С чистого листа. Правда ли, что нулевой кредитный рейтинг может стать серьёзной проблемой для россиян

По уши в долгах

Даже без уговоров сотрудников банков россияне охотно заключают кредитные договоры. Общая задолженность граждан перед финансовыми организациями к 1 декабря 2021 года составила рекордные 24,679 трлн рублей (в том числе 11,4 трлн ипотеки), следует из статистики Центробанка. С начала 2021 года банки выдали россиянам 4,635 трлн рублей кредитов (по всей видимости, здесь не учитывается ипотека с почти аналогичным объёмом выдачи) — при этом показатель за 11 месяцев 2020 года был вдвое ниже. В этом году граждане наращивали свой общий долг со скоростью чуть менее 10 млн рублей в минуту, или 14 млрд рублей в день.

Хотя бы один кредит есть у 45 млн россиян — это больше половины работоспособного населения страны в возрасте 16–60 лет и почти 70% представителей возрастной группы от 20 до 50 лет. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), россияне оформили с начала года 1,48 млн ипотечных кредитов, примерно 698 600 автокредитов (к 1 ноября), 17,5 млн нецелевых потребительских кредитов (так называемых кредитов наличными) и 14,86 млн кредитных карт (к 1 декабря). В результате на руках у россиян оказалось 44,3 млн кредиток — рекордный для страны показатель.

Несмотря на долговой бум, который в том числе объясняют ускоряющейся инфляцией (8,22% в декабре 2021 года), в России остаются люди, которые ни разу не обращались за ссудой в банк или микрофинансовую компанию — таких в стране примерно 15%. Поскольку информации о них у банков нет, рассчитать кредитный рейтинг им не могут. Но что это за показатель?

В чём суть кредитного рейтинга

В первую очередь необходимо знать, что скрывается за понятием «кредитная история». Её можно охарактеризовать как дневник финансового поведения заёмщика, отметила в беседе с «Секретом» директор по коммуникациям финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.

По словам эксперта отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Ольги Жидковой, кредитная история состоит из четырёх частей:

• титульная содержит общие данные о заёмщике, в том числе данные паспорта и других удостоверяющих личность документов, ФИО, дату и место рождения, СНИЛС и ИНН;
• основная включает в себя сведения о текущих кредитах, просрочках, вступивших в силу решениях суда о взыскании, банкротстве и скоринговом балле заёмщика (при его наличии);
• информационная содержит все заявки на кредиты и результаты их рассмотрения;
• закрытая включает в себя сведения о тех, кто когда-либо запрашивал кредитную историю человека и передавал в неё информацию, как следует из названия, её видит только заёмщик.

Каждое бюро кредитных историй (всего в России их восемь, в их число входят Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенное кредитное бюро (ОКБ), бюро «Эквифакс» и др.) самостоятельно формирует этот документ — единого образца пока нет, продолжила Ирина Андриевская из «Выберу.ру».

Кредитный рейтинг рассчитывают на основании данных кредитной истории — этим занимаются и розничные банки, и непосредственно БКИ, отметил старший вице-президент, директор департамента управления рисками банка «Ренессанс-Кредит» Григорий Шабашкевич.

К числу общих критериев, на которые обращают внимание при формировании рейтинга, можно отнести возраст кредитной истории, количество запросов на её проверку, просрочки, долговую нагрузку и отсутствие сведений о кредитах. Просрочки при этом делят на категории: до 30 дней, до 60 дней, до 90 дней, свыше 90 дней, уточнила Ирина Андриевская.

Этим и другим переменным присваивается определённый вес в баллах, пояснила Ольга Жидкова из «Банки.ру». С 1 января 2022 года в России начнёт действовать единая шкала индивидуальных кредитных рейтингов с количеством баллов от 1 до 999 (пока БКИ используют свои). Помимо этого, бюро обяжут раскрывать факторы, которые они учитывают при подсчёте, и их вес в кредитном рейтинге.

«Алгоритмы подсчетов БКИ во многом похожи, но есть и отличия. Например, в одном из крупнейших бюро страны — НБКИ — при расчёте персонального кредитного рейтинга учитывается количество и периодичность кредитов, взятых заёмщиком», — отметила Ирина Андриевская.

Как узнать свой кредитный рейтинг

Кредитная история и кредитный рейтинг одного и того же человека могут храниться в разных бюро. Это связано с тем, что банки и другие организации могут заключить договор на обмен информацией с разными БКИ.

Раньше такая информация хранилась в бюро кредитных историй 10 лет, отметила заместитель генерального директора сервиса онлайн-кредитования «Колибри деньги» Елена Захарова, с 2021 года срок сократили до семи лет. Запросить свою кредитную историю с рейтингом можно в БКИ через сайт «Госуслуги» — дважды в год эту услугу оказывают бесплатно. При отсутствии регистрации на портале можно обратиться в бюро напрямую.

Если этот лимит уже исчерпан, можно получить данные о кредитном рейтинге в банке или микрофинансовой компании — обычно на платной основе. При этом отдельно кредитный рейтинг можно запрашивать бесплатно неограниченное число раз, уточнила Ольга Жидкова из «Банки.ру».

Что ухудшит и улучшит кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг постоянно пересчитывается на основании свежих данных о заёмщике. Одни могут улучшить этот показатель, а другие — ухудшить. Опрошенные «Секретом» эксперты выделили следующие факторы, негативно влияющие на кредитный рейтинг:

• большое количество одновременно открытых кредитов (и высокая долговая нагрузка заёмщика);
• оформление нескольких кредитов за короткий промежуток времени (как отметил Григорий Шабашкевич из «Ренессанс Кредита», это говорит о том, что клиент «пошёл вразнос»);
• частые и длительные просрочки;
• большие перерывы в кредитовании;
• несколько отказов в ссуде подряд;
• некредитные долги (в том числе по ЖКУ и алиментам);
• поручительство в случае неблагонадёжности основного заемщика;
• реструктуризация кредитов;
• безнадёжные долги.

«Плохо влияет на рейтинг и небольшой опыт пользования кредитными продуктами. Например, был оформлен только один потребительский кредит и досрочно погашен через пару месяцев. В случае с микрозаймами возможны схемы по наращиванию суммы: клиент оформляет займ, погашает его в тот же день, запрашивает более крупную сумму и так далее. Если ситуация повторяется неоднократно, это воспринимается как мошенническая схема», — рассказала Елена Захарова из «Колибри деньги».

Помимо этого, крупные кредиторы могут отнести к факторам, негативно влияющим на рейтинг заёмщика, и другие, неочевидные, вещи, например отсутствие высшего образования, холостой образ жизни, отсутствие имущества в собственности и большое число иждивенцев, рассказал «Секрету» генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров.

Позитивно на кредитном рейтинге обычно сказываются выплаченные кредиты и отсутствие глубоких просрочек более семи дней, стабильная работа и отсутствие судимостей.

При этом банки и бюро могут по-разному оценивать одни и те же параметры, отметила Ольга Жидкова из «Банки.ру». Некоторые организации положительно отнесутся к частым досрочным погашениям и большому количеству займов, в том числе в микрофинансовых компаниях, а другие сочтут это стоп-фактором.

Оптимальным кредитным рейтингом можно считать показатель от 700 баллов, отметила Ирина Андриевская из «Выберу.ру», сославшись на данные НБКИ. Согласно исследованию бюро и саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие», клиентам с таким рейтингом одобряют почти 70% заявок на заём МФО, 65% заявок на ипотеку, 55% заявок на автокредит и 54% заявок на потребительский кредит.

Каковы шансы заёмщика без кредитного рейтинга

Данные для формирования кредитных историй начали целенаправленно собирать не так давно (да и современная банковская система в России довольно молода).

Первое кредитное бюро в стране появилось только в 2005 году, рассказал «Секрету» старший вице-президент, директор департамента управления рисками банка «Ренессанс Кредит». После этого число россиян с кредитной историей начало расти, а банки стали терять интерес к кредитованию людей, у которых её нет.

Опрошенные «Секретом» эксперты по-разному оценивают долю ссуд, которые выдают заёмщикам без кредитного рейтинга. По мнению Григория Шабашкевича, она составляет не более 5% от общего объёма одобренных займов. Примерно такой же показатель — 5–10% — наблюдается на микрофинансовом рынке, отметил Роман Макаров. А вот генеральный директор и основатель инвестиционной платформы Crowd money Магомед Абазалиев убеждён, что таких ссуд может быть больше, но точно меньше одной трети.

«Кризис и пандемия повлияли на все аспекты жизни граждан, в частности, всё больше людей стали обращаться за кредитными средства, а среди них всё больше тех, кто ранее не испытывал подобной нужды. За последние годы доля кредитных договоров, заключённых с заёмщиками без кредитной истории, демонстрирует постоянный рост. Думаю, если ситуация в экономике не изменится, доля заёмщиков без кредитной истории, привлекающих заёмные средства впервые, будет расти и составит около половины от общего числа», — уверен он.

Все опрошенные «Секретом» специалисты убеждены: хуже иметь плохой кредитный рейтинг, чем не иметь его вообще. По мнению председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, человек без кредитного рейтинга может претендовать даже на крупную ссуду, но в таком случае банк может потребовать оформить поручительство или залог в качестве обеспечительной меры. При этом ставка по такому кредиту необязательно будет повышенной, особенно если заёмщик может подтвердить хороший уровень официального дохода (в каждом случае его будут определять индивидуально).

Кредитную карту действительно можно оформить — на всякий случай, — но это вовсе не обязательно, добавил директор департамента рынков капитала Accent Capital Андрей Аржанухин.

«Тут в большей степени работает здравый смысл: например, если вы никогда не пользовались никакими кредитными продуктами, но вдруг решили взять ипотеку или автокредит, то при наличии адекватных сумме займа параметров вполне можно на это рассчитывать», — подчеркнул при этом Аржанухин.

На практике шансы на ссуду у заёмщиков с нулевой кредитной историей выше в «своих» банках, то есть тех организациях, где они до этого открывали накопительный или брокерский счет или оформляли дебетовую карту с постоянным оборотом, дополнила Ольга Жидкова из «Банки.ру». Важно понимать, что плохой кредитный рейтинг исправить сложнее, чем создать его с нуля. А банкам проще довериться новому человеку, чем уже известному — но ненадёжному.

Коллаж: «Секрет фирмы», depositphotos.com