Урок краха QIWI. Какие деньги россиян не застрахованы в банках: в списке неожиданные пункты
От краха QIWI Банка клиенты пострадали по-разному. Одни точно получат выплаты от государственного Агентства по страхованию вкладов (АСВ), а другие рискуют навсегда потерять свои деньги. Почему так получается, как вообще в России работает система страхования вкладов и почему она спасает далеко не все деньги — в нашем разборе.
Что случилось с QIWI
21 февраля Центробанк отозвал лицензию у QIWI Банка. Регулятор поймал организацию на операциях с теневым бизнесом — через компанию проходили переводы для криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор. А ещё ушлые банкиры постоянно придумывали лазейки, чтобы обойти ограничения Банка России.
Терпение регулятора лопнуло: без лицензии банк уже вынужден закрывать свои отделения.
QIWI Банк участвовал в системе страхования вкладов (ССВ). Значит, его клиенты получат до 1,4 млн рублей на руки от . Центробанк уже предупредил, что это не касается средств в . Пополнить кошелёк QIWI или вывести из него деньги уже нельзя.
Владельцам почти 14 млн кошельков, в которых лежало почти 5 млрд рублей, стоит рассчитывать только на то, что банк всё же вернёт деньги — или их с него взыщут по суду.
Какие счета в банках застрахованы
ССВ предполагает, что под защитой государства в банках лежат не только . АСВ должно вернуть также деньги:
- с текущих банковских счетов. Например, с тех, к которым привязаны пластиковые карты;
- с ;
- с расчётных счетов индивидуальных предпринимателей, адвокатов и нотариусов;
- с ;
- с расчётных и депозитных счетов юрлиц, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства;
- со счетов для .
Также вернуть должны деньги, принадлежащие , потребительским кооперативам, казачьим обществам из официального реестра, религиозным организациям, благотворительным фондам, и всяким социально ориентированным некоммерческим организациям (НКО).
Лимит выплат в большинстве случаев составляет 1,4 млн рублей. Если в банке лежало больше этой суммы, то разницу никто не компенсирует. Выплаты по эскроу-счетам выше — до 10 млн.
Какие деньги в банках не застрахованы
На сайте АСВ перечислены 11 инструментов, которые не покрывает ССВ. Самый интересный пункт звучит так: «электронные денежные средства».
По закону это «безналичные денежные средства в рублях или иностранной валюте, которые переводятся с использованием электронных средств платежа и учитываются кредитными организациями без открытия банковского счёта и обращаются в пределах выбранной платёжной системы». Именно они и лежали в QIWI-кошельках.
Ключевым обстоятельством здесь является факт отсутствия банковского счёта. Если средства граждан учитываются лишь в платёжной системе и нет банковского счёта, то они не подпадают под действие закона о страховании депозитов.
Также не защищены:
- ;
- деньги, переданные банкам в ;
- вклады в заграничных филиалах российских банков;
- номинальные счета (помогает отделить деньги компании от денег её клиентов);
- залоговые счета;
- субординированные депозиты;
- деньги, размещённые юридическими лицами или в их пользу;
- публичные депозитные счета.
Все эти продукты специфические и не сильно распространены в банковской практике, поэтому они исключены из закона. Он носит социальную направленность и охватывает лишь наиболее простые и популярные инструменты.
Есть ещё два любопытных пункта. Во-первых, деньги от АСВ не вернут физлицам, оказывающим профессиональные услуги на финансовом рынке. Видимо, считается, что они должны лучше других просчитывать риски. Также страховые выплаты не положены иностранным агентам, за исключением физлиц — то есть это касается только организаций.