Ключевая ставка играет на руку бережливым. На какие вклады стоит обратить внимание?
Что происходит с вкладами
После повышения ключевой ставки Центробанком до рекордного 21% 25 октября российские банки увеличили доходность по вкладам и накопительным счетам. Это было ожидаемо: при высокой ставке кредитные организации всегда пытаются привлечь как можно больше средств — как текущих, так и новых клиентов.
Ставки по вкладам во многих крупных банках оказались выше ключевой. Но в большинстве случаев ради такой выгоды придётся соблюдать целый список дополнительных условий. На какие предложения всё же стоит обратить своё внимание?
Какие вклады выгоднее
Вклады можно разделить на три группы:
- долгосрочные — на несколько лет;
- среднесрочные — обычно на срок от 6 до 12 месяцев;
- краткосрочные — на несколько месяцев.
В чём их плюсы и минусы в текущих условиях?
Краткосрочные вклады
Их основное преимущество: пространство для манёвра.
Преимущества — более высокая ликвидность, возможность быстро реагировать на изменения в процентных ставках. Если ставки дальше будут расти, вы сможете реинвестировать свои средства по более выгодным условиям.
Если открыть вклад на три месяца, уже в феврале 2025-го эти деньги можно будет реинвестировать на новый, возможно, ещё более привлекательный вклад.
Но есть у таких вкладов и недостаток — обычно ставки по ним ниже, чем по среднесрочным и долгосрочным вкладам.
Среднесрочные вклады
Эксперты считают, что это также подходящий вариант в текущей ситуации.
Сейчас наиболее выгодны среднесрочные вклады на 6–12 месяцев. Многие банки предлагают максимальные ставки именно на эти сроки.
Они не дают такой вариативности, как краткосрочные, но обычно более выгодные.
Долгосрочные вклады
Их основной плюс — возможность зафиксировать высокую ставку надолго. Это может сыграть на руку, если в будущем ставки по вкладам будут снижаться.
Но если ставки, наоборот, будут расти, можно лишиться возможности на этом заработать, и это уже минус. К тому же чаще всего длинные депозиты не предусматривают опции пополнения и снятия средств.
Выгодны ли накопительные счета
С накопительными счетами похожая история — ставки по ним во многих банках близки к ставкам по вкладам. К тому же их можно пополнять и опустошать без каких-то ограничений. Но есть нюанс.
Стоит внимательно читать условия. Ведь максимальная ставка обычно даётся при соблюдении ряда условий. Например, платная подписка от банка или трата по карте ежемесячно не менее определяемой банком суммы.
Суммы колеблются от 5000 рублей и выше. Но чаще можно встретить от 10 000–20 000 рублей.
О чём нужно помнить
Эксперты уверены: сейчас хорошее время, чтобы открыть новый вклад или переоформить существующий. Но важно помнить о нескольких правилах — в первую очередь не класть все яйца в одну корзину.
В современных условиях особенно важна диверсификация. Можно часть средств направить во вклад под высокую ставку на долгосрок, а вторую часть с более низкой ставкой, но с возможностями для манёвра — снятие, пополнение, закрытие; и без каких-либо таких условий, которые не может ежемесячно выполнять клиент.
Также стоит помнить, что некоторые банки предлагают повышенные ставки для новых клиентов. А вклады с ежемесячной капитализацией процентов помогут увеличить итоговую доходность, особенно на длительных сроках.