Что делать, если не дают кредит в банке?

Недостаток оборотных средств — серьёзное препятствие для роста компаний. Банковские кредиты могли бы стать спасением, но малые и средние предприниматели регулярно жалуются на их недоступность. Обращения компаний с небольшим оборотом часто просто не рассматривают. Для остальных нынешние ставки слишком высоки. «Секрет» узнал у юристов и предпринимателей, как справляться с такой проблемой.

Попытка №2

При рассмотрении заявки на кредит банк проводит юридическую проверку. Чтобы быть к ней готовым, надо понимать, из чего она состоит. Она разделена на три этапа. Первый, самый важный, — обеспечение кредита. Чаще всего используется поручительство и залог. Для поручительства привлекают учредителей бизнеса, иногда их супругов. В качестве залога передают активы, эквивалентные по стоимости телу кредита. Поэтому при проверке поручителей смотрят прежде всего на юридическое оформление брачных отношений, отсутствие текущих споров, которые могут угрожать возврату кредита (например, споры о разделе имущества, иски о возврате иных кредитов). При залоге проверяют правоустанавливающие документы на имущество (чаще всего недвижимое). Имущество должно быть приобретено правомерно, а также не находиться под залогами. Должна отсутствовать информация о спорах в отношении этого имущества.

Дальше проверяют деловую репутацию. Компания должна вызывать доверие, поэтому смотрят прежде всего на срок её регистрации, результаты финансовой деятельности и на фактических учредителей. В составе органов управления не должно быть массовых учредителей и директоров, а компания должна иметь положительную финансовую историю. Также смотрят на наличие судебных споров и исполнительных производств, которые являются непосредственной угрозой для возврата кредитов.

В конце проверяют налоговые риски. Главным конкурентом банка за активы должника может стать Федеральная налоговая служба. У неё приоритетный кредиторский статус на законодательном уровне (она может просто заморозить счета должника и в безакцептном порядке списать все деньги). Вмешательство ФНС — катастрофа для банка. Поэтому служба безопасности тщательно проверяет налоговые риски. Главным образом смотрят на взаимосвязи с фирмами-однодневками. Если они есть, это практически на 100% означает налоговые доначисления.

Глубина и тщательность проверки зависят от суммы и целей кредита. Например, если заёмщик просит открыть кредитную линию для пополнения оборотных средств, то банк будет смотреть на способность обеспечить необходимые для погашения кредита экономические показатели. Наличие имущества и поручителей не всегда являются гарантией получения кредита, так как при негативном сценарии банк окажется с неликвидными активами и без денег, что также не отвечает интересам кредитной организации.

Банковская гарантия

Чтобы подать заявку на участие в госзаказе, у компании должно быть обеспечение в виде банковской гарантии. Для её получения в большинстве банков нужно собирать много документов и долго ждать решения, рискуя упустить тендер. Понимая потребность бизнеса в оперативности, некоторые банки проводят оценку клиентов по специальной скоринговой модели. Например, у нас экспресс-гарантии в рамках №44-ФЗ и 223-ФЗ можно получить всего за два дня.

Овердрафт

С первых дней работы расчётного счёта клиент может воспользоваться краткосрочным кредитом — овердрафтом. В прошлом году мы зафиксировали повышенный спрос на этот финансовый инструмент. Заявка на этот кредит проще, а пакет документов меньше, чем при традиционных видах финансирования. Кредитный лимит может быть увеличен при активном использовании расчётного счёта.

Касса взаимопомощи

У меня была неудачная история в 2015 году, когда банк отказал в кредите под оборотные средства и пришлось брать деньги у частного лица в иностранной валюте. Курс тогда вырос практически в полтора раза, пропорционально увеличилась и сумма моего займа в рублях. С тех пор у меня есть железное правило: брать займы только в той валюте, в которой зарабатываю.

Ситуация оказалась поучительной не для меня одного. После обсуждения проблемы с друзьями-предпринимателями мы придумали собственный инструмент займа. Это «касса взаимопомощи» для тех случаев, когда нужна небольшая оборотная сумма до 1 млн рублей на короткий срок. Нас семь человек, и мы просто даём друг другу в долг на одну-две недели без процентов. Сегодня я помог, дал 300 000 — 400 000, завтра помогли мне, дали полмиллиона. И эта сумма крутится между нами, мы её не тратим.

Краудфандинг и гранты

Из относительно новых официальных способов привлечения средств в бизнес можно назвать краудфандинг. На самом начальном этапе он помогает понять ожидания аудитории от товара или услуги. Однако для раскрутки или старта собственного дела без патента краудфандинг вряд ли подойдёт.

В целом в России, к сожалению, очень мало вариантов для привлечения средств в развивающийся бизнес, особенно для молодых. На самой начальной стадии развития можно попробовать привлечь бизнес-грант. Такие есть на базе Фонда поддержки инновационного предпринимательства НИУ ВШЭ, Фонда «Сколково», программа StartFellows Павла Дурова и Юрия Мильнера для интернет-стартапов, Фонд Бортника. С их помощью можно получить от 200 000 до 3,2 млн рублей.

Частные инвесторы

Я живу в Крыму, у нас нет нормальных банков, и кредитов они не дают. Поэтому надо искать людей, которые дадут. Как правило, они лучше вас знают всё о вашем бизнесе и дадут деньги под 2% в месяц на сумму задолженности. Если вы просрочите платёж, ставка вырастет до 3%. И упаси бог перестать платить вообще. Решение вопроса будет очень быстрым.