Можно ли застраховать здоровье и жизнь от теракта? Отвечают эксперты
Теракт в «Крокус сити холле» сказался на сотнях российских семей — некоторые потеряли кормильца, другие столкнулись с необходимостью долгого лечения и восстановления. Вообще, на случай непредвиденных ситуаций с трагическим исходом нередко оформляют страховку — но можно ли застраховать жизнь и здоровье на случай теракта? И если да, то какой именно полис понадобится? «Секрет» узнал все нюансы у экспертов в сфере страхования и финансов.
Какой полис нужен для страхования от теракта
Отдельных полисов на случай теракта нет — подобные риски включаются в договоры личного страхования. Компании предлагают разные варианты — какого-то стандарта в этом вопросе не существует, отметила профессор кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Наталья Челухина.
В этом нет особой необходимости, поскольку многие договоры страхования жизни от несчастного случая включают риск смерти в результате террористического акта либо риск изначально содержится в формулировке термина «несчастный случай».
Некоторые страховщики предлагают отдельные договоры страхования жизни и страхования здоровья (в том числе с рисками смерти от несчастного случая), другие — комплексные программы.
Несчастным случаем принято считать внезапное, непредвиденное событие, которое случилось независимо от воли человека и привело к наступлению страхового случая: травме, потере трудоспособности или смерти. И, согласно рыночной практике, к таким событиям относят в том числе теракты.
Как российские страховщики указывают теракт в полисах
Вот несколько примеров, которыми поделилась профессор Наталья Челухина.
- «АльфаСтрахование» в правилах страхования жизни и здоровья от несчастных случаев указывает, что полис покрывает риск смерти в результате теракта.
- «Капитал лайф страхование жизни» прописывает в формулировке термина «несчастный случай» террористические акты как вариант противоправных действий третьих лиц.
- «СОГАЗ-жизнь» в правилах страхования отмечает, что в договор включаются и несчастные случаи в результате теракта, если условиями не предусмотрено иное.
- «Росгосстрах жизнь» не выделяет риск теракта в своих правилах, но и в исключении его нет.
- «Ингосстрах» в правилах выделяет риск смерти «в результате преступного нападения».
«Подобные правила страхования не очень удобны для страхователя, поскольку при установлении наличия оснований для страховой выплаты страховщики будут опираться именно на формулировки в договоре и правилах страхования», — добавила эксперт, комментируя последний пример.
Но даже если про теракт в полисе ничего не сказано, это можно обговорить отдельно при заключении договора.
Вообще, теракт является стандартным исключением, при котором не выплачивается компенсация по полисам страхования жизни и здоровья или полисам страхования от несчастных случаев. Тем не менее по отдельной оговорке, которая согласовывается индивидуально, такое страхование возможно при совсем небольшой прибавке к стоимости полиса.
Сколько стоит страховка от теракта
Тариф по страхованию жизни и здоровья зависит от множества параметров:
- типа страхового продукта;
- перечня страховых рисков;
- исключений и иных оговорок;
- скидок и надбавок, зависящих от дополнительных риск-факторов (например, возраста, состояния здоровья, профессии, занятий спортом и так далее).
У российских страховщиков базовые страховые тарифы по риску «смерть от несчастного случая» довольно сильно разнятся и в среднем составляют 0,2% от страховой суммы.
В итоге размер страховой премии будет зависеть от выбранного страхователем перечня рисков и страховых сумм по ним. Чем больше страховых рисков включено в договор, тем выше страховая премия.
Например, в одной из российских страховых компаний полис на один год для взрослого со страховой суммой 1 млн рублей без повышенного профессионального риска обойдётся примерно в 9000 рублей.
Ждать ли повышенный спрос на страховку от теракта
Трагедия в «Крокус сити холле» действительно может поспособствовать росту интереса к подобным страховым полисам, считает Наталья Челухина.
Возможно, события 22 марта дополнительно повлияют на его (страхования от несчастных случаев. — Прим. ред.) востребованность на отечественном страховом рынке. Этот вид страхования достаточно дешёвый по сравнению со страхованием жизни, кроме того, можно установить более высокую страховую сумму по отдельным рискам.
Помимо того, можно допустить, что страховщики сами станут акцентировать внимание на том, что полис включает риск теракта, или даже начнут добавлять его отдельной строкой в правила страхования.