Спасение утопающих. Что не так с законом о страховании жилья от ЧС
Разбираемся4 августа формально заработал закон о страховании от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Предполагается, что государство сможет меньше платить пострадавшим от стихий, а собственники недвижимости получат дополнительные гарантии, но за свои деньги. Пока механизм вызывает вопросы, и на многие ответа нет. «Секрет фирмы» разобрался, почему закон рискует оказаться провальным.
Закон о добровольном страховании жилья. Главное
-
каждый регион теперь может разработать собственную программу страхования жилья от ЧС. Для этого местные чиновники должны договориться со страховыми компаниями, как они поделят риски. Единых правил по стране не будет, чтобы учесть специфику разных территорий;
-
страхование будет добровольным. Если в результате ЧС застрахованное жильё разрушится, владелец полиса получит компенсацию сразу из двух источников: от страховой и из бюджета;
-
страховая выплатит компенсацию, только если дом пострадал в результате официально объявленной ЧС. Минимальная сумма будет зависеть от выбора региона, но в диапазоне от 300 000 до 500 000 рублей;
-
кроме риска ЧС в полис можно будет добавить и другие, в том числе бытовые: пожар, залив, взрыв газа и т. д. Естественно, стоимость полиса увеличится;
-
сроки выплаты и оказания помощи из бюджета — не более 20 рабочих дней со дня представления документов.
Сколько это будет стоить
Страхование по региональной программе должно быть доступнее, чем коммерческое. Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) называют такие цифры:
Зачем страховать жильё, если государство всё равно поможет
Владелец застрахованного жилья получит сумму, рассчитанную по средней рыночной стоимости жилья в регионе. Без страховки компенсация будет меньше. Её определят исходя из социальных норм, поэтому, лишившись коттеджа, реально получить лишь комнату в общежитии.
Другой распространённый сценарий — люди годами живут в маневренном фонде, ожидая нового жилья. Застрахованных избавят от таких неприятностей.
В ВСС также подсчитали, что, если бы все пострадавшие от наводнения в Иркутской области были застрахованы по новому закону, выплаты владельцам 10 000 пострадавших домов составили бы не менее 3 млрд рублей. Сейчас же от государства они получат втрое меньше (662 млн рублей из федерального бюджета и 318 млн из областного).
Почему государство решило поделиться ответственностью
По оценкам страховщиков, в России застраховано только около 7% жилых домов. По сравнению с Западом это мало: в развитых странах показатель доходит до 90%.
Одна из причин непопулярности услуги — люди привыкли, что государство компенсирует убытки от ЧС.
Наводнения и лесные пожары, регулярно происходящие в нашей стране, показали: граждане редко страхуют свои дома, а бюджету дорого обходятся работы по расселению пострадавших. В конечном итоге эти суммы распределяются между всеми налогоплательщиками и возникает массовый «эффект безбилетника», когда собственник не заботится о сохранности имущества, предполагая бесплатно получить новое при утрате жилья.
Новым законом государство пытается отдать хотя бы часть ответственности страховщикам. «Никто не говорит о том, что граждане не должны рассчитывать на помощь государства. Но логичнее, если оно будет активнее поддерживать тех, кто сам позаботился о защите своего имущества и заранее приобрел страховку», — заявил вице-президент ВСС Евгений Уфимцев.
Чем проблемные места закона
У страховщиков и независимых экспертов есть целый ряд претензий к новому механизму. Главная — мотивация страховаться слишком неочевидна.
Мы не рассчитываем, что в нынешней конструкции закон сможет кардинально улучшить ситуацию, как раз из-за отсутствия стимулов для граждан. Согласно документу, пострадавшие в любом случае получат жильё от государства, даже если они не приобрели страховку.
Хотя цель закона — снять с бюджета нагрузку, связанную с выплатами компенсаций, достичь её едва ли удастся, согласны с коллегой в компании «Ренессанс страхование». Там тоже не ожидают бума оформления полисов на недвижимость.
Из первых редакций закона убрано предоставление жилья взамен утраченного в случае отсутствия полиса только на условиях соцнайма и только малоимущими. Государство по-прежнему готово компенсировать ущерб вне зависимости от того, оформлен полис или нет. Поэтому интерес к такому страхованию не будет высоким.
Второй проблемный момент — в механизме до сих пор много неопределённого. В законе прописано общее регулирование, отмечает адвокат и партнёр адвокатского бюро «Толпегин и партнёры» Алексей Пашков.
До сих пор нет методик определения ущерба и алгоритма, как регионы должны разрабатывать свои программы. Перспективы закона можно будет точно спрогнозировать, только когда появятся конкретные условия механизма, подчёркивают эксперты.
Даже сейчас, когда механизм понятен только в общих чертах, его детали вызывают вопросы.
В законе предусматривается выплата ущерба при утрате по средней цене квадратного метра в регионе. А если его средняя цена в регионе равна 70 000 рублей, а у страхователя квартира ценой в 100 000 рублей за метр? При утрате покрыто будет лишь две трети стоимости жилья?
Также Чумаков обращает внимание, что в подверженных ЧС районах часто живут люди с низким достатком. Им тяжела любая дополнительная статья расходов.
Не проработана и идея с квитанциями. Человек может по невнимательности оплатить за один месяц, а потом перестать платить. Будет ли он считаться застрахованным или его деньги пропали зря? Ответа пока нет, отмечает юрисконсульт Ольга Буслаева.
Кроме того, само появление дополнительной графы в квитанциях и увеличение итоговой суммы платежа может вызвать шквал возмущений, считает член генсовета «Деловой России» Владимир Прохоров.
Со своей стороны проблему видят и страховщики. Если платёж включат в квитанцию и полис будет оплачиваться в рассрочку на 12 месяцев, то страховым компаниям сложно будет сформировать резерв для выплат, рассказала Любовь Каширская, руководительница дирекции андеррайтинга имущества и ответственности физических лиц компании «Уралсиб страхование».
«На рынке также есть опасение, что, чтобы сделать страхование доступным для всех категорий граждан, власти могут занизить стоимость полиса или среднюю цену квадратного метра, — говорит Каширская. — Это приведёт к существенным убыткам на фоне низкого объёма сборов для компаний. Для граждан же полученных от страхования средств может не хватить на полное возмещение ущерба».
Как будут исправлять ошибки
Большинство экспертов склоняются к тому, что по-настоящему мотивировать собственников жилья страховаться можно только льготами.
«За счёт уменьшения, например, налогового бремени человек может найти деньги на страхование имущества от чрезвычайных ситуаций», — говорит ведущий юрист «Европейской юридической службы» Марина Антонова.
В правительстве обсуждают такую возможность. В частности, Минфин предлагает льготы по налогу на имущество и по взносам на капитальный ремонт для тех, кто будет регулярно оплачивать страховку.
Когда страхование жилья заработает
Все опрошенные страховые компании («Росгосстрах», «Ингосстрах», ВСК, «льфаСтрахование», «Ренессанс страхование», «Уралсиб страхование») рассказали «Секрету фирмы», что готовы участвовать в региональных программах, когда они появятся. Предполагается, что это произойдёт осенью.
Сейчас идет бюджетное планирование на следующий год. Думаю, в октябре уже можно будет сказать, какие субъекты приняли решение пойти по этому пути, а какие нет.
В союзе называют 14 регионов, которые готовы первыми разработать программы. Это Санкт-Петербург, Московская, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Новосибирская, Белгородская, Омская области, а также Забайкальский, Красноярский, Краснодарский, Хабаровский и Пермский края.
В ВСС предполагают, что, благодаря новому закону, охват страхования жилья к концу 2020 года увеличится с 7% до 20%.
Закон о страховании жилья от ЧС — первая серьёзная попытка со стороны государства напомнить гражданам, что собственник дома или квартиры сам должен отвечать за свою недвижимость, а не ждать помощи.
Фото: shutterstock.com/vostockphoto