Как выбрать вклад и сохранить деньги при рекордно низких ставках. 5 лайфхаков
_ Как выбрать вклад, чтобы инфляция не «съела» накопления — в пяти коротких лайфхаках._
Лайфхак №1. Не торопитесь
Главное в депозите — это его процентная ставка. Но не стоит терять голову, если финансовая организация предлагает более-менее высокую доходность.
Важно помнить, что максимальная ставка у ведущих банков составляет чуть больше 5% годовых, поэтому хранить деньги на вкладе стоит разве только затем, чтобы компенсировать инфляцию.
«На данный момент у физических лиц на депозитах находятся примерно 30 трлн рублей, и произошедшее снижение на процент автоматически приведёт к недополучению ими доходов на 300 млрд рублей. Поэтому хранить деньги на депозите сейчас не очень выгодно, доход едва покроет инфляцию», — пояснил «Секрету» эксперт по финансам, налогам и банкам Александр Клишин.
Чтобы сохранить накопления, лучше:
- не гнаться за высоким процентом;
«За высоким процентом банк может прятать свои проблемы, которые хочет решить за счёт вкладчиков. Как правило, этим любят грешить небольшие банки, поэтому лучше доверить свои деньги более крупным игрокам, у которых как минимум 60–70 филиалов и большой объём активов. Обязательно прочитайте все возможные отзывы о вкладах в банке, но не на его официальном сайте», — советует Клишин.
- выбрать банк из списка самых надёжных и проверить лицензию на сайте ЦБ;
_«Во-первых, банк должен состоять в российской системе страхования вкладов, это легко проверить. Во-вторых, у него должен быть высокий рейтинг и никаких проблем с финансовой отчётностью, эта информация так же находится в Сети», — говорит Клишин. _
- не снимать деньги раньше срока, чтобы не потерять высокий процент;
- ограничиться 1,4 млн рублей на человека в одном банке — эта сумма страхуется Агентством по страхованию вкладов, остальное будет сложно вернуть, если у банка отзовут лицензию;
- при окончании срока вклада проверить уровень ставок — и, если это выгодно, переложить деньги под актуальный процент.
Ещё одна тонкость — выбирайте депозиты с капитализацией, даже если у аналога без капитализации ставка чуть выше (в пределах 1%).
Как работает капитализация:
- ежемесячно на вклад начисляется 1 / 12 часть годового процента;
- эта сумма складывается с основной;
- в следующем месяце вновь начисляется 1 / 12 процента, но уже на большую сумму. В итоге — вы в выигрыше.
Лайфхак № 2. Внимательно читайте договор (особенно — про сроки, сумму и возможность пополнения)
На что обратить внимание в первую очередь:
Срок. Самые выгодные вклады размещаются на срок от года, чем дольше не снимаешь накопления — тем выгоднее. Если планов на деньги нет, есть смысл оставить их, например, не на 1 год по 6%, а на 1 год и 3 месяца под 6,5%.
Представим, что у вкладчика есть 100 000 рублей. Если планов на деньги нет, можно положить 100 000 рублей на 11 месяцев и получить 5,2%, а можно на 12 месяцев и получить 5,3%.
Ещё одна тонкость — обратите внимание на количество дней в договоре и дату его окончания. Иногда вкладчики не замечают, что банки выставляют 370 или 380 дней вместо 365, закрывают депозит раньше времени и теряют процент.
Сумма. Доходность зависит от того, сколько денег вложить и на какую сумму рассчитан процент по вкладу. Например, если банк устанавливает границу в 500 000 рублей и ставку 5%, есть смысл положить 501 000 рублей и получить 5,5%.
Возможность пополнения. Депозиты, куда можно докладывать деньги, часто отличаются пониженным процентом. Если хочется подкопить, положите деньги на обычный накопительный счёт, а когда у вас будет достаточная сумма — откройте ещё один вклад. Основную сумму положите под высокую ставку.
Представим, что у вкладчика есть 50 000 рублей. Ставка пополняемого вклада, если разместить 50 000 рублей на 6 месяцев, составляет 3,8%. Обычный вклад при тех же условиях дает 4,1%, а ставка по накопительному счёту— 5,3%. Так что лучше «спрятать» основную сумму на вкладе без возможности снятия, а копить на накопительном счёте.
Лайфхак № 3. Следите за ставкой по вкладу и ставкой рефинансирования
Ставка может быть плавающей. Это значит, что высокий процент будет начисляться не весь срок, а только часть времени.
Допустим, банк предлагает вклад на год с растущим доходом. Его ставка меняется каждые 92 дня: первые 3 месяца — 1,5%, далее — 2,5%, 3%, и 4,5%. На такой же срок можно вложить деньги во вклад с фиксированной ставкой 4,2% годовых. По второму суммарная доходность будет выше, хотя реклама первого обещает до 4,5%.
Следите за новостями: если планируется уменьшение ставки рефинансирования — процент по депозитам тоже поползёт вниз. Недавно так и произошло: ЦБ уронил ключевую ставку, а следом все банки рекордно снизили проценты на вклады.
Лайфхак № 4. Заранее посчитайте, заработаете ли вы на вкладе
Самый простой вариант — воспользоваться калькулятором на сайте банка, но здесь нужно учесть условия открытия вклада.
Онлайн.
Занимает много времени, но добавляет до 1% к депозиту. Достаточно активировать личный кабинет и открыть интернет-банк в выбранной организации (обычно это бесплатно).
Накопительный счёт.
Ставка идёт не по традиционному вкладу, а при хранении на счёте. Совкомбанк даёт +1% ко вкладам всем владельцам карты «Халва», если ежемесячно тратить по ней от 10 000 рублей.
Одновременное открытие ИИС.
Некоторые банки предлагают повышенную ставку при открытии индивидуального инвестиционного счёта. Обычно он бесплатный и ни к чему не обязывает.
К примеру, банк предлагает 7,3% годовых, если открыть ИИС и пополнить его на сумму не ниже, чем хранится на вкладе. Для тех, кому интересен фондовый рынок, можно разбить сумму пополам и отправить часть на биржу.
Надбавка пенсионерам.
Есть почти в каждом банке, ведь возраст российского вкладчика, по статистике, 50+. Надбавка действует при наличии пенсионного удостоверения.
Лайфхак № 5. Не спешите подписывать договор. Три вопроса банку, чтобы не остаться в дураках
Предложение банка может быть заманчивым и отвлечь от главного. Важно уточнить (лично или по телефону у сотрудника банка):
- Застрахованы ли сбережения клиентов Агентством по страхованию вкладов? Только в этом случае при отзыве лицензии деньги вернутся вкладчику.
- Вклад является депозитом, а не страховым продуктом или инвестиционными вложениями? Традиционный депозит гарантирует получение дохода в конце срока. Инвестиции и страхование такого не обещают, их доходность зависит от фондового рынка.
- Является ли банк системно значимым, то есть находится ли он на поддержке государства? Это даёт гарантию, что в случае кризиса организация останется на плаву и выполнит свои обязательства.
Краткое резюме: выбирайте банк из топ-20 по надёжности, предварительно изучите информацию о вкладах и не стесняйтесь задавать вопросы. Хранение денег на депозите сегодня — надёжный способ уберечь их от инфляции и растраты без дополнительных рисков.
Коллаж: «Секрет фирмы», depositphotos.com