Алексей Фёдоров. Почему российский e-commerce переходит с карт на наличные

В развитых странах доля безналичных платежей в экономике достигает 90%, в России — всего 30%. Дело не только в том, что недобросовестные компании торгуют наличными. Главная причина — высокая стоимость обслуживания.

У крупных интернет-ритейлеров банки просят за обслуживание безналичных платежей 1,6–2%, у средних и мелких — 2,1–3,5%. Такие ставки отталкивают предпринимателей от онлайн-фискализации и приводят к появлению серых и чёрных схем. При этом весь рынок в курсе, что для самых больших игроков в российском фуд-ритейле платёжные системы установили ставки эквайринга на уровне 0,5%.

К примеру, на рынке электроники маржинальность иногда не превышает 3%. И как же тогда продавать технику вбелую, если вся маржа уходит на эквайринг? В то же время, увеличивая стоимость товаров, ты становишься неконкурентоспособным — особенно по сравнению с чёрными игроками, которые зарабатывают в том числе на торговле наличкой.

Современный потребитель уже привык оплачивать покупки банковскими картами (особенно в интернете) — это магазины вынуждают его прибегать к наличной оплате. Возьмём, к примеру, классические, небольшие интернет-магазины, торгующие стандартным, а не нишевым товаром. Они могут привлечь клиентов только низкой ценой и поэтому просто вынуждены отказываться от приёма карт или вводить за их приём дополнительную комиссию, делая интернет-оплату невыгодной. В итоге в Рунете есть тысячи сайтов, которые пишут прямым текстом: «При оплате наличными — скидка 5%» или «При оплате картой цена будет выше на 7%».

На Западе в принципе сложилась оптимальная практика регулирования стоимости эквайринга — установление максимальной величины ставки межбанковской комиссии, или interchange. Практически такой опыт реализован в ЕС, США и Австралии. В ЕС interchange ограничен на уровне 0,2% для дебетовых карт и 0,3% — для кредитных. В США ограничена только предельная межбанковская комиссия по дебетовым картам, она не должна превышать 21 цент плюс 0,05% стоимости транзакции. В Австралии действует предельный процент для кредитных карт — 0,5%, а максимальная комиссия по дебетовым ограничена 8 центами.

Есть ещё такой прекрасный зарубежный опыт: в некоторых странах Visa и MasterCard позволяют ритейлерам не платить anti-fraud-комиссию в размере 0,5%, когда урон от несанкционированных операций по картам пренебрежимо мал. В России, к сожалению, ничего подобного нет.

В России каждый участник рынка должен сам договариваться с платёжными системами Visa и MasterCard о стоимости эквайринга. Если у вас маленький магазин, шансов получить выгодные условия практически нет. Многие надеялись, что с появлением на рынке карт НСПК («Мир») ситуация изменится. Однако все красивые обещания так и остались обещаниями. А ведь НСПК могла действительно получить большую часть рынка, просто уравняв стоимость платежей для food- и non-food-ритейла, сделав ставку интернет-эквайринга такой же низкой.

Фотография на обложке: Yuji Sakai / Getty Images