Ипотечные и кредитные каникулы: в чём разница и можно ли брать одновременно

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, когда можно без штрафов и иных последствий снизить сумму ежемесячного платежа или вообще какое-то время не платить. Их можно взять:

• на ипотеку;
• потребительские кредиты;
• автокредиты;
• долги по кредитным картам.

Но, чтобы получить кредитные каникулы, ещё нужно доказать, что доход за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в предыдущем году или что жизненные условия ухудшились из-за чрезвычайной ситуации (ЧС).

Причём в среднемесячный доход входит не одна зарплата, но и материальная помощь, больничные и другие выплаты.

Но если человек проходит по критериям, ему не могут отказать, даже если есть просроченная задолженность, уточнили в Центробанке.

Отличие кредитных каникул от ипотечных

• Ипотечные существуют с 2019 года, кредитные — с 2020-го.

• Ипотечные были постоянно, кредитные — в первые месяцы пандемии. Сейчас они есть, так как в марте 2022-го вернули.

• Ипотечные — целевые, кредитные — общие.

• Основания для предоставления, условия и сроки оформления разные. Ипотечные каникулы может получить заёмщик с ипотечным кредитом до 15 млн рублей (у него не должно быть другого жилья). Причиной отсрочки платежей может стать трудная жизненная ситуация: потеря работы, лечение, выход на пенсию, инвалидность, снижение дохода, рождение детей. Плюс с 25 апреля 2023 года их могут получить люди, пострадавшие от ЧС.

• Кредитные дают тем, чья ипотека небольшая: в Москве максимум 6 млн рублей, в Подмосковье, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке — 4 млн, в остальных регионах — 3 млн.

Дадут ли сразу и ипотечные, и кредитные каникулы

Несмотря на то что это всё-таки разные льготы, взять обе одновременно нельзя. В федеральном законе 106 сказано, что заёмщик, желающий получить кредитные каникулы, на момент подачи заявления не должен иметь ипотечные.

Плюс Центральный банк напоминал, что это обязательное требование и при его невыполнении заёмщику откажут в предоставлении кредитных каникул. Кстати, для одобрения должны быть соблюдены одновременно все условия.

Позиция Верховного суда такая: льготные периоды, установленные двумя законами, «при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заёмщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно».

Так что всё строго. Но и без этих условий банки вряд ли бы захотели давать по двое каникул сразу, заметила агент по недвижимости компании «Новосёл на Восточной» Анастасия Тюрина. Это признак либо неплатёжеспособности клиента, либо мошенничества.

А две ипотеки сразу дадут?

Здесь шанс [есть](/survival/mozhno-li-vzyat-srazu-dve-ipoteki-v-teorii-da-no-est-nyuansy-29-07-2023.htm), но дело нельзя назвать простым.

Во-первых, две заявки в один банк подавать бессмысленно — не одобрят.

Во-вторых, кредитору очень важно знать, что вы платёжеспособное лицо. Помочь его уверенности в этом можно следующими способами:

• Найти созаёмщика. Банк сможет учитывать два дохода — ваш и его. Но стоит иметь в виду, что требования и спрос с созаёмщика будут почти такие же, как с вас, — он тоже финансово ответственное лицо.

• Максимально подтвердить свою платёжеспособность. Для этого нужно указать вообще все свои доходы — и прямые, и косвенные.

• Сразу выбирать соответствующую уровню финансовой нагрузки недвижимость. Рассчитать это можно на специальных калькуляторах.

• Помнить, что ЦБ рекомендует банкам не выдавать кредиты (в том числе ипотечные) заёмщикам с показателем долговой нагрузки более 50% доходов.