В СФР или на вклад? Эксперт объяснила, стоит ли тратить деньги на докупку пенсионных баллов
Современная российская пенсионная система оперирует множеством относительно свежих понятий, которые требуют тщательного анализа и разбора, чтобы понять, какой будет ваша пенсия. Одно из ключевых — пенсионные баллы. Они хитрым образом складываются из ваших налоговых отчислений, регулярно индексируются, а ещё — их можно докупить, если вашей зарплаты и стажа не хватает. Сколько стоит пенсионный балл в 2025 году, что от него зависит и стоит ли тратить деньги на его покупку, «Секрет» разобрался вместе с пенсионным консультантом.
/imgs/2025/01/14/16/6706975/d9a4254c1782db04a6f32fed6c71287508a80a65.png)
© Коллаж: «Секрет фирмы», shurkin_son/freepik, Freepik, Freepik, Банк России
Пенсионные баллы, или индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) — это условный показатель, оценивающий каждый год трудовой деятельности. Они формируются за счёт страховых взносов, которые за работника внесли в Социальный фонд России (СФР).
Пенсионные баллы нужны для расчёта страховой части пенсии. Напомним, сейчас пенсия может быть либо социальной — её назначают по старости или нетрудоспособности тем, кто недобрал необходимого трудового стажа для назначения или вообще не работал, либо страховой, складывающейся из фиксированной выплаты и надбавки из ИПК. Есть ещё накопительная пенсия, но она фактически заморожена с 2014 года.
До 2028 года в России идёт поэтапная пенсионная реформа. Так что с каждым годом возрастной порог, значение требуемого стажа и минимальное количество ИПК, при которых можно выйти на пенсию, постепенно растут. В 2025 и 2026 годах для назначения пенсии потребуется 30 баллов и минимальный стаж в 15 лет.
В 2025 году пенсионный балл вновь подорожал. С 1 января 2025 года один ИПК вырос на 7,3% и составил 142,76 рубля (в 2024-м — 133,05 рубля). Это те деньги, которые выплачиваются пенсионерам ежемесячно — сколько баллов удалось скопить к старости, на столько это значение и умножайте.
В год максимально можно заработать 10 пенсионных баллов. Но для хорошей пенсии зарплата должна быть сильно выше средней по России. Если для получения максимальных 10 баллов в 2024 году нужно было заработать не менее 2,225 млн рублей, то в 2025 году «норматив» вырос до 2,759 млн рублей (около 230 000 рублей в месяц). А чтобы получить хотя бы 1 балл за год, зарплата россиянина в 2025 году должна быть не менее 22 991,67 рубля в месяц.
Также определённое число баллов можно получить за социальную деятельность, независимо от вашей зарплаты. От 1,8 до 5,4 пенсионных балла начисляют за периоды службы в армии, отпуска по уходу за детьми, престарелыми и инвалидами.
Если баллов для начисления желаемой пенсии не хватает, их можно докупать — но не более 8,292 балла в год. Для этого нужно подать заявление в Социальный фонд и до конца календарного года (31 декабря) внести необходимую сумму на страховой счёт.
Сделать это можно в любом банке по реквизитам, указанным на сайте СФР. Квитанцию для оплаты можно также получить в клиентской службе СФР.
При этом стоимость пенсионных баллов для покупки в 2025-м тоже подскочила на целых 24% и составила 60 450 рублей. Для сравнения, в 2024 году стоимость 1,037 балла или одного года стажа составляла 50 798 рублей.
Кстати, докупать можно и стаж, не более половины минимально необходимого срока, то есть 7,5 лет (в 2025 году).
Но это для нынешних трудоспособных граждан, которым выход на пенсию ещё только предстоит. А работающие пенсионеры имеют право купить максимум 3 балла в год. Для этого они должны получать зарплату на уровне 55 600 рублей в месяц.
Если пенсионер зарабатывает больше, остальная часть уплаченных за него страховых взносов сгорит и не будет учитываться в ИПК. Сейчас идёт дискуссия о том, чтобы разрешить работающим пенсионерам копить и докупать баллы наравне с остальными, но пока такого решения нет.
Да и в том, что в принципе стоит докупать баллы и вкладывать эти деньги в пенсионную систему сейчас, у экспертов возникают некоторые сомнения.
Что не так с пенсионными баллами
Если вам ещё далеко до пенсии и вы хотите сейчас докупить пенсионный балл из расчёта увеличить выплаты в далеком будущем, то нужно понимать: вложение с учётом инфляции и индексации может не окупиться.
Но, если вы работающий пенсионер и хотите таким образом увеличить назначенную вам пенсию уже сейчас, подумайте дважды. Нехитрая калькуляция подсказывает, что, докупив балл в 2025 году за 60 450 рублей, вы сможете рассчитывать на прибавку к пенсии около 150 рублей со следующего года (с учётом сохраняющейся инфляции). В год этот балл вернётся к вам 1800 рублями.
А теперь посмотрите на средний возраст «дожития» в России.
Предположим, после выхода на пенсию вы проживёте 30 лет. Если без учёта инфляции, за эти годы купленный пенсионный балл принесёт вам 54 000 рублей. Если с учётом — едва-едва окупится. В то же время эти же деньги в качестве банковского вклада или индивидуальных инвестиций могут принести больший доход, указала пенсионный консультант Татьяна Марьяндышева.
/imgs/2025/01/14/15/6706957/c7184f53271bddcfcd44db063ef092dd730ab2b1.jpg)
Простой пример по прошлому году.
Я заплатила 21 500 рублей взносов как работающий пенсионер, и это дало 0,439 балла, которые добавятся с 01.08.2025. Стоимость балла в этом году — 142,76 рубля. Прибавка к пенсии составит 62,53 рубля.
Если я эти деньги кладу на вклад или накопительный счёт, то вклад по ставке примерно 20% годовых (средняя ставка по банкам) даёт на те же деньги 21 500 * 20% / 12 месяцев = 358,33 рубля.
Отсюда вывод: система расчёта пенсионных коэффициентов, привязанная к МРОТ, сугубо неэффективна. Человеку проще накопить на лицевом счёте достаточные для назначения пенсии 30 ИПК и 15 лет стажа, чтобы перестать платить взносы в СФР. А «жирок» откладывать на вклады, чтобы по достижении возраста уйти на пенсию и жить на проценты.
Докупать баллы имеет смысл только тем, у кого их не хватает для назначения страховой пенсии, убеждена Марьяндышева. При этом, указала она, нужно иметь то количество баллов, которое соответствует году достижения требуемого возраста, а для обращающихся за досрочной пенсией требуются баллы уже по году обращения.
/imgs/2025/01/14/15/6706958/61508221abe898e985e0d9458db88f7a56b53c44.jpg)
То есть, если право на досрочную пенсию у вас возникло три года назад, а обращаетесь вы только сейчас, то вам потребуется столько баллов, сколько актуально для года обращения, а не для требований трёхлетней давности.
В невыигрышной ситуации оказываются и те, у кого зарплата превышает 230 000 рублей в месяц. Больше 10 баллов им всё равно не назначат, а «излишки» уйдут в солидарный фонд для выплаты пенсий и социальных пособий нынешним пенсионерам.
/imgs/2025/01/14/15/6706959/f163f93946cc19b63fde10e0136f02253cb8c5b9.jpg)
Если бы эту сумму, превышающую максимальное ограничение, откладывали на индивидуальные накопительные счета граждан, чтобы потом предоставить доступ к этим счетам по достижении гражданином пенсионного возраста, то с учётом капитализации получилась бы неплохая сумма на счету и существенная прибавка к пенсии. Точно не хуже системы долгосрочных сбережений, которую сейчас предлагают работающим гражданам.