Какие есть способы взять дешёвую ипотеку в 2025 году. Семейным, айтишникам и не только

Какие есть льготные ипотечные программы

Безусловно, в 2025 году самый выигрышный вариант ипотеки — это использовать господдержку. Государство выделяет несколько категорий льготников, которые имеют право взять кредит на квартиру по сниженной ставке:

• семьи с детьми;
• IT-специалисты — кроме Москвы и Санкт-Петербурга;
• вынужденные переселенцы из Курской и Белгородской области;
• жители новых регионов;
• покупатели недвижимости и земель на Дальнем Востоке и Крайнем Севере;
• деревенские и сельские жители.

Для каждой категории есть свои условия получения ипотеки, лимиты и сроки.

Как взять семейную ипотеку и кто имеет на неё право в 2025 году

Семейная ипотека, по словам экспертов, сейчас стала одним из самых доступных и популярных способов взять ипотечный кредит для россиян.

Оформить семейную ипотеку могут родители и усыновители с гражданством РФ, у которых:

• два и более несовершеннолетних ребёнка — при условии проживания в малых городах или регионах, где низкие объёмы строительства жилья либо есть индивидуальная программа развития;
• два и более несовершеннолетних ребёнка — при условии строительства дома, а не покупки квартиры;
• один ребёнок в возрасте до 6 лет включительно;
• ребёнок-инвалид.

Таким образом можно занять у банка до 6 млн рублей под 6% годовых (в Москве, МО, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — до 12 млн рублей). При этом первоначальный взнос должен быть не меньше 20%.

Если на покупку квартиры нужна сумма, превышающая этот лимит, можно взять комбинированную ипотеку: одну часть по «семейной» ставке, вторую — по рыночной. Тогда общий процент будет больше, но всё равно ниже рынка. Таким образом сумму кредита можно увеличить до 30 млн или 15 млн рублей в зависимости от региона.

По семейной ипотеке можно приобрести первичное жильё, квартиру в строящемся доме, частный дом от застройщика или земельный участок под строительство по договору подряда. Вторичное жилье разрешено покупать на эти деньги только в ограниченном числе регионов с низкими темпами застройки. При этом запрещено приобретать квартиру у взаимозависимых лиц, то есть родственников. А ещё квартира должна быть в доме не старше 20 лет и не признанном аварийным.

Подробнее тут.

Как взять IT-ипотеку: условия и изменения 2025 года

На IT-ипотеку со ставкой до 6% годовых или меньше могут претендовать специалисты из аккредитованных IT-компаний. Таким образом можно взять у банка 9 млн рублей — или до 18 млн в случае комбинированной ипотеки.

Первоначально эта программа субсидированного кредитования действовала до конца июля 2024 года, но затем ее продлили до конца декабря 2030 года.

В 2025 году условия стали строже. Например, из программы исключили специалистов из Москвы и Санкт-Петербурга, работающих и желающих приобрести жильё в этих городах. Если изначальной целью программы была необходимость поддержать отрасль и мотивировать айтишников оставаться работать в России, то сейчас на первый план вышла задача развития IT-индустрии в регионах.

Есть и другие ограничения:

• взявший IT-ипотеку специалист не может просто так взять и сменить место работы — он может либо продолжать работу в той же компании, либо перейти в другую компанию из списка аккредитованных. В противном случае льготная ставка сменится на рыночную и взнос сильно вырастет;
• при переезде в Москву или Санкт-Петербург, чтобы работать на столичную фирму, он также потеряет право на субсидированный процент;
• возраст заёмщика — до 50 лет включительно, при этом срок ипотеки могут ограничить в зависимости от того, сколько лет человеку осталось до пенсии: он должен работать в аккредитованной IT-компании до тех пор, пока не выплатит ипотеку;
• минимальная зарплата до уплаты налогов — 150 000 рублей в городах-миллионниках и 90 000 рублей в остальных городах, стаж работы в компании — минимум 3 месяца, за которые банк будет проверять зарплатную историю;
• приобрести таким образом можно только первичное жильё — либо построить дом по договору подряда через эскроу-счет;
• получить IT-ипотеку можно только один раз, при этом за счёт неё нельзя рефинансировать старый кредит.

Но основная сложность заключается в банках. Выдавать IT-ипотеку могут всего 52 банка, которые участвуют в программе. И у некоторых уже исчерпаны лимиты средств, выделенных на IT-ипотеку. Так что заявки они либо не принимают вовсе, либо принимают, но одобрения и кредита можно ждать долго.

Как взять дальневосточную и арктическую ипотеку в 2025 году

Программа Дальневосточной ипотеки предлагает одни из самых выгодных условий на рынке — уже несколько лет ставка для желающих приобрести жильё на Дальнем Востоке держится на уровне 2% годовых.

Максимальный срок, на который можно взять ипотеку — до 20 лет. Максимальный размер кредита: 6 млн рублей. При этом можно оставить в залог недвижимость в любом регионе РФ.

Льготная ставка доступна:

• молодым семьям, в которых обоим супругам меньше 36 лет;
• участникам программы «Дальневосточный гектар»;
• переехавшим в дальневосточный регион по программам трудовой мобильности;
• отработавшим не менее 5 лет в образовательной или медицинской организации в ДФО.

С 2023 года условия дальневосточной ипотеки распространили и на регионы Крайнего Севера и приравненные к ним. В Арктическую зону входят Мурманская и Архангельская области, Ненецкий, Чукотский и Ямало-Ненецкий автономные округа, республики Карелия, Коми и Якутия, Красноярский край.

Арктической ипотекой могут воспользоваться:

• педагоги и медработники, которые работают в Арктике не менее 5 лет;
• супруги не старше 35 лет;
• одинокие родители с несовершеннолетним ребёнком;
• люди, получившие земельные участки по программе «Дальневосточный гектар»;
• участники региональных программ трудовой мобильности.

Как взять ипотеку для вынужденных переселенцев в 2025 году

Жители Курской и Белгородской области, потерявшие свои дома из-за обстрелов и терактов со стороны Украины, могут получить льготный ипотечный кредит под 2% на строительство дома или покупку квартиры в новостройке и на вторичном рынке.

Условия:

• максимальная сумма кредита — до 6 млн рублей;
• минимальный первоначальный взнос — 10% от стоимости недвижимости.

Программу продлили до 31 декабря 2026 года.

Также жители этих регионов могут получить жилищный сертификат — документ, по которому граждане могут получить субсидию на покупку квартиры, если потеряли жилье из-за чрезвычайной ситуации.

Аналогичные условия действуют и для жителей новых регионов (ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областей). Под программу попадают:

• участники и ветераны боевых действий, принимавшие участие в СВО;
• работники отдельных федеральных органов власти, социальной сферы, здравоохранения, культуры и спорты, живущие и работающие на новых территориях.

Как взять сельскую ипотеку в 2025 году

Сельская ипотека позволяет купить или построить дом на сельских территориях. На эти цели банки при поддержке государства выдают до 6 млн рублей по ставке от 0,1% до 3% годовых.

Покупать можно как первичное, так и вторичное жильё. Другие условия:

• первоначальный взнос — не менее 15%;
• срок ипотеки — не более 25 лет;
• возраст заёмщика — от 21 года до 75 лет;
• в случае покупки квартиры, а не дома, она должна располагаться в готовом или строящемся низкоэтажном доме (не более 5 этажей) на территории опорного населённого пункта (сельская территория, на которой ускоренными темпами ведётся строительство).

Программа не действует в Москве, Петербурге и в других административных центрах. Условия программы могут отличаться в зависимости от банка — всего в программе участвует 11 крупных российских банков.

Почему могут отказать в ипотеке

Иногда даже россияне, попадающие под ту или иную программу, могут столкнуться с отказом в получении ипотеки. Для этого есть ряд объективных причин со стороны банков.

Наиболее частные причины:

• плохая кредитная история (просрочки по другим кредитам);
• высокая долговая нагрузка (свыше 50%);
• не хватает денег на первоначальный взнос (банки могут сами назначать взнос даже по льготным госпрограммам);
• заёмщик уже использовал льготную программу для ипотеки, а для льготников действует правило «одна ипотека — в одни руки». Это касается и созаёмщика (супруга) и поручителя.

Но иногда заём могут не выдать даже по субъективным причинам, признают эксперты.

Какие ещё есть способы приобрести жильё дешевле

Другие программы господдержки

Помимо вышеперечисленных категорий есть и другие льготники, которые могут взять ипотеку по ставке дешевле банковской. К примеру, это госслужащие. Для них с 15 июля 2024 года по 1 февраля 2027 года в экспериментальном режиме работает специальная госпрограмма, указал исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак.

По словам эксперта, на льготы региональных властей могут рассчитывать врачи, учителя, работники приоритетных отраслей в соответствии со стратегиями развития субъектов.

Рассрочка от застройщика

Фактически ипотека сейчас доступна лишь для части жителей РФ, тогда как по данным аналитиков порядка 45% российских семей нуждается в улучшении жилищных условий. Остальным приходится копить наличку или рассматривать другие варианты растянуть платежи за свой дом.

Субсидированная и траншевая ипотека

В 2025 году ипотеку ещё можно оформить через субсидированные программы, где между банком и девелопером есть договор о дисконтировании ставки за счет уплаты комиссии. Такой способ не очень популярен, так как увеличивается общая сумма кредита, указала Юлия Архангельская.

Но в целом эксперты констатируют, что практически все способы, кроме льготной ипотеки, подразумевают увеличение конечной суммы для покупателя.

И это новая реальность, которая будет с нами до существенного снижения ключевой ставки, которое в ближайшие два года не прогнозируют.