Можно ли быстро улучшить кредитную историю и взять в долг. Ответили профессионалы
Испорченная кредитная история может стать приговором для ваших дальнейших попыток взять кредиты в организациях посерьёзнее, чем «микрозаймы за день недорого». Прошлое, конечно, начисто не переписать, но вот репутацию свою у банков обелить возможно. Как — «Секрету» рассказали эксперты финансового рынка.
Скажем сразу: быстро улучшить свою кредитную историю не получится, и плюньте в лицо тем, кто будет вам это предлагать. Скорее всего, это либо дураки, либо мошенники, использующие растерянность людей, попавших в сложную финансовую ситуацию.
Быстро кредитную историю, в любом случае, улучшить не получится.
Погашенные просрочки в 1–2 месяца, как ни странно, не считаются сильным негативом. Но если просрочки свыше 60 дней — это уже повод для банков насторожиться. Столь длительная неоплата является сигналом для кредитора об изменившемся финансовом состоянии заёмщика.
Если должник всё же находит средства и стабилизирует выплаты по просроченному долгу, то требуется от 6 до 12 месяцев стабильных своевременных выплат для того, чтобы нивелировать этот негатив.
Впрочем, если задаться вопросом, этот срок можно сократить. Но это имеет смысл только в том случае, если вы имеете средства на закрытие всех кармических и денежных долгов.
В этом случае за 4—6 месяцев можно провести качественную работу по улучшению кредитной истории, говорит финансовый консультант Татьяна Волкова. Для этого необходимо действовать следующим образом:
- Заказать выписку из НБКИ (бюро кредитных историй).
- Закрыть все старые кредиты вплоть до каждого рубля и копейки и получить необходимые справки об этом.
- Поработать с кредитными картами. Если есть возможность их закрыть, лучше это сделать. И также получить справки. Потому что в кредитной истории отражается даже просто выданная кредитная карта, которой вы ни разу не пользовались. А это может привести к снижению кредитного рейтинга.
- Решить вопрос со всеми просрочками, если таковые имелись. А именно заплатить пени, штрафы, проценты.
- Поработать с необеспеченными кредитами: реструктуризировать их, рефинансировать, начать снижать задолженность.
Всё это позволит повысить кредитный рейтинг и в пределах 6 месяцев исправить возникшую ситуацию.
Ещё один нюанс: серьёзные банки очень не любят, когда клиенты идут не к ним, а в сомнительные организации, выдающие микрозаймы под бешеные проценты. И дело не в ревности, а в том, что так рисковать могут себе позволить только очень отчаявшиеся должники, которые к тому же плохо умеют в долгосрочное планирование. Потому что проблем от просрочки по микрозаймам на практике бывает гораздо больше.
Важно помнить, что микрофинансовые займы крайне плохо влияют на кредитную историю с точки зрения банковского скоринга. Если Вы собрались брать крупный кредит в банке, то с момента закрытия последнего микрозайма должно пройти от полугода до года. Открытых займов МФО также быть не должно.
Вам кажется, что это долго? Не переживайте: это как раз быстрый вариант для тех, кто не успел особо нагрешить.
Если ваши долги перед банками уже приближаются к суммам с шестью нулями, вы не выплачиваете по ним проценты больше года или вовсе допустили банкротство, о следующем крупном кредите можете позабыть на несколько лет.
Заемщики, которым сложнее всего восстановить кредитную историю, — должники с «глубокой» просрочкой. Многие такие долги первичные кредиторы (банки и МФО) продают на рынке цессии (переуступки прав требования по долгу) независимым взыскателям. Речь идет о просроченных платежах свыше 90 дней и больше — 1,5–3 года для банковских должников, от 150 дней — для должников МФО. Должники с «глубокой» просрочкой часто всеми способами избегают общения, и взыскатели вынуждены обращаться в суд.
Васильев посоветовал людям, которые хотят улучшить кредитную историю, но ушли в просрочку по действующему долгу, своевременно выйти на контакт с кредитором, будь то первичный кредитор (банк или МФО) или независимое агентство по взысканию долгов (они покупают портфели плохих долгов на рынке цессии). Своевременность этого контакта — первый шаг к закрытию задолженности и, соответственно, восстановлению кредитной истории. И большая вероятность, что в этом случае вам пойдут навстречу и придумают, как вам погасить долг без лишней боли.
Быстрого способа улучшить кредитную историю для человека с багажом долгов нет. Даже если он найдет работу с высокой зарплатой или получит наследство, сначала придётся погасить все долги.
Дальше механизм работает так: человек полностью закрывает задолженность перед всеми банками и МФО, алиментам, ЖКХ. Затем ждёт 7 лет и не обращается за другими займами. За это время КИ обнуляется, и отсчёт истории начинается для заёмщика заново.
Добавим, «нулевая» кредитная история не гарантирует стопроцентного одобрения. Прежде всего для заёмщика важен высокий персональный кредитный рейтинг, который ему назначают бюро кредитных историй (БКИ).
Андриевская отметила, что есть и другой способ исправить кредитную историю — обратиться в любой из банков за специальной схемой реструктуризации, или за программой «кредитный доктор» в один из банков – лидеров кредитования.
Но сразу оговоримся: и реструктурировать кредиты, и «лечить» КИ по таким программам придётся долго и дорого. Реструктуризация не означает уменьшение вашего долгового бремени, лишь объединение нескольких кредитов в один с возможным удлинением сроков кредитования.
«Кредитный доктор» адресован тем, кто уже закрыл долги, но имеет плохую КИ из-за просрочек. Программа может длиться до 2 лет. В течение этого срока банк предложит клиенту кредиты, чаще кредитные карты на маленькие суммы, которые нужно будет погасить в срок, соблюдая условия кредитной организации.
Важно отметить, что часть платежей заёмщика уйдет в «карман доктора», фактически станет платой за «лечение». Но с каждым новым займом запись в КИ о просрочке, допущенной ранее, постепенно будет отодвигаться всё дальше и дальше, теряя актуальность. Кредитная история будет улучшаться, а персональный кредитный рейтинг — расти. После завершения «лечения» банк внесет информацию в бюро кредитных историй о добросовестности заемщика, что позволит человеку вновь брать кредиты на крупные суммы или кредитные карты с большим кредитным лимитом.
По сути, такие программы помогают набрать положительные записи в КИ и показать другим кредиторам, что человек исправился и добросовестно обслуживает долги. Однако «кредитный доктор» все-таки не панацея. Нет гарантий, что после «платного лечения» другие банки с радостью начнут одобрять вам кредиты.
А если вы решите действовать не по программе от банка, а по предложениям в сети, которые обещают очистить вам кредитную историю за смешные деньги и в короткий срок, с большой вероятностью вы нарвётесь на мошенников, которые помогут вам ещё глубже погрузиться в долговую яму.
Строго говоря, по такой же схеме можно действовать и самостоятельно без спецпрограммы и лишних трат: оформить кредитку с маленьким лимитом и вовремя гасить долги. Потом взять и погасить небольшой потребительский кредит и т.д. Постепенно плохие записи в вашей кредитной истории будут «отодвигаться» хорошими.
Главное, помнить: улучшение кредитной истории — это долгосрочный процесс, и он требует терпения и дисциплины.
А если нужно повысить кредитный лимит?
Иногда банки в кредитах-то вроде не отказывают, но выдают их на суммы намного меньшие, чем бы вам хотелось. Если вы только начинаете кредитоваться, для банков вы «чистый лист», и они осторожничают, не зная, как вы поведёте себя в качестве заёмщика.
Главный экономист отдела экспертной оценки коммерческого кредитования РосДорБанка Александр Симонов дал рекомендации, как повысить кредитный лимит в банке:
Укрепите кредитную историю.
Своевременное, а предпочтительно досрочное погашение кредитных обязательств, использование карты для совершения значительных покупок, а также активное применение кредитных карт в расчетах помогает улучшить вашу кредитную историю.
Важно избегать задолженности и не стремиться использовать всю доступную сумму по кредитной линии. Банки также положительно оценивают использование других своих продуктов клиентами, например вкладов, или участие в зарплатных проектах.
Возьмите обеспеченный заём
Если у клиента есть целевые займы под залог имущества (ипотека или автокредит), с точки зрения банков это говорит о более ответственном подходе по сравнению с теми, у кого множество потребительских необеспеченных кредитов.
Уточните уровень дохода.
Банки часто соотносят размер выдаваемого кредитного лимита с доходом клиента: чем он выше — тем больше лимит. Если вы уверены, что ваша зарплата позволяет обслуживать большие кредиты, предоставьте банку подтверждение официального дохода.
Доказательствами получения дохода для частных лиц могут служить различные финансовые документы: форма 2-НДФЛ для работников по найму или книга учёта доходов для индивидуальных предпринимателей.
Или перейдите на зарплатный проект в этом банке — тогда ваши доходы будут для него как на ладони.
Cнизьте количество запросов на получение новых займов.
Регулярные обращения за новыми займами могут создать впечатление недостаточной финансовой стабильности или проблем с платежеспособностью клиента, особенно если у человека имеются отказы по заявкам на кредит.
Актуализируйте ваши данные
Оперативно информируйте банк о любых изменениях ваших контактных данных, включая номера телефонов, сведения о паспорте, регистрации и фактическом месте проживания. Такая последовательность в обновлении информации способствует укреплению доверительных отношений с банком.
И главное, помните. Прежде, чем просить у банка расширить ваш кредитный лимит и нести туда свежую справку о доходах, сядьте и посчитайте ваши текущие расходы. Важно включить в расчёты все обязательные ежемесячные выплаты: коммунальные услуги, аренда жилья, платежи по кредитам, содержание автомобиля (если таковой имеется), алименты, если назначены, и прочие повседневные расходы. Если после этих подсчетов выявится низкая долговая нагрузка (ниже 50%), можно смело просить о пересмотре кредитного лимита.
Но даже со всеми этими условиями далеко все банки готовы увеличивать лимит кредитования. Существуют сценарии, при которых вам могут даже сократить предоставленный лимит, если у вас появятся финансовые проблемы. Также вы можете самостоятельно обратиться в банк с запросом на понижение своего кредитного лимита после того, как будет выполнено погашение части долга.