Что делать с ипотекой, если экстренно переехал за рубеж. Три варианта

Оплачивать удалённо

Сохранить квартиру — пожалуй, самое трезвое решение. Многие уехавшие распродают жильё со скидкой до 30% за срочность , при этом спрос на недвижку из-за нестабильности на рынке не слишком высок. Кроме того, если на чужбине что-то не получится, всегда будет куда вернуться.

Ключевая трудность здесь в том, что гонять финансы из-за границы в Россию сейчас крайне сложно.

Из-за санкций часть банков отключили от системы SWIFT. Среди них, в частности, Московский кредитный банк (МКБ), Россельхозбанк, банки «Открытие» и «Россия», Промсвязьбанк, Совкомбанк, Новикомбанк и другие. А финансовые организации, которые не попали под санкции, утратили доступ к корреспондентским счетам в Citi, JPMorgan и Deutsche Bank.

Иными словами, ежемесячные платежи по ипотеке (если перечислять их с зарубежных счетов) станут той ещё головной болью. Что можно сделать прямо сейчас?

Первое: определитесь с источником своих доходов. Для ипотеки хорошо, если вы продолжаете удалённо работать на Россию и получать деньги на российские счета, полагает Мария Спиридонова, член Ассоциации юристов России. С них можно легко совершать ежемесячные платежи.

Если источник доходов, как и вы, находится за рубежом, то тут сложнее. Один из самых простых вариантов — открыть счёт в российском банке и сделать заначку на несколько месяцев ипотеки. Но со временем этот вопрос придётся решить. Да и будем честны: не у всех есть свободные деньги на несколько месяцев ипотеки.

Другой вариант — открыть рублёвый счёт в зарубежном банке, который сохранил рублёвые корреспондентские счета или российскую «квазидочку» (они точно есть в странах СНГ и даже в Турции).

Ещё один рабочий способ — регулярно переводить деньги человеку из РФ, которому вы доверяете (например, родственнику или другу), советует Андрей Саунин, адвокат, руководитель Saunin Law Practice. Тут помогут сервисы вроде «Золотой короны» и «Контакта», а ещё криптовалюта. А надёжный человек из РФ будет платить ипотеку за вас. Для перестраховки можно с ним заключить договор или попросить написать расписку.

А ещё можно заранее уведомить банк о намерении оплачивать ипотеку из-за рубежа и обсудить, как лучше это устроить, советует Мария Спиридонова.

Рефинансировать долг

За сложным словом «рефинансирование» кроется приятный смысл — так называют ситуацию, когда договор перезаключают и вносят туда более выгодные условия. Например, меньшую ставку или более удобный график платежей.

«Получить рефинансирование можно, если, например, есть желание оплачивать кредит в государстве пребывания (без дистанционной оплаты). Такие условия стоит обговорить с банком, готовым предоставить рефинансирование для погашения российского кредита. Однако это может стать сложным процессом с учётом санкций и отключения SWIFT», — советует Мария Спиридонова.

Ещё один нюанс в том, что чаще всего, чтобы рефинансировать ипотеку, нужно прийти в банк лично (доверенность может не подойти, но лучше согласовать это с вашим банком). Если человек уже успел уехать, вряд ли он сможет воспользоваться такой возможностью. С другой стороны, некоторые банки позволяют рефинансировать ипотеку прямо в личном кабинете на сайте банка.

Но в любом случае надо соизмерять, есть ли смысл в рефинансировании. Сравните условия: под какой процент вы взяли кредит, а какой может предложить банк.

Избавиться от квартиры

Продавать жильё обидно. Особенно если оно куплено в ипотеку и большая часть уже погашена. По факту переплатил за квартиру двойную стоимость, а продашь с убытком.

Кроме того, удалённо продать квартиру с обременением (а ипотека — это когда квартира находится в залоге у финансовой организации) — затея крайне сложная. Ведь для этого нужно не только ваше желание, но и согласие банка.

А банки считают удалённую продажу (через представителя по доверенности) — потенциально опасной для себя ситуацией и не очень это любят. Так что ваша эмиграция может быть аргументом в пользу того, чтобы сделку не одобрили, указывает Спиридонова.

Продать квартиру, находясь не в России, сложно ещё и потому, что надо выбрать надёжного человека, который будет участвовать в сделке от вашего имени, и вывести денег за границу в условиях почти неработающего SWIFT. Какие документы для этого нужны — читайте здесь.

Коллаж: «Секрет фирмы», Unsplash/Sasha Yudaev, Kalen Emsley