Как взять взаймы через сервис равноправного кредитования

Сервисы равноправного (peer-to-peer) кредитования позволяют дать в долг или занять деньги без участия банка или другой финансовой организации. Как правило площадка берёт комиссию с суммы займа взамен на кредит под несколько десятков процентов. Сервис организует переводы, собирает у себя разные предложения и проверяет участников сделки.

Закон не регулирует работу таких сервисов, но из-за активного развития индустрии Центробанк стал мониторить их работу. По данным банка, совокупный портфель сделок, заключённых с использованием таких площадок, составил около 168 млн рублей в 2015 году.

Обычно сервисом пользуются частные лица, которым важно взять заём без залога. Кредитором может стать другой человек или организация. Для них P2P несёт высокие риски, потому что проверить заёмщика сложно и он ничем не ручается. Хотя площадки предлагают помощь по возвращению задолженностей с помощью коллекторов и судов, гарантий по возврату средств они всё равно не дают. Зато ставки по подобным кредитам относительно высоки — ссужать средства можно под несколько десятков процентов годовых.

Fingooroo

Fingooroo — проект компании «Ай‐Теко», запущенный в 2013 году. Все операции происходят онлайн с помощью электронной подписи. Площадка помогает искать заявки на кредит, оценивать кредитоспособность, помогает провести платёж и отслеживает возвраты сумм и проценты по ним.

Взять в долг На сайте сообщается, что компания «временно приостановила верификацию новых заёмщиков», но зарегистрированные пользователи могут брать в долг. Чтобы взять заём, человеку должно быть от 18 до 65 лет. Каждый пользователь проходит проверку с помощью баз антифрода, бюро кредитных историй, звонков по месту проживания и работы, а также «моделей, которые прогнозируют вероятность дефолта той или иной социальной группы». По итогам проверки заёмщик получает один из десяти кредитных рейтингов, эта оценка может улучшаться или ухудшаться в зависимости от того, насколько пунктуально он возвращает долг. У каждого человека индивидуально ограниченное количество кредитов — оно зависит от рейтинга и кредитной истории в сервисе.

Договор оформляется с помощью электронной подписи. Средства можно получить на счёт или банковскую карту либо через систему денежных переводов «Яндекс.Деньги», «Юнистрим» или Contact. График платежей отображается в личном кабинете. С первого дня просрочки контакты заёмщика передадут коллекторам. Комиссия зависит от рейтинга: новичку придётся отдавать 10% от суммы, а проверенному пользователю — 5%.

Дать в долг Сервис предлагает три типа вложений: инвестирование в займы под залог недвижимости, инвестирование в портфели микрокредитов и прямое кредитование физических лиц с риском на кредиторе. Площадка даёт доступ на эти рынки с начальной суммой инвестиций от 10 000 рублей и доходом в 20% годовых.

В случае с недвижимостью сумма вложения составляет минимум полмиллиона рублей на 12 месяцев. Кредитор получает закладную и оценку независимой страховой компании, а проценты перечисляются ежемесячно, если заём не ушёл в просрочку. Сумму займа кредитор возвращает в конце срока. Также он получает процент за всё время просрочки, но, если партнёр не захочет гасить задолженность, обращаться в суд придётся самостоятельно.

Портфели микрокредитов делятся на три типа: первый портфель состоит из займов под залог золота, выданных ломбардами, второй — из займов, выданных на покупку авиабилетов, третий — из беззалоговых микрозаймов. Чтобы заняться такими вложениями, нужно заключить договор с платформой. Проценты ежемесячно перечисляются по всем займам, включая просроченные. Сумму займа кредитор получает в конце срока. Сервис обещает доходность в 20% годовых.

Также есть опция дать средства заёмщику напрямую под 1–2% в день. Минимальная сумма в этом случае — 3000 рублей на срок от двух недель. Кредитор сам составляет предложение и отбирает оптимальные заявки, поэтому нужно обращать внимание на рейтинг заёмщика. Оформление договора происходит с помощью электронной подписи. С физических лиц комиссия не взимается, а для юридических начисляется согласно количеству займов за предыдущий месяц и составляет от 5% до 9%.

«Безбанка»

«БезБанка» — виртуальная финансовая площадка.

Взять в долг Если вы — физическое лицо, нужно заполнить электронную форму: указать сумму кредита, оптимальную процентную ставку и срок сделки (минимум семь дней и максимум 60 месяцев). В колонке «Рассчитать график» появятся размер и сроки будущих выплат. Пользователю может быть сколько угодно лет, и он имеет право менять условия сделки до публикации заявки. Минимальная сумма первоначального займа — 3000 рублей, максимальная – 1,5 млн рублей.

Судить о репутации кредиторы будут по двум показателям: рейтингу деловой активности (кредитной истории на площадке) и уровню доверия. Второй зависит от того, сколько документов о платёжеспособности человек внёс в систему — чем их больше, тем выше показатель (от 1 до 10). Если пользователь загружает фальшивые документы или ложную информацию, после проверки может попасть в чёрный список. Для повышения своего рейтинга компания предлагает пройти проверку в Национальном бюро кредитных историй и карту «Visa БезБанка», которая добавляет сразу пять баллов к рейтингу (из-за возможности идентифицировать человека). Показатель упадёт на один пункт при просрочке на пять дней и обнулится, если пользователь задержит деньги на 31 день.

Комиссия сервиса зависит от суммы сделки. До 5000 рублей она составит 125 рублей, а свыше 100 000 рублей — 1% от суммы.

Дать в долг Кредитор на основе рейтинга пользователей сам решает, кому какую сумму и на какой срок одолжить. Можно указать, что рейтинг деловой активности заёмщика должен быть выше нуля, работать только с пользователями, проверенными Национальным бюро кредитных историй, определить предпочтительные цели займа. У кредитора нет рейтинга, но, если он дважды не переведёт средства заёмщику после заключения сделки, его профиль заблокируют. Ограничений по количеству займов или размещённых заявок нет. В случае просрочки кредитор будет самостоятельно подавать в суд на пользователя, но через сервис можно заказать необходимый пакет документов и найти инструкцию, в какой суд идти. Площадка предлагает дополнительные услуги — например, можно вывести предложение в топ-лист.

«Город денег»

«Город денег» — площадка взаимного кредитования, которая специализируется на займах для бизнеса. Инвесторы вкладывают деньги в компании, которые проходят финансовый анализ площадки. Процентная ставка определяется заёмщиком и заинтересованными инвесторами в процессе торгов.

Взять в долг Чтобы получить деньги на развитие бизнеса, нужно зарегистрироваться, подготовить описание проекта и получить кредитный рейтинг от официального представителя сервиса в своём регионе — он должен подтвердить надёжность бизнеса. После этого пользователь выставляет проект на торги и выбирает подходящие предложения. Кредитный договор подписывается дистанционно. Средства перечисляются на расчётный счёт. Для получения любой суммы бизнес должен существовать как минимум шесть месяцев (для франчайзи — до трёх месяцев), а если у предпринимателя нет залога, то девять месяцев. Заёмщику должно быть от 23 до 65 лет, или он обязан иметь поручителя в этом возрасте. Выручка должна быть не менее 1,5 млн рублей за последний год.

Также у компании не должно быть длительных просрочек по кредитам за последние два года. Можно получить заём на разные цели: пополнение оборотных средств, приобретение, обновление или ремонт оборудования, транспортных средств, недвижимости, выкуп доли в бизнесе. Для обеспечения займа понадобятся ликвидное имущество (техника и оборудование), недвижимость, транспортные средства или поручительства третьих лиц.

Ставка — от 25% годовых, объём инвестиций — от 300 000 до 15 млн рублей на срок от шести месяцев до трёх лет (в исключительных случаях — до пяти). График платежей определяется при заключении договора. Перед публикацией заявки специалисты анализируют официальные документы и выезжают на место ведения бизнеса, чтобы сделать вывод о реальном положении дел. Риски определяются с помощью кредитного рейтинга заёмщика — в зависимости от деятельности компании, конкурентоспособности, финансовых показателей, обеспеченности собственными средствами, величины долговой нагрузки, платёжеспособности и кредитной истории. В случае неуплаты ежемесячных платежей пользователю будут начисляться пени. Также инвестор может взыскать задолженность в досудебном или в судебном порядке.

Дать в долг Для использования сервиса нужно зарегистрироваться, выбрать проекты для инвестирования и предложить компаниям деньги, указав размер и ставку займа. После переговоров с площадками пользователь заключает договор с помощью электронной подписи и перечисляет средства. Выбор заёмщика основывается на кредитном рейтинге и рекомендуемой ставке. На площадке есть калькулятор для оценки дохода от инвестирования.

Инвесторами могут быть юридические и физические лица, включая ИП. Минимальная сумма займа — 50 000 рублей в проектах объёмом до 1 млн рублей и 100 000 рублей в проектах объёмом от 1 млн рублей. Размер комиссии составляет 2% от суммы инвестирования. При первом размещении проекта торги длятся семь дней, при повторном — две недели. В описании проекта, помимо суммы, срока и желательной процентной ставки, инвестор увидит данные о типе бизнеса, сроке его существования, организационно-правовой форме, локации, цели займа, кредитном рейтинге, обеспечении и поручительстве (если оно есть). Также можно узнать подробное описание деятельности, прибыльность, активов и пассивы бизнеса.

Перед составлением рейтинга заёмщика специалисты сервиса выезжают на место ведения бизнеса и проводят финансовый анализ по официальным документам и управленческой отчётности. Сотрудники «Города денег» оценивают выручку, структуру активов-пассивов, рентабельность, прибыль, убытки и перспективы. В случае просрочки «площадка может подключить к работе по взысканию специализированное агентство», сообщается на сайте.

Loanberry

Loanberry — сервис P2P-кредитования, который верифицирует пользователей, проверяет платёжеспособность и надёжность заёмщиков, обеспечивает участников необходимыми документами и помогает вернуть просроченную задолженность.

Взять в долг Для использования сервиса необходимо приложить скан паспорта, справки о доходах и ввести банковские реквизиты счёта, на который будет перечислена сумма займа. После этого нужно заполнить анкету, получить решение об одобренном лимите и подать заявку с указанием нужной суммы. Средства перечисляются на банковский счёт заёмщика, которым может быть только физлицо.

Погашение займа возможно разными способами — от платёжного поручения до перевода с помощью мобильного телефона. Погашение происходит равными частями раз в месяц. Заёмщиком может быть гражданин России от 21 до 65 лет с хорошей кредитной историей и подтверждённым доходом. Новую заявку разместить нельзя, пока прежний заём не погашен. После просрочки сервис передаёт задолженность на взыскание в коллекторские агентства, оповещает об этом бюро кредитных историй, отправляет участника в чёрный список. Также компания может направить исковое обращение в суд.

Комиссия сервиса — от 3% до 10% в зависимости от суммы займа и кредитного рейтинга.

Дать в долг Инвестором может стать гражданин России от 18 до 65 лет. Ему нужно зарегистрироваться и заполнить анкету, выбрать интересные заявки и вложить деньги. Чтобы обезопасить себя от недобросовестных должников, сервис предлагает опцию гарантированного возврата вложенных средств взамен на отчисление 5% с каждого возвращённого платежа в пользу Loanberry. Это значит, что, если заёмщик просрочит платёж или откажется возвращать деньги, сервис выкупит его по договору уступки прав и вернёт заимодавцу всю сумму первоначальных вложений, кроме уже полученных платежей по сделке. Для инвесторов комиссий нет. Они могут вкладывать деньги в неограниченное число заявок сколько угодно раз. Средства, которые возвращают заёмщики, выводятся только на банковский расчётный счёт инвестора.

Fundico

Fundico предлагает P2P-кредитование бизнеса. Компания сообщает на сайте, что проверяет проекты с помощью 12 источников и допускает к работе одного заёмщика из 15, учитывая срок деятельности, бизнес-модель и финансовые показатели.

«Мы инвестируем собственные деньги в каждую заявку совместно с вами в размере от 10% до 30%», — говорится на сайте проекта.

Взять в долг Компания может получить от 100 000 до 1 млн рублей на срок от 61 дня до 12 месяцев без залога. Ставка — от 16,58% до 41,2% годовых, формируется в зависимости от рейтинга по итогам финансового анализа.

Для получения финансирования ИП или юрлицо должно существовать не меньше двух лет, иметь выручку более 1,5 млн рублей в год и приносить прибыль, принадлежать совершеннолетним гражданам России. Также у бизнеса и владельца должны быть положительная репутация и сайт для продаж или общения с клиентами.

Чтобы подать заявку, нужно зарегистрироваться, указать сумму и срок займа, согласовать предварительную ставку и отправить документы. После этого пользователь получит выбор предложений от кредиторов, и, когда найдётся подходящий, можно дистанционно подписать договор.

Комиссия платформе составляет 4,29% от суммы займа. Возвращать заём нужно ежемесячно равными долями, в личном кабинете можно свериться с графиком платежей. Рейтинг заёмщика рассчитывается на основе кредитной истории и информации о состоянии бизнеса. Её черпают из БКИ, базы ФНС, сервисов верификации компаний и физических лиц.

Дать в долг Чтобы начать инвестировать, нужно зарегистрироваться, после идентификации личности сервис откроет счёт. На счёт необходимо закинуть минимум 1000 рублей и опубликовать своё предложение с суммой и процентной ставкой. Когда найдётся подходящая сделка, можно заключить договор. При продаже на вторичном рынке разовая комиссия составляет 0,25% от суммы продажи. У платформы также есть сервисная комиссия для кредиторов — 1% годовых от инвестированных в займы денег. Компания утверждает, что занимается возвратом долгов и урегулированием неоплаченных платежей, «в том числе с привлечением коллекторских агентств», а также помогает в проведении судебной работы.

Так как специального регулирования для сервисов P2P-кредитования в России нет, они могут существовать либо в форме микрофинансовых организаций, либо как посредник в заёмной операции, зарабатывая на комиссии и рекламе. Я бы посоветовал пользователям подобных сервисов (как заёмщикам, так и кредиторам) обращать внимание на следующее:

• кто выступает вашим контрагентом: частное лицо, организация или платформа. От этого зависит вид договора, проверка полномочий, необходимость специальных разрешений.

• на каких условиях происходит операция. Если присоединение к IT-платформе происходит с помощью с пользовательского соглашения или другого документа, не предполагающего переговоры, необходимо внимательно с ним ознакомиться. Особое внимание обращайте на вопросы ответственности, порядок разрешения споров, возможность одностороннего изменения условий.

• как происходит перечисление средств конечному получателю — напрямую или через посредников. В дальнейшем это поможет избежать споров о получении денег.

• что произойдёт в случае нарушения срока возврата средств. Какие гарантии даёт платформа, какие способы обеспечения обязательств можно использовать (например, залог или поручительство).

Вопрос доверия к сервису — комплексный. Помимо юридических аспектов нужно оценивать репутацию, удобство использования и прочие моменты. Ну и, конечно, не стоит забывать, что даже идеальный посредник не может гарантировать защиту от недобросовестных заёмщиков и кредиторов.

Деятельность платформ, организующих P2P- или P2B-кредитование, и их пользователей не регулируется Банком России. Поэтому нет достоверной статистики по размеру этого сектора финансового рынка. Пока участие Центробанка ограничивается лишь добровольным анкетированием участников этой сферы, однако публичные данные не являются подробными и не позволяют оценить объём рынка, уровень невозвратов и его динамику.

Как правило, рынком P2P пользуются субстандартные заёмщики, то есть те, которые не могут получить кредит в традиционных финансовых институтах на приемлемых условиях. Поэтому уровень невозвратов в этом секторе, скорее всего, должен быть выше, чем в банковском потребительском кредитовании (по данным НБКИ, там он составляет 15–20% в зависимости от вида банковского продукта).

P2P-кредитование относится к высокорисковым инвестициям, причём риски инвестора не сводятся исключительно к неплатёжеспособности заёмщика. Деньги по пути от заёмщика к инвестору проходят через нескольких посредников: компанию-оператора, онлайн-платформу, банк или небанковскую кредитную организацию, в которой открыты счета оператора сервиса. Дефолт любого из этих посредников может привести к потере инвесторских денег. Поэтому следует предварительно оценить надёжность и платёжеспособность всех участников процесса, даже если они не видны на первый взгляд. Пока нет никаких регуляторных требований к капиталу или размеру чистых активов операторов онлайн-платформ, а опубликованная финансовая отчётность крупнейших операторов показывает, что размер их капитала в большинстве случаев незначителен и исчисляется несколькими миллионами рублей. Большую надёжность имеют платформы, которые организуются крупнейшими банками или другими финансовыми институтами, однако они дают меньшую доходность.

Риск неплатёжеспособности заёмщика вполне реальный для займодавца, поэтому перед вложением средств ему следует адекватно оценить этот риск. Инвестору необходимо изучить договорную документацию и понять, как будет происходить взыскание долга в случае дефолта заёмщика и какие гарантии существуют для инвестора. В частности, нужно выяснить:

• в каком суде будет рассматриваться спор о взыскании долга с заёмщика;

• какие меры ответственности предусмотрены за невозврат займа;

• предусматривает ли договор займа обеспечение, и, если да, насколько оно надёжно.

Принципиально важно, как платформа оценивает риски заёмщика и проводит его идентификацию. Перед вложением средств инвестору желательно самому зарегистрироваться в качестве заёмщика, чтобы наглядно увидеть, насколько внимательно платформа подходит к due diligence заёмщиков: какие документы запрашиваются, как идентифицируется заёмщик, происходит ли личное общение между заёмщиками и оператором платформы. Всё это позволит более адекватно оценить риски от инвестирования через подобную платформу.

Фотография на обложке: Thomas Truschel / Getty Images