно прописывается, что и в каком объёме вправе делать доверенное лицо, но далеко не все внимательно читают документы прежде, чем подписывать. Чтобы запретить брать от вашего лица кредиты, проверьте, что такого или похожего пункта нет в договоре.
Наконец, с подобным сюрпризом могут столкнуться люди, выступившие поручителем по чужому кредиту. Не все понимают, какую ответственность несёт этот статус, и бывают неприятно удивлены, когда их знакомый прогорает или исчезает, и за его долгами приходят уже к ним самим. Но и в этом случае приставы и коллекторы действуют по закону, подразумевая, что вы знали, на что шли.
Выступая поручителем по кредитному договору, поручитель берёт на себя риски по оплате кредита, если заёмщик будет уклоняться от оплаты. Однако при исполнении поручителем обязательства заёмщика поручителю переходят права кредитора по данному обязательству, а также право требовать от должника возмещения убытков, понесённых в связи с ответственностью за должника.
Как защититься от подобных ситуаций?
Самое очевидное решение, которое поможет снизить риски оказаться по уши в чужих долгах, — беречь свой паспорт и паспортные данные, не пересылать их через социальные сети и не оставлять их непроверенным организациям. К сожалению, полную гарантию это не даёт: даже самая официальная организация может оказаться жертвой взлома или действий недобросовестных сотрудников, продающих личные данные клиентов на сторону.
Если фото вашего паспорта уже утекло в интернет и им хотя бы раз сумели воспользоваться мошенники, имеет смысл сменить паспорт. В противном случае, даже если вам удастся оспорить уже взятые на вас кредиты, вскоре могут появиться новые. В случае же, если паспорт оказывается утерян, нужно незамедлительно заявить об этом в полицию.
Если вы лично взаимодействуете с банками и МФО, выбирайте только надёжные и проверенные организации и не обращайтесь к частным кредиторам и брокерам. На этом рынке немало сомнительных контор, которые могут использовать оставленные вами данные повторно. Более того, известна схема, когда вы обращаетесь за кредитом, подписываете все бумаги, но потом вам в нём под каким-то предлогом отказывают и не выдают деньги, а договор с вами используют уже без вашего ведома.
Чтобы предотвратить неприятные сюпризы, имеет смысл регулярно (хотя бы два раза в год) проверять свою кредитную историю и информацию о наличии задолженности. Если вы всё же стали жертвой мошенников и сумели добиться списания долга, через пару месяцев после разрешения ситуации стоит проверить, что информацию об этих долгах из вашей истории именно удалили, а не изменили на погашение с просрочкой. В противном случае придётся ещё раз обращаться к кредиторам с требованием повторно направить запрос в бюро.
Для меня следующим шагом будет запрос в Бюро, чтобы очистить мою историю от этих заявок на кредиты. И, скорее всего, придётся поменять паспорт: ведь мои паспортные данные где-то гуляют, и на них активно пытаются взять займы. Я даже обращался в Центробанк с вопросом, что можно сделать в этой ситуации, но там ответили, что единственный способ сделать так, чтобы на моё имя не выдавали кредит, — это признать меня невменяемым. Идея, конечно, прикольная, но что-то не хочется.