secretmag.ru
Опубликовано 17 мая 2024, 12:51
9 мин.

Жильё россиян сгорает, тонет и страдает от дронов. Есть ли смысл страховаться от всего этого и за что придётся раскошелиться

Страхование жилья не пользуется особой популярностью в России. Многие размышляют так: зачем платить на случай пожара или потопа, которых почти наверняка удастся избежать? На практике есть сценарии, когда страховка квартиры или дома действительно становится выгодным делом. Когда она может пригодиться и удастся ли на ней сэкономить? Об этом «Секрет» поговорил с экспертами.

Что можно застраховать в квартире или доме

Много чего — список довольно внушительный. Вот что в него входит.

  • Конструктивные элементы: стены, перекрытия, перегородки, крышу, фундамент (для частных домов, таунхаусов и т.п.), балконы и лоджии, входные и межкомнатные двери, окна, лестницы.
  • Внутреннюю отделку: напольное покрытие, обои, покраску стен, потолки, сантехнику, электропроводку, системы отопления и кондиционирования воздуха и т.д.
  • Инженерное оборудование: системы водоснабжения, канализации, отопления, вентиляции, кондиционирования воздуха, электроснабжения, газоснабжения, охранно-пожарную сигнализацию, систему видеонаблюдения.
  • Движимое имущество: мебель, бытовую технику, электронику, одежду, обувь, аксессуары.
  • Ценное имущество: произведения искусства, антиквариат, ювелирные изделия, меха, оружие.

Но это не всё — помимо самого жилья можно застраховать ещё и свои потенциальные «косяки» перед другими людьми. Это называется страхованием гражданской ответственности. Если по вашей вине пострадают третьи лица (соседи и так далее), страховщики оплатят за вас их расходы и компенсируют ущерб.

От каких рисков можно застраховать жильё

В этом перечне тоже немало пунктов. Почти у всех страховщиков есть стандартный пакет рисков, в который чаще всего входят:

  • пожар;
  • бытовое затопление;
  • стихийные бедствия;
  • противоправные действия третьих лиц (то есть преступления, например, кража со взломом или вандализм);
  • гражданская ответственность.

Эти риски обычно уже включены в полис. Но его всегда можно расширить. Например, вписать туда падение летательных аппаратов — если страховщик не против.

Андрей Чернов
основатель страхового агентства Chernov.Expert

Страховые компании могут отказать в страховании рисков, связанных с ветхим состоянием жилья, проживанием в зонах повышенного риска, а также рисков, связанных с военными действиями или ядерными взрывами.


Страховщики могут отказать и в других случаях. Далеко не всё включают в полис, например, ущерб от самостоятельного ремонта — так что за очумелые ручки придётся отвечать самому.

Евгений Уфимцев
президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС)

К экзотичным рискам можно, пожалуй, отнести запросы на страхование животных, находящихся в квартире, например, аквариумов с рыбками или рептилиями, страхование дорогостоящих предметов искусства или антиквариата, находящихся в квартире, случаи, когда в отделке использованы какие-либо элементы, которые могут быть признаны произведениями искусства и т. п.

По умолчанию обычно исключаются из покрытия риски, связанные с возможной утратой наличных денег, золотых слитков и иных драгоценностей, хранящихся в квартире: в случае наступления страхового события обычно бывает практически невозможно доказать, что такие ценности действительно пострадали вследствие страхового события, а не исчезли из квартиры при помощи страхователя.


Некоторые включают в полис следующие дополнительные риски:

  • бой стёкол;
  • расходы по найму жилья в период ремонта после ЧП;
  • расходы по уборке и расчистке;
  • расходы по замене замков после взлома и нанесённого посторонними ущерба.

В общем, итоговый вариант вы узнаете только у конкретного страховщика. Уже от компании будет зависеть, что она готова включить в полис (за ваши деньги), а что нет.

Во сколько обойдётся страхование жильё

Точную сумму тоже назовёт конкретная страховая компания. В среднем годовой полис страхования жилья с защитой от ключевых (но не экзотических) рисков стоит несколько тысяч рублей в год.

Зависеть сумма будет от страховой суммы — то есть стоимости застрахованного имущества. В Москве она, как правило, выше, чем в других городах России.

Тариф для новостроек и вторички обычно не различается. А вот для домов с газовыми плитами нередко применяют надбавку — около 10%.

Константин Злобин
коммерческий директор компании «Астерра»

Дешевле обойдётся страховка на полностью готовый дом — если он достраивается, риски выше, поэтому и за полис заплатить придётся больше... Важный фактор — строительные материалы, использовавшиеся при постройке дома. Так, деревянное здание будет более дорогим для страховки, а каменное — дешёвым.


На страховку может повлиять и состояние дома и наличие возле него потенциально опасных объектов. Например, дом у большой реки потенциально может затопить. Страховщик учтёт это в полисе — придётся платить больше.

Как сэкономить на страховании жилья

Оставить только самое нужное

В первую очередь стоит «поиграть» с параметрами страхового полиса — возможно, далеко не всё в нём нужно именно вам.

Константин Злобин
эксперт по недвижимости

При желании сэкономить можно выбрать те потенциальные опасности, которые вас беспокоят сильнее. Так, если рассматривать вопрос на примере частного дома: нет леса или отдельных деревьев, то и страховку от их падения можно не оформлять. Такая же ситуация с риском наводнения, если коттедж стоит на холме, а поблизости нет водоёмов.


В случае с квартирой, к примеру, можно выбрать коробочный продукт со стандартным набором рисков или оставить в полисе минимум — только пожар и затопление.

А на квартиру со старым ремонтом, который вы и так планируете обновить в ближайшем будущем, вообще можно оформить только страхование гражданской ответственности.

Определиться со страховой суммой

Чем выше сумма страхового покрытия, тем больше будет стоить полис. Оцените свои потребности — нужен ли вам полис на миллионы, если квартира и её наполнение совсем недорогие?

Антон Мельцов
основатель компании «Страховой брокер AMsec24»

Сэкономить можно и с формой возмещения «старое за старое». В этом случае при уничтожении имущества человек получит не рыночную стоимость его имущества, а с учётом износа.


Рассмотреть франшизу

Франшиза — доля убытков, которую страхователь покрывает сам. Бывает франшиза безусловная и условная. При безусловной франшизе страховщик возмещает убытки за вычетом установленной суммы. Например, если франшиза составляет 10 000 рублей, а ущерб вдвое больше, страховая выплатит только 10 000 рублей.

Андрей Чернов
эксперт по страхованию

Условная франшиза работает иначе: если ущерб меньше установленной суммы, страхователь покрывает его самостоятельно, а если больше — страховая компания выплачивает полную сумму.


Когда страховка пригодится

В новостройке

Здесь рисков сразу несколько.

Елена Копышева
страховой агент «РЕСО-Гарантия»

Почти все соседи будут делать ремонт — это повышает вероятность происшествий. Да и в вашей квартире в первое время проживания могут появится неполадки с подключением техники, разводкой труб сантехники, электричества.


Важно: не забудьте, что страхование ответственности на время вашего же ремонта обычно не входит в стандартный полис.

В очень старом доме

Здесь неприятный сюрприз легко могут устроить инженерные коммуникации, проложенные много лет назад и наверняка рассчитанные на совсем другую нагрузку.

В плохом районе

Если обстановка вокруг дома или внутри него неблагополучная, страховка может оказаться очень кстати.

Андрей Чернов
эксперт по страхованию

В таких районах выше риск кражи, вандализма или даже пожара из-за пьяного соседа, который заснул с сигаретой или забыл выключить газовую плиту.


При долгих отъездах

Если вы надолго уезжаете из дома (например, бываете в командировках или вообще живёте на два города), жильё лучше застраховать. В отъезде вы не знаете, что происходит в квартире и, даже если заметите неладное по камерам видеонаблюдения, вряд ли сумеете быстро среагировать.

Сразу после ремонта

Свежую отделку обычно жалко куда больше, чем старенький непритязательный ремонт. Так что имеет смысл задуматься о страховке, если вы только закончили ремонт.

При сдаче в аренду

Арендаторы могут устроить в вашей квартире настоящий дестрой. Страховка же защитит вас от потенциальных убытков.

Как застраховать жильё

Какие документы понадобятся

Чтобы оформить полис страхования жилья, понадобятся:

  • заявление;
  • паспорт;
  • документ, подтверждающий право собственности (например, выписка из ЕГРН), или договор аренды;
  • документы, подтверждающие стоимость ремонта или движимого имущества (они нужны, если страхуется жильё с дорогим ремонтом или наполнением).

Список может оказаться другим в выбранной вами страховой компании. Иногда вообще достаточно одного паспорта. А ещё не все просят сами документы — порой хватает данных из них.

Можно ли застраховать не всё или не своё жильё

Застраховать можно любое жильё — необязательно, чтобы оно было оформлено на вас.

Артём Искра
управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования «Ренессанс страхования»

Чаще всего такой вопрос возникает, если необходимо застраховать жильё, принадлежащее родственникам. Например, ребёнок заключает договор страхования квартиры родителей, получателями компенсации (выгодоприобретателями) в этом случае будут родители.


Со страхованием доли всё несколько сложнее.

Андрей Чернов
эксперт по страхованию

Вы можете застраховать свою долю в квартире без согласования с другими собственниками. Однако если ваша доля в общей собственности на квартиру не выделена в натуре, это означает, что она физически не отделена от остального имущества. В таком случае, если произойдёт страховой случай, выплата будет произведена в пользу всех собственников и сумма выплаты будет распределена между ними пропорционально их долям.


Выходит, что в таком случае выгоднее и проще скинуться всем собственникам — если, конечно, их отношения позволяют провернуть нечто подобное.

Где оформить полис

У большинства страховщиков есть опция покупки полиса онлайн — на сайте или в приложении. Это позволяет оформить полис на любой период от дня до года и настроить лимиты по страховым выплатам.

Если ваш запрос далёк от типичного, лучше обратиться сразу в несколько страховых компаний и запросить индивидуальную оценку рисков. Так вы сможете подобрать именно тот полис, который вам нужен.

Как получить страховую выплату

Представим страшное: в вашем доме что-то произошло. Может, бычок соседа подпалил балкон или сорванный кран устроил небольшой потоп.

Шаг 1. В первую очередь нужно обратиться за помощью к профильным специалистам: при пожаре — к спасателям, при потопе — в управляющую компанию или аварийную диспетчерскую, при краже — к участковому. Они зарегистрируют инцидент — бумаги вам позже пригодятся.

Шаг 2. Не забудьте сделать фото и видео. А вот устранять повреждения до того, как их увидят страховщики, не нужно.

Шаг 3. Теперь надо разбираться с последствиями — и обращаться в страховую. В договоре обычно прописывают, в какой срок нужно сообщить компании о ЧП, так что смотрите в бумагах. Обычно это несколько дней. Не опаздывайте, чтобы не упустить деньги.

Страховщику нужно подать письменное заявление о выплате, предоставив действующий полис (онлайн он может подгружаться автоматически), а также квитанцию об оплате взносов по страховке и документы о регистрации страхового случая. Для мелкого повреждения (обычно это до 50 000 рублей) чаще всего хватает заявления и фото в электронном виде.

Шаг 4. Теперь вам остаётся только дождаться решения страховой компании. Представитель фирмы оценит ущерб и решит, сколько вам заплатить — всю сумму, её часть или вообще ничего.

Когда в страховой выплате откажут

Страховщик может отказать клиенту в выплате в трёх ситуациях.

Ситуация 1. Страховой случай не наступил или размер убытков не подтвердился.

Анастасия Душаева
адвокат Московской коллегии адвокатов «Град»

Это случай, когда были представлены не все доказательства и документы для осуществления страховой выплаты, случай не был признан страховым.


Например, при стандартном варианте страховщик не будет отвечать за:

  • проникновение воды через крышу с дефектами;
  • трещины в стенах из-за амортизации;
  • повреждение имущества вне территории страхования (допустим, порчу кондиционера на внешней стене дома).

Ситуация 2. Страховой случай наступил, но страховщик освобождается от выплаты.

Так бывает, когда страхователь умышленно не попытался снизить размер убытков (не позвонил в аварийку, например, и залило вообще всё) или сам виноват в ЧП (допустим, устроил поджог).

Сюда же относят ситуации, когда страховщик не отвечает за последствия ЧП, — это ядерный взрыв, радиация, гражданская война, военные действия, народные волнения или забастовки (если клиент не включил эти риски в полис).

Ситуация 3. Страхователь нарушил сроки подачи уведомления

Если пропустить их, то страховая имеет право отказать в выплате.

В любом случае при отказе страховщик обязан дать письменный ответ. Его клиент может обжаловать через суд — если не согласен с решением по выплате.