27 мая в 20:41

Команда FIRE. Как и почему россияне ценой лишений копят себе на досрочную пенсию

И как тебе такое, ПФР?
Нужно смолоду откладывать и инвестировать значительную часть заработка, чтобы к 35–40 годам накопить такой капитал, который позволит больше никогда не работать. Это — главная идея движения F.I.R.E. (анг. Financial Independence Retire Early — «финансовая независимость, ранняя пенсия»), популярного в США. «Секрет фирмы» поговорил с теми, кто исповедует этот подход в России и популяризирует его среди соотечественников.
Команда FIRE. Как и почему россияне ценой лишений копят себе на досрочную пенсию

Сторонники FIRE ради ранней пенсии готовы годами экономить почти на всём, чтобы инвестировать до 50–70% своего дохода. После этого они необязательно прекращают работать — но уже могут выбирать менее высокооплачиваемое, но более приятное занятие, или трудиться на полставки.

Идея побыстрее накопить на финансовую независимость стала набирать обороты в США после того, как там в 1992 году вышла книга Вики Робина и Джо Домингеса «Ваши деньги или ваша жизнь». Авторы описали идею разумной экономии и формирования «подушки безопасности» ради того, чтобы уйти с работы и начать жить в своё удовольствие.

У сторонников FIRE есть правило 4%. Оно гласит, что на пенсии можно ежегодно снимать со счёта до 4%. В них должны входить только доходы от дивидендов, ренты и купонов, а трогать основное тело капитала не стоит. Тогда можно не бояться, что деньги закончатся при жизни их владельца.

FIRE критикуют за то, что такой стиль жизни доступен только для людей с высоким заработком. Другой упрёк состоит в том, что стремление к такой ранней пенсии предполагает отказ от реальной жизни ради брокерского счёта — в молодые годы человек не наслаждается жизнью (не ходит в рестораны, театры, не пользуется дорогой техникой и т. д.).

В России движение FIRE не так развито, как в США. Но отдельные энтузиасты есть.

«Строить бизнесы я устал уже к 25 годам»

Один из самых заметных адептов движения в нашей стране — автор блогов «На пенсию в 35» под псевдонимом Бабайкин. Своё имя он не раскрывает, объясняя это тем, что «публичность не даст никаких бонусов».


Бабайкин

  • 38 лет, Москва. На самостоятельную пенсию вышел в 2018 году.
  • Стаж инвестиций: c 2008 года (13 лет).
  • Источник капитала: собственный бизнес.
  • Размер капитала: более $1 млн.
  • Структура портфеля: акции РФ, ОФЗ, ЗПИФ коммерческой недвижимости.

Команда FIRE. Как и почему россияне ценой лишений копят себе на досрочную пенсию

О том, как стал пенсионером в 35 лет

— В прошлом я предприниматель, делал проекты на стыке онлайна и офлайна в сфере рекламы, недвижимости, финансов. Строить бизнесы я пытался с 20 лет и устал уже к 25 годам — работа по 12–16 часов семь дней в неделю, куча обязательств перед партнёрами и инвесторами, зашкаливающий стресс.

Поиск альтернативы привёл меня к инвестированию. Первые годы использовал примитивные инструменты — арендные квартиры и депозиты. Сначала купил две однушки. Через некоторое время у меня в управлении было четыре квартиры. Затем я их все продал: доходность была очень низкая.

Потом я изучил стратегии инвестирования в ценные бумаги и принципы работы рынка коммерческой недвижимости. И перевложился в акции, облигации и коммерческую недвижимость.

Если однушки давали 4% годовых, то коммерческая недвижимость — 11%.

Например, сейчас я владею помещениями, которые арендуют магазины «Пятёрочка», «Перекрёсток» и другие через ЗПИФ.

Мои основные выводы:

  • Капитал делается за пределами биржи. Этого не понимают даже опытные участники рынка.
  • Зарабатывать надо очень много, а тратить очень и очень мало. Умом это понимают все, но следуют такому принципу единицы.

В пике я умудрялся откладывать до 70% моих доходов. Моя первая жена воспринимала мою позицию в штыки. Вторая супруга полностью разделяет мои взгляды.

Про экономию

Я не вёл образ жизни аскета. И работал не только над сокращением расходов, но и над увеличением доходов.

Когда доходы были 100 000 рублей, я умудрялся отложить 40 000 рублей. Когда доходы достигли 300 000 рублей, я легко мог прожить на 150 000 рублей.

Я использовал принцип — сначала заплати себе. Поэтому плясал не от объёма расходов, а от цифры, которую желательно перевести в активы.

Речь идет не о жёсткой экономии, а о разумном подходе к потреблению. Я искренне не понимаю, зачем люди покупают телефоны за 100 000 рублей, зачем они летят на острова и оставляют там 500 000 рублей, зачем они берут престижные автомобили, зачем они покупают билеты в первый ряд Большого театра. Перечислять можно долго. Абсолютно те же блага и эмоции можно получить в разы дешевле. А иногда даже бесплатно.

Обеспеченные люди часто говорят, что они не экономят на определённых вещах — дети, здоровье, знания и т. д. Но я не разделяю их мнение.

Если применять принципы творческой бережливости, то можно экономить абсолютно на всём.

Детям (особенно маленьким) нет разницы — возиться в песочнице рядом с домом или делать это рядом с пятизвёздочным отелем. Лечение можно проходить в частной клинике, а вот анализы без проблем можно сдать бесплатно в ближайшей поликлинике. Чтобы получить блестящее образование, не нужно поступать в МГИМО или институты Лиги плюща.

Чтобы подходить к тратам осознанно, нужно задавать себе вопросы: действительно ли мне это нужно? Есть ли альтернативный способ удовлетворить потребность?

Как живётся на пенсии

Сегодня мои доходы с капитала более чем в два раза перекрывают все мои хотелки, а остальное я реинвестирую.

Расходы составляют 300 000 — 350 000 в месяц с учётом иждивенцев.

Доход от бизнеса был минимум вдвое больше. Но я чётко понимаю, зачем мне ранняя пенсия. Это возможность в любую секунду делать то, что я хочу, а не то, что кому-то надо. Мне не надо отвечать перед инвесторами, кредиторами, партнёрами, клиентами, коллегами, боссами и т. д. Такой возможности лишены те, кто по меркам общества успешнее и богаче меня: политики, бизнесмены, звезды спорта и шоу-бизнеса.

Мои будни сейчас не отличаются от выходных. Я стал больше времени проводить с семьёй и близкими, вспомнил хобби из детства: борьбу, рыбалку и т. д. Я пытаюсь помогать обществу: веду бесплатный блог, пишу книги.

Абсолютные размеры расходов скорее увеличились, но полностью поменялась их структура. Сейчас я очень много трачу на иждивенцев — родители, две дочери, бывшая жена. Это более 1/3 моих расходов. На себя трачу примерно столько же, но подхожу к тратам разумно. Использую принцип творческой бережливости: Xiaomi вместо iPhone, Турция и Сочи вместо Мальдив и т. д.

Команда FIRE. Как и почему россияне ценой лишений копят себе на досрочную пенсию

Об особенностях российского FIRE

Я сижу на форумах ранних пенсионеров из США. Наш подход в чём-то схож, но есть и существенные отличия. Перечислю основные.

  • Несопоставимые риски. Наш регион входит в категорию развивающихся рынков. Тут в разы больше риски: постоянная девальвация рубля, инфляция и др. Но именно это позволяет получать большую доходность. Страхуемся мы от рисков несколькими способами. Кто-то использует страновую диверсификацию (то есть покупает ценные бумаги разных стран. — Прим. «Секрета»). Кто-то просто верит в лучшее. Лично я кризисов, даже затяжных, не боюсь. Мы, инвесторы, в такие периоды сильно богатеем: появляется возможность скупать за бесценок сокровища. И покупаем мы их как раз у тех, кто бегает по потолку от страха.

  • В России государственный капитализм. Это и плюс, и минус. Государство — собственник многих крупных корпораций и забирает у них деньги на свои нужды (пенсии, социальные программы и т. д.). Делается это при помощи налогов и дивидендов. Частные инвесторы это понимают и присоединяются. Если государству нужны дивиденды — значит, и мы их получим.

  • У нас в разы меньше расходы. Американцы тратят просто безумные деньги на образование, медицину и жильё. Нам повезло: ещё остался багаж от социализма, поэтому всё это для наших соотечественников обходится в разы дешевле. Как следствие, нам для выхода на раннюю пенсию нужен капитал сильно меньше.

  • Низкие налоги для инвестора. Налоги для инвесторов в России просто смешные, применяется плоская шкала в 13% (с 2021 года с доходов выше 5 млн рублей в год начали брать по 15%. — Прим. «Секрета»). Но остальным не так повезло. Наёмных работников и бизнесменов облагают по полной.

Я прекрасно понимаю, что ранняя пенсия — удел избранных. На это способны не более 1% населения России. Всё из-за низких доходов и отсутствия финансовой дисциплины.

Но инвестировать нужно всем, чтобы получать в старости сильно больше, чем рядовой пенсионер.

«Первый миллион накопил, ещё будучи студентом»

Ещё один публичный ранний пенсионер — Александр Бабинцев. Он не раскрывает размер своего капитала и то, как его заработал. На вопросы СФ по этой теме отвечал уклончиво: «Много где работал», «Если коротко, то взял на себя определённые риски» и т. д. Зато охотно рассказывает о своих жизненных и инвестиционных принципах.


Александр Бабинцев

  • 41 год, Глазов (Удмуртия). На самостоятельную пенсию вышел в 2019 году.
  • Стаж инвестирования: на фондовом рынке — 15 лет, с учётом ПИФов — больше 18 лет, с учётом депозитов — больше 25 лет.
  • Источник капитала: доход от наёмной работы и сбережения.
  • Размер капитала: не разглашает.
  • Структура портфеля: короткие облигации (10%) и акции (90%) РФ. Депозиты, золотые инвестиционные монеты, дом в деревне.

Команда FIRE. Как и почему россияне ценой лишений копят себе на досрочную пенсию

Фото: instagram.com/aleksmsu

О том, как стал пенсионером в 39 лет

— Я начал инвестировать в 16 лет: открыл депозит, как только получил свой первый паспорт. Инвестировать начал, потому что понимал, что деньги предоставят мне ту самую свободу, к которой я всегда стремился.

Когда я учился в университете, и стоимость жизни в Москве для меня была ничтожной, я инвестировал 80–90% своего дохода.

Я жил в общежитии, а на одной из трёх работ (в ресторане) мог прилично и бесплатно питаться. Тогда я вносил более серьёзные суммы на свои брокерские счета. Наверное, поэтому свой первый миллион накопил, ещё будучи студентом.

А когда родилась дочка и супруга находилась в декретном отпуске — незадолго до этого мы взяли квартиру в ипотеку, — я инвестировал в фондовый рынок всего по 2–3 % от дохода. Я тогда работал в «Газпроме» в должности главного специалиста. Бюджет был достаточным для молодой семьи, качество жизни было на среднем уровне.

Про экономию

У меня не было каких-то серьёзных ограничений по тратам. Я всегда руководствовался здравым смыслом и фразой «А оно тебе надо?». Бытует мнение, что инвесторы (из числа адептов FIRE. — Прим. «Секрета») живут на хлебе и воде, стараясь сэкономить каждую копейку.

Не стоит путать разумное потребление со скупостью.

Это совершенно разные вещи. Разумное потребление штука очень хорошая, особенно когда мы умеем планировать свои траты на месяц и дольше.

Многие люди покупают различные товары и только потом, спустя несколько лет понимают, что они им были вовсе не нужны. И даже избавиться от них потом не в состоянии. Я просто научился просчитывать это заранее. Вместо того чтобы загромождать свою жизнь бесполезным хламом, просто не трачу на него деньги.

Как живётся на пенсии

Образ жизни лично у меня практически не поменялся. За исключением одежды. Я перешёл от офисного стиля к более удобному и комфортному, повседневному и спортивному. Стал меньше тратить времени и денег на ритуалы: пробки, офис, бизнес-ланчи, отпуск по графику. Здоровье стало значительно лучше. Ушли бесполезные беспокойства о работе, заводящие в стресс и уныние.

Появилось много свободного времени. Стал заниматься спортом и сейчас чувствую себя намного моложе, чем 5, 10 и даже 15 лет тому назад.

Расходы значительным образом сократились вместе с переездом в глубинку, на мою малую родину.

О подходах к инвестициям

Ошибок у меня было много. Сейчас их количество сократилось, потому что я стал совершать намного меньше операций.

Людям кажется, что чем больше они суетятся на рынке, тем больше имеют шансов заработать. На самом же деле, каждое дополнительное действие ведёт к росту количества ошибок. Одна из последних моих серьёзнейших ошибок — это потери в акциях «Алроса-Нюрба» (ALNU. — Прим. «Секрета»). Общий убыток по позиции составил порядка 25–30% с учётом выплаченных дивидендов. В рублях это порядка 70 000 рублей на каждую бумагу.

Но рост по другим позициям перекрыл убытки в несколько раз. Поэтому я совершенно не переживаю о том, что произойдёт в компании, в отрасли, в стране и в мире.

В любом случае капитал будет расти по экспоненте (из-за эффекта сложного процента. — Прим. «Секрета»). Заработная плата так не умеет. Поэтому очень глупо в современном мире полагаться только на этот фактор.

Инвестиции доступны каждому. Любой человек, с любым достатком, откладывая 10% от своего дохода, за 20 лет может создать себе капитал, денежный поток от которого полностью перекроет все его базовые потребности.

Не нужно считать доходность в первые 10 лет на стадии формирования капитала. Нужно просто пополнять его из активных источников дохода, формируя правильный долгосрочный инвестиционный портфель, чтобы дать времени сделать свою работу.

Не так давно мы с товарищами рассуждали, что мне нужно сделать, каким образом накосячить, чтобы в следующем году стать беднее? Получили только один ответ — жениться второй раз и снова развестись! Только в этом случае я стану беднее. Во всех остальных при разумном подходе мы обречены с каждым следующим годом становиться богаче.

Команда FIRE. Как и почему россияне ценой лишений копят себе на досрочную пенсию

«Моя цель — создание собственного пенсионного фонда»

Если Бабайкин и Бабинцев по заветам FIRE ускоренно создавали капитал — и благодаря высоким доходам сделали это относительно быстро, — то третий собеседник «Секрета» не спешит выходить раньше времени на пенсию. Поэтому он откладывает понемногу — но давно и стабильно.


Ильшат Юмагулов

  • 52 года, Уфа.
  • Цель: выйти на пенсию в 65 лет с дополнительными источниками дохода к основной пенсии.
  • Стаж инвестирования: с 1992 года (29 лет).
  • Источник капитала: риелторская деятельность.
  • Размер капитала: 6,5 млн рублей.
  • Структура портфеля: дивидендные акции российских компаний (32 эмитента). С 2021 года начал покупать зарубежные акции и криптовалюты.

О том, как копит себе на пенсию

— В качестве спарринг-партнёра я выбрал Пенсионный фонд России (ПФР). Мы идём параллельными курсами с 2006 года.

Вот уже 15 лет я откладываю в дивидендные акции России ту же сумму, которую перечисляю с заработной платы в ПФР.

Команда FIRE. Как и почему россияне ценой лишений копят себе на досрочную пенсию

14 лет я переводил на брокерский счёт по 3000 рублей ежемесячно. С июня 2020 года увеличил эту сумму до 4200 рублей ежемесячно.

По формуле ПФР моя будущая пенсия (условная, если бы я вышел в этом году) — 11 000 рублей. Мой пенсионный фонд «Кубышка» (так Ильшат называет свои накопления на брокерском счёте. — Прим. «Секрета») на сегодня «весит» 6,5 млн рублей. Дивиденды за прошлый год составили 30 000 рублей в месяц.

Важно понимать, что эти дивиденды я не изымаю, а снова реинвестирую в покупку дивидендных акций — пользуюсь «магией сложного процента». Преимущество «Кубышки» ещё и в том, что если я не доживу до пенсии, мой вклад в ПФР «обнуляется». А «Кубышка» достанется наследникам.

Ради инвестирования я никогда не экономил. Переводы на брокерский счёт не делают погоды в моих тратах: мой стабильный доход — 100 000 рублей в месяц. К сожалению, он не приравнен к доллару. Но позволяет мне в 2021 году откладывать 4200 рублей без ущерба.

О принципах инвестирования

Самая устойчивая фигура — это треугольник. Самое простое действие, которое приведёт вас к успеху, это:

  • Откладывать каждый месяц небольшую сумму для покупки активов.
  • Покупать на эти деньги акции, другие активы, которые дадут прибыль или дивиденды в будущем.
  • Важно реинвестировать все приходящие дивиденды. Снова покупать активы.

Но этот «треугольник» из трех простых действий попадает в агрессивную информационную среду, и он становится кубом, восьмиугольником. Добавляются страх, жадность, зависть. И теряется устойчивое равновесие. Поэтому невозможно научить инвестировать конкретного человека. Можно лишь показать ему свой опыт.

Основная проблема человека — неспособность к длительным циклическим однообразным движениям: скучно, нудно, лень. Это относится к ежемесячному инвестированию. Как и к зарядке, которую надо бы делать каждое утро.

Про движение FIRE

Я не собираюсь выходить на пенсию раньше 65 лет, если, конечно, здоровье позволит. Я постоянно оперирую статистикой, теорией вероятности. Считаю, что выйти на пенсию в 35 лет с капиталом 20 млн рублей и выше могут десятые доли процента. Остальные будут работать до достижения пенсионного возраста.

Это как спорт и физкультура. В спорте звания «мастер спорта» достигают единицы. Но тысячи просто занимаются ради здоровья.

Стать чемпионом сложно. И сложно в 35 лет накопить капитал хотя бы в 20 млн рублей, чтобы спокойно жить на эти «четыре с половиной процента от капитала в год».

Трудовая деятельность мне дает стабильно 100 000 рублей в месяц. Дивиденды приносят 30 000 рублей в месяц. Нетрудно подсчитать, что выходить на пенсию мне ещё рано.

Честное слово, и не интересно.

Поделитесь историей своего бизнеса или расскажите читателям о вашем стартапе