Яков Новиков. Когда умрёт последний банк

В прошлом году лидеры банковской индустрии HSBC, Barclays, Королевский банк Шотландии, а недавно даже наш Сбербанк предупредили, что будут сокращать филиалы. Когда основная часть клиентов совершает операции через мобильное приложение и интернет-банкинг, нет смысла тратить деньги на аренду отделений и наём сотрудников. И это только начало.

Сокращение филиальных сетей происходит на фоне роста компаний, которые постепенно отъедают рынок у классических банков. Так, на рынок розничных банковских услуг заглядываются сотовые операторы. А небанковские финансовые сервисы, такие как «Яндекс.Деньги», QIWI и PayPal, уже давно обошли классические банки по уровню удобства сервиса и пользовательского интерфейса. В игру вступили даже такие «тяжеловесы», как Alibaba и кофейни Starbucks.

В следующем году маленькая, но богатая Дания собирается запретить некоторым ресторанам, магазинам и заправкам принимать наличные. Переход на безналичный расчёт — только часть обширной программы Министерства финансов страны по стимулированию экономики 3.0. Вскоре за Данией последует весь остальной мир. Почему? Традиционные банки и бумажные деньги находятся на грани вымирания, и пути назад нет. В ближайшие годы клиенты будут взаимодействовать со своими банками через смартфоны по 20–30 раз в месяц, а очные визиты в филиалы сократят до одного или два раза в год, считает известный футуролог Бретт Кинг.

Многие сейчас задаются вопросом — смогут ли традиционные банки освоить современные технологии или их место постепенно займут более динамичные компании, которые для осуществления операций будут просто получать банковские лицензии?

Жадные динозавры

Российские банки сами роют себе могилу. Они слишком неповоротливые, чтобы предвосхищать digital-тренды. Их задача — как можно больше продать сейчас, а что будет потом — не волнует. Это прекрасно видно на их отношении к малому предпринимательству. В погоне за прибылью традиционные банки делают ставку на розничный бизнес и высокодоходный корпоративный сегмент, обслуживая малый бизнес по остаточному принципу. Оперативность и комфорт, ставшие обязательными условиями ведения любого бизнеса, для классических банков недостижимы. Если раньше они могли заманить предпринимателей отдельным департаментом работы с МСБ, большой филиальной сетью и широкой линейкой продуктов, сегодня эти решения устарели.

Малому бизнесу зачастую не нужны кредиты. По данным Modulbank, 70% предпринимателей из МСБ предпочитают развиваться на свои деньги. Им необходимо удобное расчётное обслуживание, проведение платежей и валютный контроль без бюрократии. Любое ожидание и особенно бумажные проволочки тормозят бизнес-процессы и оборачиваются убытками. Чтобы удержать клиентов, традиционные банки последовали тренду мобильных технологий. Но модные, порой удачные мобильные приложения не изменили парадигму. Принцип «продать как можно больше» отразился на функционале банкинга. Сегодня чем больше ненужных функций, тем инновационнее считается приложение. Однако в этой гонке вооружений выиграют максимально простые, удобные банковские сервисы. Они незаметно входят в нашу жизнь и становятся привычными, как чашка кофе по утрам.

Цифровая отсталость России немного откладывает смерть классических банков. Согласно исследованию ВЦИОМа сегодня только 55% наших соотечественников используют смартфон для выхода в сеть, 39% делают это в ежедневном режиме. 41% россиян для этих целей предпочитает планшеты. Оцифровка страны идёт не такими темпами, как хотелось бы. Но она завершится с очередной сменой поколения. Считается, что смена поколений длится 30 лет. В любом случае новые люди точно не переймут социальные привычки по наследству. Будущее поколение будет видеть, как отец одним кликом берёт кредит в банке вроде Atom, а мать при помощи голосового управления просит смартфон перевести платёжку за коммунальные услуги.

Первые ласточки

За последние годы мировая финансовая сфера кардинально изменилась — на сцену вышли новые игроки. Сейчас деньги можно перевести не только по номеру мобильного телефона, но и просто в мессенджере. Китайский лидер электронной коммерции открыл полностью цифровой банк для микробизнеса и «физиков» — MyBank. У него нет отделений, все операции выполняются онлайн. Банк выдает кредиты до 5 млн юаней ($800 000) по интернет-заявке и утверждает, что его главная миссия — предоставлять услуги в самые отдаленные районы страны, жителям которых зачастую недоступны банковские филиалы.

Британскому банку Atom, который недавно получил лицензию, мы вообще обязаны рождением нового типа финансовой сферы. У него нет филиалов и сайта — только мобильное приложение. Судя по планам, Atom собирается использовать в нём 3D-визуализацию и игровые технологии, а также интегрировать биометрические параметры безопасности — например, разрешение на авторизацию после идентификации голоса пользователя. В России такой формат банкинга лучше всех реализовали Рокетбанк и «Тинькофф кредитные системы». Modulbank тоже опередил время — клиенту нужно всего один раз встретиться с менеджером, чтобы открыть счёт. Через несколько лет в онлайн перейдут почти все классические офлайновые услуги — расчётные операции, транзакции, переводы, кредитование.

Конечно, изменения не убьют все традиционные банки, но вынудят как минимум на порядки сократить количество отделений, изменить саму парадигму отношений с клиентами. Уже для наших детей образ банкира в отутюженном костюме, который решает, кому дать кредит, а кому отказать, или операционистки, пересчитывающей купюры, будет картинкой из далёкого прошлого.

Фотография на обложке: Andrey Rudakov/Bloomberg via Getty Images