Существует ли загадочный «чёрный список банков», кто туда попадает и как оттуда выбраться. Разбор
Бывает так: взял кредит, допустил по нему пару просрочек, потом собрался, закрыл и решил взять новый. Но не тут-то было: банки, как сговорившись, начинают отказывать в кредите, даже если внешне ваши дела идут неплохо. Впору заподозрить, что попал в какой-то «чёрный список», который банки передают друг другу. Действительно ли такие списки существуют и как сделать, чтобы тебя оттуда вычеркнули, «Секрету» рассказали эксперты кредитного рынка.
Большинство собеседников сошлись на том, что некие межбанковские «чёрные списки» — это, скорее, преувеличение. В том плане, что никакого официального документа со списками нежелательных должников, к которым бы имели доступ все кредитные организации, нет.
На самом деле «банковский/межбанковский чёрный список» — это пугалка для заёмщиков и должников, придуманная самими банкирами. Или, скорее даже, банковскими взыскателями (коллекторами) для дополнительной мотивации должника на оплату.
Официального понятия «чёрный список» в банковской сфере не существует. Однако фактически механизмы оценки кредитоспособности действуют подобно «чёрному списку», ограничивая доступ к кредитам определённым категориям заёмщиков.
Эксперт Антон Михайлов указал, что вести такой список для банков не имеет никакого смысла, так как для понимания того, насколько заёмщик финансово стабилен, достаточно взглянуть на его кредитную историю. Во многих банках она уже рассматривается автоматической скоринговой системой, которая как раз и отсекает первоначальный негатив на этапе выдачи.
В итоге множество россиян по разным причинам не могут получить новый кредит. А значит, для них официальный или неофициальный статус этих «чёрных списков» роли не играет: в глазах банков они всё равно что отмечены чёрной меткой.
Сергей Ионов отметил, что у каждого банка есть внутренняя система оценки кредитоспособности, которая учитывает информацию о просрочках, задолженностях и других факторах.
Но важно понимать, что данные о просрочках и непогашенных кредитах передаются в кредитные бюро, откуда эти данные берут другие банки при принятии решения о выдаче займа. То есть запись в «чёрном списке» одного банка может привести к отказу в кредите не только в конкретном банке, но и в других финансовых организациях.
Безусловно, чёрные списки банков существуют. И причины, по которым люди туда попадают, могут быть разные. Так, одна из распространённых — это подозрение в отмывании денег по статье 115-ФЗ (когда непонятен источник происхождения денег или приходят большие суммы, которые очень быстро перемещаются по счетам, нет ничего в остатке). В таком случае банки могут в одностороннем порядке отказать в обслуживании и внести вас в чёрный список.
Выбраться из такого списка сложно, даже если вы предоставите все необходимые документы о происхождении денежных средств. Как правило, если вы туда попали, то банк вас уже больше обслуживать не будет. Передаст ли он информацию другим банкам — здесь я дать точный ответ не могу. Поэтому советую соблюдать «чистоту», чтобы у банка не возникало вопросов по вашей операционной деятельности.
Юрист Светлана Леусова пояснила, что, отказывая в проведении операций своим клиентам по статье 115-ФЗ, банки обязаны проинформировать об этом Центробанк и Росфинмониторинг. Последний, в свою очередь, составляет «списки 550-П», в народе называемые «чёрные списки».
Попав однажды в «чёрный список», выйти оттуда ранее было невозможно, потому что ни в законах, ни в подзаконных актах не было предусмотрено такого механизма. В ловушке оказалось около 500 000 российских клиентов банков, многие из которых не были связаны ни с обналом, ни с пособничеством терроризму.
Долгое время проблемы этих людей, которых по ошибке заподозрили в противозаконной деятельности, никого не волновали. Но в 2017 году лёд тронулся.
ЦБ опубликовал методические рекомендации для таких спорных случаев. Вот их основные моменты:
- ЦБ признал, что многие банки слишком формально подходят к отнесению клиента к критериям отмывания денег и финансированию терроризма. В результате этого компании, физлица, ИП попадают в «чёрные списки», несмотря на то что реальных обстоятельств, напрямую связанных с риском, нет.
- Регулятор рекомендовал рассматривать ситуацию в комплексе при анализе признаков риска отмывания денег и учитывать все факторы деятельности клиента.
- Банкам предписано информировать Росфинмониторинг об удалении ранее направленных сведений о причастности их клиентов к незаконной деятельности после уточнения данных. В случае если не найдётся оснований подозревать клиентов в отмывании денег и финансировании терроризма, их должны исключить из «списка 550-П».
- ЦБ также рекомендовал банкам открыть подразделение или определить должностное лицо, уполномоченное не только рассматривать жалобы и обращения клиентов, но и принимать решения по ним.
Если, по вашему мнению, банк поступил с вами несправедливо и вы обнаружили себя в чёрном списке на сайте Росфинмониторинга, вы можете пожаловаться в ЦБ. По вашей жалобе проведут дополнительную проверку. И это ваш шанс вырваться из этого замкнутого круга.
Как выбраться из «чёрного списка»
Если рассматривать «чёрный список» не как конкретный реестр недобросовестных заёмщиков, а как комплекс факторов, негативно влияющих на выдачу займа, то, чтобы условно попасть туда, необходимо не оплачивать имеющиеся обязательства — чем дольше, тем, соответственно, хуже, отметил Михайлов.
«Улучшение кредитной истории требует времени и усилий, но это возможно при наличии стратегии и дисциплины в финансовом управлении. Прежде всего необходимо погасить просрочки и улучшить кредитную историю. Это поможет повысить шансы на получение кредита в будущем», — дополнил Ионов.
Соответственно, самый действенный способ «обелить» свою кредитную историю — гасить долги вовремя.