Что такое кредитный скоринг. Объясняем простыми словами

Термин «скоринг» произошёл от английского score, что означает «оценка». Дело в том, что программы для кредитного скоринга в баллах оценивают платёжеспособность клиента.

Также кредитным скорингом называют программное обеспечение, которое на основе имеющейся информации даёт оценку предполагаемой платёжеспособности клиента, в связи с чем процесс оценки заёмщика в настоящее время занимает несколько минут.

Кредитный скоринг работает так:

• Человек подаёт заявку на кредит в банк или другую финансовую организацию.
• Заявку оценивает специальный алгоритм — программа кредитного скоринга.
• Алгоритм оценивает потенциального заёмщика в баллах.
• Чем больше баллов, тем выше рейтинг заёмщика и тем вернее ему одобрят кредит.

Кредитный скоринг выносит предварительное решение. Если заёмщик набрал недостаточное количество баллов, ему могут отказать или назначить более высокую ставку. Если алгоритм соглашается выдать кредит, его данные перепроверяет эксперт. Окончательное решение остаётся за ним.

Пример употребления на «Секрете»

«В последнее время постоянно попадается на глаза реклама Тинькофф-банка. Малому и среднему бизнесу в ней обещают хорошие условия. По телефону меня заверили, что я смогу получить 2 млн под 14% — правда, при условии, что открою в банке расчётный счёт. Пройдя скоринг, я с удивлением узнала, что банк одобрил только 500 000 рублей, а годовая ставка по кредиту составит 22%. От таких условий, разумеется, пришлось отказаться».

(Основательница сети магазинов Street Story Екатерина Кулагина — в колонке о том, как бизнесу получить кредит, если нечего оставить в залог.)

Нюансы

Алгоритмы кредитного скоринга учитывают различные данные. Самый важный источник информации — кредитная история. Система учитывает, сколько кредитов и займов на клиенте, были ли у него просрочки, брал ли клиент займы в микрофинансовых организациях, какую сумму платил без просрочек.

Важна и анкета, которую заполняет заёмщик. В ней указывают пол, возраст, адрес, профессию, рабочий стаж, доход.

Если человек берёт кредит в своём зарплатном банке, у кредитора есть свои собственные данные о платёжеспособности клиента и его покупках.

Наконец, алгоритм может изучить соцсети клиента, узнать его марку телефона или даже подать запрос в ведомства за дополнительными данными (правда, без ведома клиента такая операция невозможна).

Как правило, банки и кредитные организации не раскрывают информацию, какие именно данные учитывает их алгоритм скоринга и как их оценивает. Например, нет единой точки зрения, кто более надёжный заёмщик — мужчины или женщины.

Статью проверила:

Юлиана Соловьёва, к. э. н., доцент кафедры национальной экономики экономического факультета РУДН