Что такое интерчейндж. Объясняем простыми словами
Интерчейндж (от англ. interchange — «взаимообмен») — комиссия, которую платят банки друг другу за совершение безналичных расчётов.
Чаще всего интерчейндж платится при безналичном расчете в магазине. Покупатель расплачивается картой, а продавец платит своему банку за эквайринг — большую часть этой комиссии банк-эквайер возвращает банку, который выпустил карту покупателя. Это и есть интерчейндж.
Средства, полученные от интерчейнджа, банки используют для развития программ лояльности и, например, начисляют кешбэк покупателю.
В некоторых странах размер интерчейнджа регулируется на законодательном уровне: в США — 2% от транзакции, в Европе — 0,2–03% в зависимости от того, кредитная карта или дебетовая.
В России величину интерчейнджа определяют банки и платёжные системы. Размер интерчейнджа устанавливает платёжная система. Он может варьироваться в зависимости от типа карты (кредитная или дебетовая, обычная или премиум) и от способа покупки (за покупки, при которых покупатель не присутствует лично, комиссия выше из-за риска мошенничества).
Пример употребления на «Секрете»
«Доля премиальных продуктов, которые попадают под исключение из льготы, очень невелика и существенно не повлияет на общую стоимость. По супермаркетам увеличение повлияет на комиссию, но необходимо отметить, что ставки интерчейнджа Visa не выше других».
(Руководитель дирекции эквайринга «Альфа-банка» Андрей Пелин — о комиссии Visa.)
Факт
Существует также обратный интерчейндж — в этом случае банк-эмитент платит процент обслуживающему банку. Такое возможно, если клиент снимает деньги в банкомате другого банка с комиссией — часть этой комиссии отправится как интерчейндж банку, которому принадлежит банкомат.
Нюансы
Интерчейндж — предмет оживлённых дискуссий. Ретейлеры жалуются на слишком высокие проценты интерчейнджа и даже видят в этом картельный сговор. К тому же разные продавцы оказываются в неравных условиях: для маленького бизнеса плата за эквайринг может быть выше, чем для крупного ретейлера, и забирать значительную часть выручки. Эти комиссии также скрыты от покупателя, и он не может выбирать, какой способ оплаты и какая карта были бы ему выгоднее.
Однако эксперименты по регулированию ставки интерчейнджа в разных странах показывают, что в ответ на снижение комиссионных доходов банки увеличивают плату за обслуживание карт и сверачивают программы лояльности, чтобы компенсировать потери.
Статью проверил:
Михаил Хачатурян, к. э. н., доцент департамента менеджмента и инноваций Финансового университета при Правительстве РФ