Переплатить и остаться без жилья. Какие риски есть у кредитов под залог недвижимости
Кредитный эксперт Клешко: у кредита под залог недвижимости немало подводных камней. Такие виды займов обладают некой привлекательностью, но на деле заёмщики сильно рискуют и в случае невнимательности могут заплатить за неё рублем, а то и вовсе остаться без жилья. Так что, перед тем как соглашаться на подобное, надо все изучить досконально. Об этом узнали у основателя компании «Союз банков Москвы» Даниила Клешко.
Что такое кредит под залог
Кредит под залог — разновидность потребительского кредита, отличительной чертой которого выступает обеспечение. Залог становится гарантией того, что заёмщик вернёт деньги банку, ведь у него будет дополнительный стимул. Если он всё-таки не станет расплачиваться с кредитором, тот сможет продать заложенное имущество и оставить деньги себе.
«Преимущество кредита под залог заключается в том, что он предоставляет возможность заёмщику получить значительно большую сумму, чем при обычном потребительском кредите. Благодаря обеспечению в виде залога банк готов рассмотреть заявку на кредит даже от людей с недостаточно высоким заработком или низким кредитным рейтингом».
Залогом могут быть разные вещи — это зависит от банка. Чаще всего залогом выступает недвижимость (как жилая, так и коммерческая), реже — автомобили, ценные бумаги, драгоценности и прочее.
Условия кредитования в свою очередь зависят от:
- банка;
- суммы кредита;
- срока кредита;
- оценки залогового имущества.
Какие риски есть у кредита под залог
-
Процентная ставка может выглядеть заманчиво, но, если изучить график платежей, окажется, что она превышает 21% годовых, и это с учётом страховки. При этом в некоторых схемах первые три или четыре месяца могут иметь повышенные ставки, например 29% годовых, а затем переходить на более низкую ставку, около 16–18% годовых.
-
Процентная ставка может расти, если клиент имеет просрочки и задолженности. Лёгким движением руки в период выплаты она может достигнуть 48% годовых.
-
Банки могут продавать закладные, то есть ценные бумаги, которые указывают на существующий долг клиента перед банком. Так они избавляются от неблагонадежных заёмщиков и обеляются перед ЦБ. А продавать закладную они могут кому угодно, даже частным инвестиционным компаниям. Почему это плохо?
«Из моего опыта, обратившись с вопросами или платежами по таким кредитам, бывает очень сложно добраться до этих компаний. Их основная цель — заставить вас накапливать пени, штрафы и так далее, что делает возврат долга крайне затруднительным».
-
Банки могут задерживать выдачу закладных после полного погашения долга, заставляя клиентов ждать более месяца, если они не согласны заплатить дополнительную сумму за ускорение. Иногда эти суммы могут достигать 250 000 рублей, что очень нечестно, особенно если клиент рефинансирует кредит в другом банке и ему нужна закладная прямо сейчас.
-
Основной сложностью является возможность потери заложенного имущества. Если заёмщик не может погасить кредит, банк имеет право изъять залоговое имущество и продать его на аукционе для покрытия задолженности.
-
Рыночная стоимость недвижимости может со временем падать, и тогда банк может потребовать дополнительные обеспечительные меры или усилить контроль над исполнением договора.
-
Отдельно идут комиссии и сборы, например, за пополнение счёта, частичное или полное погашение кредита через кассу и выдачу справок вроде справки о состоянии задолженности.
«Существуют схемы, когда договор купли-продажи недвижимости маскируют под кредит под залог недвижимости. В этом случае клиент вынужден выписаться из своей квартиры и продать её на физическое лицо. Эту практику называют прокладкой. Даже при небольшой просрочке по таким "кредитам", которые по каким-то непонятным причинам называют лизингом, заёмщик может быть обманут и выселен, иногда с использованием силы приставов».
Как обезопасить себя при кредите под залог
-
Нужно оценить свои возможности по погашению кредита и не брать на себя финансовые обязательства, способные подвести к потере имущества.
-
Важно внимательно изучить условия соглашения, учесть все комиссии и сборы и обратиться к специалистам или финансовым консультантам. Нужно убедиться, что кредит — правильное решение.
-
Необходимо оставаться бдительным на рынке кредитов под залог недвижимости, особенно при взаимодействии с кредитными брокерами и частными инвесторами. Зачастую они интересуются только своей выгодой и предлагают продукты с более высоким процентом или комиссией.
Конечно, лучше никакие кредиты вообще не брать, но в жизни не всегда всё удачно складывается. Банки при этом неохотно расстаются с деньгами, а если и одобряют кредит, то на меньшую сумму. Что делать, если нужно больше, а недвижимости под залог нет? Генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарёв посоветовал обратиться в свой зарплатный банк. Есть и ещё лайфхаки — о них читайте в этом материале.