Иногда посмотришь: сосед зарабатывает примерно столько же, а живёт лучше: машина у него дороже, на отпуск каждый год хватает, кредитов нет. В чём же дело? Разгадка может быть проста — возможно, дело в том, что сосед иначе распоряжается деньгами. Профессор Юлия Финогенова рассказала «Секрету» о пяти распространённых финансовых привычках, которые бьют по карману россиян.
1. Не считать расходы каждый день
Старинная пословица говорит: деньги счёт любят. Пожалуй, самая важная привычка, которая поможет сформировать сбережения, — контролировать расходы. Необходимо планировать бюджет и чётко определять, с какой целью вы потратите деньги.
В отдельные дни, например в выходные, с учётом «культурной программы» бюджет может быть увеличен. Однако в будние дни важно держать расходы в определённых заранее «стандартных» границах.
При этом необходимо чётко определять «верхние границы», стараясь держать расходную часть бюджета в их пределах.
Желательно внутри ежедневного бюджета определить, какая часть расходов будет потрачена на питание (кофе, чай, бизнес-ланч, перекус в кафе и т. д.), приобретение продуктов в магазинах. К сожалению, именно расходы на еду оказывается наиболее существенными практически в любом бюджете, поэтому важно их контролировать.
2. Не сберегать, тратить все заработанные деньги сразу
Вторая по важности привычка, из-за которой у людей заметно снижается уровень жизни. Чем раньше сформируется обратная привычка — откладывать от 10–20% доходов — тем больше окажутся ваши сбережения (с учётом ).
Откладывать можно не только на отложенные надолго потребности (например, на будущую пенсию, первый взнос по ипотеке или приобретение машины), но и на среднесрочные планы: путёвки, новую мебель или ремонт.
Важна не столько сумма отчислений, сколько период, в течение которого будут формироваться накопления.
Так, если ежемесячно откладывать 5000 рублей на под 9% годовых, то:
- через 10 лет накопится 994 000 рублей,
- через 15 лет – уже 1 921 000 рублей,
- через 20 лет – 3 346 000 рублей.
Безусловно, стоимость денег завтра отличается от той, что сейчас, с учётом . Тем не менее сформируются накопления, которые можно будет пустить на те или иные цели.
3. Совершать спонтанные покупки
С точки зрения психологии поведения спонтанные незапланированные покупки приносят кратковременную радость, улучшая настроение, однако наносят существенный урон будущим сбережениям.
В супермаркетах нас подстерегает огромное количество соблазнов приобрести приятные вещи, в которых, тем не менее, нет реальной необходимости. Подогревают спрос на спонтанные покупки различные распродажи, акции «2 по цене 1», розыгрыши призов.
© Коллаж: «Секрет фирмы»
Для иллюстрации вреда спонтанных покупок приведу такой пример. Допустим, 30-летняя женщина откладывает по 5000 рублей в месяц. То есть 60 000 рублей в год. При доходности 10% годовых баланс её сберегательного счёта через 5 лет составит 403 000 рублей.
Теперь предположим, что наша дама всего три раза за год потратила всю зарплату на шопинг и не отложила положенную пятёрку. При аналогичной доходности баланс её сберегательного счета через 5 лет составит уже 302 000 рублей.
Поэтому в магазины стоит ходить с заранее составленным списком необходимых вещей и чётко его придерживаться. На дополнительные траты (во время сезонных распродаж, например) необходимо также планировать бюджет заранее, гарантируя себе стабильный поток отчислений в сберегательный фонд.
4. Не интересоваться темой личных финансов
Если не разбираться в банковских, страховых и других финансовых продуктах, можно упустить возможность сэкономить или даже получить неплохой доход.
Как известно, большая часть россиян получает зарплату на банковские карты («зарплатные карты»). Как правило, подобные карты не предполагают начислений на остаток и в них отсутствует . При этом те же самые банки предоставляют возможность своим клиентам воспользоваться более интересными предложениями, которые полезно изучить.
Другой пример. Предположим, что у россиянина Ивана есть возможность сберегать 5000 рублей в месяц, а у его супруги — 3000 рублей. Итого 8000 рублей в месяц. Если эти семейные отчисления они будут делать на , средняя доходность по которому составит 17% годовых (с ежегодной капитализацией процентов), то через 10 лет итоговый баланс счета составит 2,5 млн рублей. Причём 1,6 млн рублей из этой суммы составят накопленные проценты.
© Коллаж: «Секрет фирмы»
Можно таким же образом максимизировать пенсионные накопления, откладывая ежемесячно в .
Например, 40-летний мужчина, который планирует выйти на пенсию через 20 лет, с учётом минимальной 5%-ной доходности, отчисляя каждый месяц по 5000 рублей в НПФ без первоначальных накоплений может рассчитывать на ежемесячную гарантированную негосударственную пожизненную пенсию в 15 000 рублей.
5. Охотно брать потребительские кредиты и давать деньги в долг
Разброс ставок по потребительским кредитам достаточно широк — от 2,5 до почти 40% в зависимости от периода и суммы. А чтобы получить деньги, достаточно только паспорта.
Лёгкость, с которой можно взять деньги в долг, потом обернётся трудностями.
Например, человек воспользовался потребительским кредитом в 300 000 рублей. Ставка в первый месяц была 3–4%, но уже со второго будет не менее 13–16%. Теперь в течение трёх лет нужно отдавать по 8000 – 10 000 рублей в месяц. А это «недополученные» 340 000 рублей сбережений.
Также нужно стараться избегать ситуаций «дал взаймы — стесняюсь спросить». Часто подобные долги переходят в категорию «безнадёжных», а страх испортить отношения с друзьями или родственниками приводит к их «списанию».
Как и от любой другой вредной привычки, от финансовых тоже можно избавиться. Немного самоконтроля, силы воли и, главное, понимания своих целей — и тем самым благополучным соседом будете уже вы.
Коллаж: «Секрет фирмы», MilanMarkovic/easyfotostock/Eastnews