В России притормозили реформу ОСАГО. Чем это обернётся для автовладельцев

Как автогражданку лишили хорошего «здоровья» и не только
12 марта в 19:15

Власти определились, по какому сценарию продолжится реформа ОСАГО. В Госдуме ради «социальной справедливости» отклонили один из законопроектов и 12 марта в первом чтении приняли заметно урезанную версию реформы. «Секрет фирмы» разбирался, чего ждать автомобилистам от изменений в обязательном автостраховании.

Зачем вообще меняют ОСАГО

В России с 2019 года постепенно реформируют ОСАГО. Изменения называют либерализацией: власти намерены дать страховым компаниям больше свободы в установлении цен, чтобы тарифы стали более индивидуальными. Логика такая: аккуратные водители должны платить меньше, «аварийные» — больше.

Но чиновники и депутаты разошлись во мнении, как именно провести либерализацию. В Госдуме на рассмотрении лежали два проекта поправок в закон об ОСАГО: один разработали в правительстве (а конкретнее, в Минфине), другой написали сами депутаты. После долгих дискуссий правительство 11 марта отозвало свой пакет предложений.

В чём была идея Минфина

Чиновники и регулятор (Центробанк) предлагали серьёзные изменения:

  • увеличить выплаты пострадавшим в авариях или родственникам погибших с 500 000 до 2 млн рублей;
  • больше не учитывать регион прописки автовладельца и мощность двигателя машины;
  • расширить тарифный коридор на 40% вниз и вверх (подробнее об этом ниже);
  • ввести персональные коэффициенты для водителей на основании их статистики нарушений ПДД.

Для последнего законопроект предполагал внедрение телематики. Это значит, что страховщики могли бы с согласия клиентов устанавливать в их машины устройства, анализирующие манеру вождения. Они бы позволили компаниям также учитывать грубые нарушения: проезд на красный свет, выезд на встречную полосу и т. д. Так аккуратные водители смогли бы доказать свою благонадёжность и рассчитывать на скидки.

Фото: duma.gov.ru

Что не понравилось Госдуме и что она предложила взамен

Повышение лимита выплат по «здоровью» до 2 млн рублей приведёт к тому, что полис ОСАГО подорожает на 20–25%, подсчитали в Центробанке. В целом же все новации могут увеличить стоимость страховки на 80%, заявил глава думского комитета по финрынку Анатолий Аксаков.

Это слишком много, решили в Госдуме и заблокировали проект Минфина. А потом предложили свой. В нём из серьёзных нововведений остался только учёт грубых нарушений на дороге. Страховщики смогут повышать стоимость страховки тем, кто часто нарушает ПДД, но только по информации от ГИБДД. При этом штрафы с камер видеофиксации учитываться не будут.

От телематики отказались из-за тех же соображений. «Это же вопрос стоимости оборудования и сертификации, — объяснял Анатолий Аксаков. — К тому же многие граждане сказали, что не хотят ставить телематику». Это подтверждает опрос популярного автомобильного портала drom.ru: 70% пользователей ответили «нет» на вопрос, разрешат ли они бортовым системам следить за ними ради скидки на ОСАГО.

Коэффициенты мощности двигателя и территории решили сохранить ради социальной справедливости — уровень доходов населения в регионах отличается. Если региональный коэффициент обнулить, «то в условной Москве цена полиса может снизиться, а в Чувашии — подняться», говорил Аксаков.

Фото: flickr.com/moscow-live

Чего лишатся автомобилисты

Многим экспертам ближе вариант Минфина. Например, замначальника Центра организации дорожного движения правительства Москвы назвал правительственный вариант «разумным решением». «Неважно, насколько мощный двигатель; если ездишь безаварийно и безопасно — зачем платить больше? Зачем дисциплинированные водители оплачивают риски недисциплинированных?» — рассуждает он.

Лидер движения автомобилистов «Синие ведёрки» Пётр Шкуматов называет депутатскую версию законопроекта об ОСАГО «шагом назад». Особенно его беспокоит отказ от повышения выплат по «здоровью».

«Выплат в 500 000 рублей пострадавшим в ДТП зачастую не хватает даже на минимально необходимое, — говорит он. — Да и суды придерживаются условной стоимости жизни в 2,6 млн рублей. Если страховая покрывает только полмиллиона, то остальное водителю нужно платить из своего кармана. То есть автомобилист попадает на сумму до 2 млн рублей, а таких денег нет почти ни у кого».

Шкуматов отмечает, что повышение лимита выплат позволило бы решить проблемы не только попавших в ДТП водителей, но и сбитых пешеходов.

Пётр Шкуматов,
лидер движения «Синие ведёрки»
Депутаты называют поправки о повышении выплат «антисоциальными» и приводящими к «резкому росту тарифа». Но, простите, почему людям, которые пострадали в ДТП и получили тяжёлые увечья, выплачивают жалкие копейки? Осенью на слушаниях в Совете Федерации по этой теме звучала цифра: 30 000 людей в год становятся инвалидами после ДТП. Сколько из них могли бы пройти нормальный курс реабилитации и восстановить здоровье, если бы им выплатили 2 млн рублей? Я думаю, многие.

Необходимость поднимать лимит выплат по «здоровью» действительно назрела, согласен руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве РФ Александр Цыганов. Но, помимо неизбежного роста цен, он видит ещё одно негативное последствие.

«Как показывает зарубежная практика, увеличение лимита выплат привлечёт в этот сегмент значительное число страховых мошенников, что окажет дополнительное давление на страховой тариф», — сказал Цыганов «Секрету».

Фото: flickr.com/moscow-live

Как меняются цены на ОСАГО

Страховые компании могут устанавливать цены в пределах тарифного коридора. То есть за расчёт они вправе брать любую сумму от 2746 и 4942 рублей и должны применять к ней различные коэффициенты: территориальный, мощности двигателя, стажа водителя, его аварийности и т. д. Так формируется итоговая стоимость полиса.

Первый этап реформы и либерализации ОСАГО начался 9 января 2019 года. Тогда Центробанк как регулятор страхового рынка расширил тарифный коридор на 20%. Тогда же реформировали коэффициент «возраст / стаж» — вместо четырех градаций возраста и стажа он стал включать 58.

Александр Цыганов
руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве РФ
Наши расчёты показали, что существует определённое кросс-субсидирование — хорошие водители (например, с большим опытом вождения) заметно переплачивают за молодёжь, кто несёт основную часть убытков страховщикам. Первый шаг уже сделан через расширение числа сегментов по возрасту и стажу. Но даже внутри этих сегментов водители далеко не одинаковы по своему стилю вождения, потому дальнейшее движение в индивидуализацию назрело.

Расширение коридора не привело к росту цен. В январе 2020 года автомобилисты в среднем платили за страховку ОСАГО 5529 рублей. Это на 3% меньше, чем годом ранее, отчитались в Российском союзе автостраховщиков.

В дальнейшем, по словам Анатолия Аксакова, стоимость полиса ОСАГО повысится лишь в пределах инфляции, «максимум на 4%».

Александр Цыганов
руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве РФ
После расширения тарифного коридора средняя цена полиса заметно подвинулась вниз, а не вверх. В этой связи мы приветствуем возможность дальнейшего расширения тарифного коридора и не видим значимого риска картельного сговора или необоснованного роста тарифа.

Эксперт также отмечает что снижение стоимости ОСАГО привело к росту спроса на полисы в 2019 году на 4% относительно 2017 года. То есть меньше водителей стали ездить без страховки. Если цена вырастет «пусть и под благим предлогом», отказников станет больше. «Такой риск можно компенсировать повышением штрафов и мер контроля, но целесообразнее, чтобы стоимость полиса коррелировала с финансовыми возможностями наших граждан», — говорит Александр Цыганов.

Если законопроект окончательно примут в текущем виде, это будет означать, что реформу ОСАГО притормозили, чтобы она не ударила по карману автомобилистов. Однако в таком виде она не решает многих назревших проблем. Эксперты уверены, что к предложениям правительства ещё придётся вернуться. Об этом же говорят и в Центробанке.

Поделитесь историей своего бизнеса или расскажите читателям о вашем стартапе