Страховка не для вас. Почему россиянам отказывают в ОСАГО и что с этим делать
Страховка ОСАГО — необходимая вещь для езды по российским дорогам, без которой положен штраф. Однако не всегда даже добросовестный водитель может приобрести ОСАГО у страховщика без проблем. Россиянам отказывают по самым разным, иногда надуманным поводам, и особенно страдают владельцы нестандартных транспортных средств — например, праворуких машин и мотоциклов. Почему страховщики отказываются выдавать ОСАГО и что можно с этим сделать, «Секрет» разобрался вместе с юристами и автоэкспертами.
© Коллаж: «Секрет фирмы», Freepik/cookie_studio, freepik, atlascompany
Почему отказывают в ОСАГО
Предлогов, под которым страховщик может отказать в ОСАГО, множество. То «нет бланков», то «система отказывает, ничего не могу поделать», то «обращайтесь в головной офис, в нашем филиале ОСАГО не занимаемся». Если водитель неопытный или сталкивается с таким в первый раз, он может подумать, что ему просто не повезло. Но на самом деле проблема носит системный характер.
В последние годы большое количество автовладельцев действительно столкнулось с незаконными отказами от страховых компаний, подтвердил автоэксперт, блогер Азат Булатов. Чаще всего это водители или автомобили, которых страховые компании относят к категории «убыточных» или «проблемных»:
- аварийные водители (с высоким коэффициентом КБМ);
- молодые водители без стажа;
- такси;
- мотоциклы;
- грузовики;
- праворульные автомобили;
- владельцы автомобилей старше 10 лет;
- редкие и непопулярные марки, которые не имеют дилерских и гарантийных центров в стране.
Более того, в 2023 году многие страховые компании относят к категории «убыточных» не только отдельных водителей, но и целые регионы, находящиеся в так называемой «красной зоне». То есть это регионы, где высокий процент страхового мошенничества. Из-за этого страдают и обычные автолюбители, которым просто «не повезло» иметь прописку в таком регионе — оформить полис им крайне сложно.
Мотоциклист Олег сталкивался с таким отношением не один раз. По его словам, с точки зрения закона ему отказ в ОСАГО никак не обосновывали, но находили всё новые и новые надуманные предлоги, почему «прямо сейчас и только у вас» ничего не получится.
Приходишь со всеми документами, начинается всё обычно, но как только выясняется, что страховать придётся мотоцикл, а не машину, вылезают какие-то проблемы. «Мы ничего с этим сделать не можем», «система не даёт оформить». Коллеги-байкеры говорили, что это общая проблема, многие столкнулись с ней за последние пару-тройку лет.
По его словам, раньше мотоциклисты без проблем оформляли ОСАГО онлайн, но с какого-то момента практически у всех страховщиков синхронно начались необъяснимые проблемы с их системами и сайтами, причём выборочно у водителей некоторых категорий транспортных средств.
«В онлайне поведение может быть разным. Ты можешь заполнить анкету, но когда дело доходит до формирования полиса и оплаты, сайт может "зависнуть" с отвалом по таймауту. Или же, после долгих попыток, перенаправить на сайт РСА (Российский союз автостраховщиков), где предлагается оформить страховку через какие-то никому не известные страховые. А их веб-странички выглядят так, что туда страшно вводить свои данные, как будто школьник написал на голом HTML4», — жалуется байкер.
И даже если ты придёшь в офис, менеджер там оформляет всё через какую-то программу, которая ТОЖЕ не даёт сделать полис на мотоцикл. При этом я не могу заставить менеджера показать мне экран; возможно, они просто лгут — но, с учётом того, что в онлайне тоже не проходит, вполне возможно, что они говорят правду и проблема на стороне компании-страховщика.
Ступайте… на осмотр!
Ещё одна уловка страховых компаний — направление транспортного средства на осмотр перед оформлением ОСАГО. Чтобы не отказывать «в лоб», они выдают обратившимся водителям направление на предстраховой осмотр, без которого якобы не могут сделать полис.
При этом просто принести справку о прохождении ТО не выйдет — ехать нужно в филиал именно этой страховой, а находятся такие пункты техосмотра, как правило, где-то за городом, а то и в сотнях километрах. И мало того, просто так приехать одним днём и пройти этот осмотр не получится — очередь из таких же несчастных в лучшем случае оставит вам окошко через несколько недель, а записываться нужно, разумеется, заранее.
Полтора года назад где-то на северо-востоке Москвы очереди, говорят, были километровые. Альтернативно клиент имеет право вызвать эксперта к себе — но записываться нужно сильно заранее, типа месяца за полтора. Я пока этот опыт не приобрёл, хотя думаю попробовать.
Менеджеры, объясняющие необходимость пройти осмотр для получения вожделенной страховки, могут быть очень уверенными и напористыми. И в законе действительно предусмотрена возможность для страховщиков осмотреть ТС на предмет повреждений, чтобы избежать мошенничества. Но не дайте себя обмануть: посылать вас за тридевять земель, строго говоря, не совсем законно.
ОСАГО — публичный договор обязательного страхования. Это значит, что в случае наличия полного пакета документов страховщик, имеющий лицензию на ОСАГО, не имеет права отказать в заключении договора. Страховая компания может попросить осмотреть автомобиль, но место этого осмотра должно быть выбрано по договорённости между клиентом и компанией. Если договорённости достичь не удалось (естественно, клиент не захочет ехать за 500–1000 км на осмотр), то осмотр не проводится и договор ОСАГО заключается без проведения осмотра.
В случае заключения электронного ОСАГО осмотр не требуется. Также, если между страховщиком и страхователем не достигнуто соглашение о месте проведения осмотра, осмотр не требуется. С юридической точки зрения необеспечение осмотра ТС в местах заключения полиса — это проблема самой страховой компании, но никак не лиц, обратившихся за приобретением полиса.
Юрист РОКА «Невский, Серов и партнёры» Антон Новаковский отметил, что и техосмотр-то нужен далеко не всем. Диагностическую карту по итогам проведённого осмотра придётся получать в случае:
- постановки на государственный учёт транспортного средства, с года изготовления которого прошло более четырёх лет, включая год его изготовления;
- совершения регистрационных действий, связанных со сменой владельца транспортного средства, с года изготовления которого прошло более четырёх лет;
- совершения регистрационных действий, связанных с изменением конструкции и/или заменой основного компонента транспортного средства;
- внесения изменений в конструкцию транспортных средств, находящихся в эксплуатации, для соблюдения требований законодательства ЕАЭС;
- страхования такси, автобусов и грузовиков.
Следовательно, для стандартного оформления полиса ОСАГО нет необходимости проходить техосмотр и получать диагностическую карту.
Что делать, чтобы всё-таки получить ОСАГО
Основной совет автолюбителям и мотоциклистам, которые столкнулись с проблемами с оформлением страхового полиса, — будьте уверены в себе и знайте свои права. Юристы подтвердили: закон в этом вопросе на стороне водителя.
В силу пункта 3 статьи 426 Гражданского кодекса РФ отказ страховщика от заключения договора ОСАГО при наличии возможности заключить такой договор страхования не допускается. На основании пункта 4 статьи 445 ГК РФ, если страховая организация уклоняется от его заключения, лицо, намеренное заключить договор ОСАГО, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор.
Но суд — это долго и дорого, а полис нужен здесь и сейчас. Поэтому более эффективным будет обращение к регулятору, которым для страховых фирм выступает Банк России. Сделать это можно через интернет-приёмную, через приложение ЦБ РФ или направив письменное обращение на адрес: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12. Обращение (или жалоба) должна быть подтверждена доказательствами отказа.
Если предлогом для отказа в заключении договора послужило отсутствие бланков полисов, также можно обратиться с жалобой в Российский союз автостраховщиков. Эта организация как раз занимается обеспечением страховых организаций бланками и контролирует их использование.
Для начала, впрочем, стоит попытаться поговорить с менеджерами страховой и напомнить им о соблюдении российского законодательства. А также о штрафах, которые они рискуют огрести. Иногда этого аргумента оказывается достаточно, чтобы нужные бланки волшебным образом нашлись, а система заработала.
Договор ОСАГО должен быть заключён в день обращения страхователя. Какие-либо доводы работника страховщика или страхового брокера относительно отсутствия бланков, некорректной работы системы и прочее — неприемлемы и расцениваются как необоснованный отказ в заключении публичного договора обязательного страхования, что по факту образует состав административного правонарушения по ст. 15.34.1 КоАП РФ. Это влечёт наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 20 000 до 50 000 рублей; на юридических лиц — от 100 000 до 300 000 рублей.
Если страховая тем не менее отказала в оформлении ОСАГО, требуйте предоставить письменный отказ с указанием причины — это и будет основное доказательство правонарушения со стороны компании. Жалобу на отказ можно подать онлайн — на сайте Российского союза страховщиков (РСА) и Банка России.
Советник по юридическим вопросам транспортной компании «Скиф-Карго» Марина Эльцер также порекомендовала записать разговор с работником страховой на видео или аудио или призвать свидетелей. Тогда на место правонарушения можно вызывать сотрудников полиции и (или) в последующем направить обращение в ЦБ РФ с целью возбуждения дела об административном правонарушении. Только фиксировать нужно правильно, чтобы ваши доказательства были приняты.
Отказ в заключении договора может быть зафиксирован не запрещёнными законом способами (в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, показания свидетелей), позволяющими сделать вывод о факте правонарушения. Записи должны включать информацию о том, где, когда, при каких обстоятельствах и с какой целью производилась запись, а также электронную дату фиксации нарушения.
Впрочем, есть и другие способы добиться своего без жалобы регулятору. Вероятность успеха, конечно, сильно зависит от адекватности компаний и личной упёртости, однако далеко не нулевая.
Ещё один вариант, как повысить шансы на оформление ОСАГО, если вы считаетесь «убыточным» для страховщика — пишите заявление в страховую компанию не менее чем за 30 дней до окончания полиса с требованием перезаключить договор ОСАГО, как того требует закон. Убедитесь, что заявлению присвоили входящий номер, или отправьте заказным письмом с уведомлением о вручении. Обычно в таком случае они вынуждены оформить полис, так как в противном случае должны предоставить письменный отказ со ссылкой на причину. Учитывая, что причина вымышленная, сделать этого они не могут.
Есть агрегаторы, которые предлагают страхование в компаниях «второго уровня», менее значимых, с более скромными рейтингами по удобству работы и, соответственно, по выплатам. Из крупных страховых «первого уровня», хоть и с довольно большим количеством нюансов, для мотоциклистов остаётся разве что Росгосстрах, хотя выплаты по страховке там довольно скромные. В этом году мне удалось продлить страховку онлайн — которая до того была оформлена через агента в офисе, где продают сразу много разных страховых. Для этого потребовали кучу фотографий паспорта, прав и т. п. — но в итоге всё получилось.
Также не стоит забывать, что сейчас полис ОСАГО во многих крупных страховых компаниях можно оформить через сайт, полис присылают на электронную почту. Не факт, что с учётом волшебных глюков системы это сработает, но по крайней мере этот способ исключит возможное хамство и незаконные действия сотрудников страховых компаний.
С 1 января 2017 года в ФЗ «Об ОСАГО» внесены изменения, согласно которым все страховые компании обязаны предоставить возможность заключить договор в электронном виде на сайте страховой компании. При этом важно понимать, если страховая компания не желает заключать договор с вами, то на сайте вы можете так увидеть техническую ошибку, которая не позволит добиться желаемого результата.
Если человек столкнулся с такой проблемой в нескольких компаниях, стоит написать жалобу в ЦБ РФ, в которой нужно подробно описать, какие компании вы посещали и с какими проблемами столкнулись. После нескольких жалоб ЦБ РФ принимает меры и страховые компании возобновляют заключение договоров.
Советник по юридическим вопросам Марина Эльцер отметила, что и у лица, обратившегося за ОСАГО, тоже есть свои обязательства. Отказ страховщика будет законен, если ему не были представлены все необходимые для оформления полиса документы, указанные в статье 15 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Так что внимательно прочитайте закон, соберите все нужные бумаги — и вперёд на штурм страховых.
Коллаж: «Секрет фирмы», Freepik/cookie_studio, freepik, atlascompany