Расходы российских банков на экосистемы захотели ограничить
Банковские экосистемы — особенность российского рынка, поскольку за рубежом их строят в основном технологические компании вроде Apple, Amazon Google, Alibaba и т. д., и для них финансовые услуги — это всего лишь средство для улучшения пользовательского опыта. При этом в России есть крупные банки, сопоставимые с технологическими компаниями по онлайн-аудитории, а в ряде случаев они их превосходят по финансовым возможностям, указал регулятор в отчёте. В связи с этим Банк России предложил ряд вариантов, которые позволили бы контролировать расходы всех российских банков на развитие своих экосистем.
Оптимальный вариант
Оптимальным решением в ЦБ назвали введение лимита инвестиций в непрофильные активы в 30% от совокупного капитала банка, отметил Forbes. Это позволит кредитным организациям в адекватном размере инвестировать в сервисы, а вложения будут обеспечены деньгами акционеров, поэтому интересы клиентов не пострадают, если вложения не будут успешными. При этом внедрять такой подход регулятор предложил постепенно — уменьшать лимит в течение пяти лет с начальных 100% до целевых 30%.
Вынести нефинансовый бизнес банка в независимый холдинг — ещё один способ, предложенный российским Центробанком. Это наиболее прозрачный подход, который распространён в США и Великобритании, но в России его будет сложно реализовать, так как банки долгое время развивались без жёстких запретов на инвестиции в нефинансовый бизнес. В итоге придётся заставить банки принудительно продать активы из этого сегмента, из-за чего рискуют пострадать как инвесторы, так и клиенты кредитной организации.
В качестве другого варианта ЦБ предложил ввести максимальный коэффициент риска в 1250% для инвестиций в непрофильные активы. Это значит, что банки будут вынуждены под такие покупки резко нарастить резервы, кратно превышающие размер инвестиций.
Кроме того, можно вычитать из капитала банка суммы новых вложений в непрофильные активы. Такой подход в Банке России назвали самым простым.
Ключевой риск
Концентрация непрофильного бизнеса у банков является ключевым риском, сообщается в докладе ЦБ. Это связано с ростом давления на капитал банка, когда кредитные организации покупают для своей экосистемы активы, к которым нет требований по возврату денег. Кроме того, если активы обесценятся, возникает угроза для кредиторов и вкладчиков.
Среди других рисков — переток клиентов в крупные экосистемы из более мелких банков. Это может привести к тому, что экосистемы будут злоупотреблять своим доминирующим положением. Например, такие банки способны устанавливать «дискриминационное» ценообразование.
Банки, развивающие экосистему в сотрудничестве с другими компаниями, могут ошибиться в выборе партнёров или проинвестировать в невостребованный продукт — таков ещё один риск, на который указал Центробанк. Среди последствий такого сценария — снижение лояльности клиентов. Кроме того, партнёрам может потребоваться финансовая помощь, которую банк будет вынужден оказывать.
Ранее первый зампред Банка России Сергей Швецов в ходе выступления на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ-2021) заявил, что некоторые банки развивают рискованные и инвестиционные проекты на деньги вкладчиков, что вызывает у регулятора беспокойство. По его словам, было бы комфортнее, чтобы это происходило на деньги акционеров банка, сообщал vc.ru.
Фото: кадр из видео / YouTube-канал Банк России
Откроем важный секрет: всё самое интересное — в нашем телеграме.