В СФР или на вклад? Эксперт объяснила, стоит ли тратить деньги на докупку пенсионных баллов

Пенсионные баллы, или индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) — это условный показатель, оценивающий каждый год трудовой деятельности. Они формируются за счёт страховых взносов, которые за работника внесли в Социальный фонд России (СФР).

Пенсионные баллы нужны для расчёта страховой части пенсии. Напомним, сейчас пенсия может быть либо социальной — её назначают по старости или нетрудоспособности тем, кто недобрал необходимого трудового стажа для назначения или вообще не работал, либо страховой, складывающейся из фиксированной выплаты и надбавки из ИПК. Есть ещё накопительная пенсия, но она фактически заморожена с 2014 года.

До 2028 года в России идёт поэтапная пенсионная реформа. Так что с каждым годом возрастной порог, значение требуемого стажа и минимальное количество ИПК, при которых можно выйти на пенсию, постепенно растут. В 2025 и 2026 годах для назначения пенсии потребуется 30 баллов и минимальный стаж в 15 лет.

В 2025 году пенсионный балл вновь подорожал. С 1 января 2025 года один ИПК вырос на 7,3% и составил 142,76 рубля (в 2024-м — 133,05 рубля). Это те деньги, которые выплачиваются пенсионерам ежемесячно — сколько баллов удалось скопить к старости, на столько это значение и умножайте.

В год максимально можно заработать 10 пенсионных баллов. Но для хорошей пенсии зарплата должна быть сильно выше средней по России. Если для получения максимальных 10 баллов в 2024 году нужно было заработать не менее 2,225 млн рублей, то в 2025 году «норматив» вырос до 2,759 млн рублей (около 230 000 рублей в месяц). А чтобы получить хотя бы 1 балл за год, зарплата россиянина в 2025 году должна быть не менее 22 991,67 рубля в месяц.

Если баллов для начисления желаемой пенсии не хватает, их можно докупать — но не более 8,292 балла в год. Для этого нужно подать заявление в Социальный фонд и до конца календарного года (31 декабря) внести необходимую сумму на страховой счёт.

Сделать это можно в любом банке по реквизитам, указанным на сайте СФР. Квитанцию для оплаты можно также получить в клиентской службе СФР.

При этом стоимость пенсионных баллов для покупки в 2025-м тоже подскочила на целых 24% и составила 60 450 рублей. Для сравнения, в 2024 году стоимость 1,037 балла или одного года стажа составляла 50 798 рублей.

Но это для нынешних трудоспособных граждан, которым выход на пенсию ещё только предстоит. А работающие пенсионеры имеют право купить максимум 3 балла в год. Для этого они должны получать зарплату на уровне 55 600 рублей в месяц.

Если пенсионер зарабатывает больше, остальная часть уплаченных за него страховых взносов сгорит и не будет учитываться в ИПК. Сейчас идёт дискуссия о том, чтобы разрешить работающим пенсионерам копить и докупать баллы наравне с остальными, но пока такого решения нет.

Да и в том, что в принципе стоит докупать баллы и вкладывать эти деньги в пенсионную систему сейчас, у экспертов возникают некоторые сомнения.

Что не так с пенсионными баллами

Если вам ещё далеко до пенсии и вы хотите сейчас докупить пенсионный балл из расчёта увеличить выплаты в далеком будущем, то нужно понимать: вложение с учётом инфляции и индексации может не окупиться.

Но, если вы работающий пенсионер и хотите таким образом увеличить назначенную вам пенсию уже сейчас, подумайте дважды. Нехитрая калькуляция подсказывает, что, докупив балл в 2025 году за 60 450 рублей, вы сможете рассчитывать на прибавку к пенсии около 150 рублей со следующего года (с учётом сохраняющейся инфляции). В год этот балл вернётся к вам 1800 рублями.

А теперь посмотрите на средний возраст «дожития» в России.

Предположим, после выхода на пенсию вы проживёте 30 лет. Если без учёта инфляции, за эти годы купленный пенсионный балл принесёт вам 54 000 рублей. Если с учётом — едва-едва окупится. В то же время эти же деньги в качестве банковского вклада или индивидуальных инвестиций могут принести больший доход, указала пенсионный консультант Татьяна Марьяндышева.

Докупать баллы имеет смысл только тем, у кого их не хватает для назначения страховой пенсии, убеждена Марьяндышева. При этом, указала она, нужно иметь то количество баллов, которое соответствует году достижения требуемого возраста, а для обращающихся за досрочной пенсией требуются баллы уже по году обращения.

В невыигрышной ситуации оказываются и те, у кого зарплата превышает 230 000 рублей в месяц. Больше 10 баллов им всё равно не назначат, а «излишки» уйдут в солидарный фонд для выплаты пенсий и социальных пособий нынешним пенсионерам.