Что такое кредит на образование от государства, кому его дают и на сколько
Решили пойти учиться, но с бюджетом не складывается, а на платном расходы оказываются сумасшедшими? Государство на такой случай предлагает кредит на образование — деньги для оплаты университета или другого образовательного учреждения. Но у учёбы в долг есть свои нюансы. «Секрет фирмы» с экономистами, юристами и финансовыми аналитиками разбирался, как работает кредит на образование, кому он доступен и так ли это на самом деле выгодно.
Что такое кредит на образование
Образовательный кредит — это программа помощи от государства. Целевой заём, который, как говорит , выдают студенту на оплату стоимости обучения (полной или её части), проживания, питания, других учебных нужд.
Поскольку это целевой льготный кредит, у него есть ограничения. Заёмщик не получает деньги на руки. После подписания договора банк перечисляет необходимую сумму образовательного кредита на счёт заёмщика, откуда она уходит сразу в учебное учреждение. Изменить эту схему никак нельзя, как и снять деньги с этого счёта.
Если брать кредит на образование на несколько семестров, банк будет платить учреждению частями — за каждый семестр или за каждый год. Но это неавтоматическая опция. Заявитель должен каждый раз нести новый счёт на оплату в банк.
Число банков, выдающих целевой государственный образовательный кредит, определяет Минобрнауки. В 2019 году он заключил соглашение со «Сбербанком», и пока это единственный крупный банк с отделениями по всей стране, который выдаёт такой заём. Кроме того, есть соглашение Минобрнауки с «Алмазэргиэнбанком» (Якутия, Хабаровск, Владивосток), а с июля 2023 года к этому короткому списку добавился «Банк РНКБ», работающий в основном на юге России.
Ставка государственного кредита на образование независимо от банка одинакова — 3% годовых, взять его можно на любой период учёбы: хоть на семестр, хоть на год или все 4–5 лет. Главное — указать нужный срок в договоре.
Во время обучения и в течение 9 месяцев после получения диплома заёмщик выплачивает только проценты: в первый год — 40%, во второй год — 60%, а с третьего года — 100% от суммы начисленных процентов. После окончания льготного периода начинаются выплаты по «телу кредита». Максимальный срок выплаты после обучения — 15 лет, возможно досрочное погашение.
Чтобы досрочно закрыть кредит на образование, достаточно принести в банк (или отправить через онлайн-банк) заявление с указанием счёта, с которого будут списаны деньги. Дополнительных комиссий за это не будет.
Предельная сумма образовательного кредита не установлена, она зависит от стоимости обучения. А платить заёмщик должен как и по любым другим кредитам: раз в месяц согласно графику. Если опоздать с платежом, банк оштрафует на 20% от просроченной суммы.
При просрочке оплаты свыше 2 месяцев банк вправе потребовать возвратить кредитные средства досрочно с начисленными процентами или неустойкой.
У других банков, кроме перечисленной тройки, тоже можно найти похожие займы. Например, «кредит на образование» у ВТБ, продукт под аналогичным названием — у «Райффайзен Банка», «образовательный кредит» у Тинькофф, и это далеко не весь список. Но эти займы не относятся к государственным. Соглашений с Минобрнауки у других банков, помимо «Сбербанка», нет, поэтому в других банках заявитель получает обычный потребительский кредит.
Кому выдают кредит на образование
Целевой заём от государства может получить любой абитуриент старше 14 лет с гражданством РФ. Но если заёмщику меньше 18 лет, для оформления образовательного кредита понадобится согласие родителей (законных представителей). Единственный нюанс: по несовершеннолетним под опекой кредит не выдают.
Возраст заёмщика ограничен рамками с 14 до 75 лет, но банки вправе устанавливать свои потолки предельного возраста заёмщика. Например, снизить верхнюю планку до 68 лет. Также могут отличаться требования к образовательным программам.
Ещё одно обязательное требование — наличие постоянной или временной регистрации по месту жительства или пребывания на территории Российской Федерации.
Справка о доходах от заявителя на образовательный кредит не нужна. По факту государство ожидает возврат денег только после того, как студент выпустится и устроится на работу: поэтому и создан льготный период на время обучения. Главное, чтобы студент смог выплатить проценты во время учёбы. Поручительство и залог также не нужны.
Родители и законные представители абитуриента стать заёмщиками не могут: договор заключается только с тем, чьё обучение помогает оплатить государство.
На что можно получить образовательный кредит
Кредит на образование выдают на обучение в любых российских вузах и ссузах: то есть, как на высшее, так и на среднее профессиональное образование. Главное, чтобы у учреждения была лицензия на ведение образовательной деятельности — проверить её можно на сайте Рособрнадзора. На учёбу за границей получить госпомощь нельзя, в любой другой валюте, кроме российского рубля, кредит не выдают.
Образовательные кредиты могут использоваться для оплаты таких расходов, как учебные материалы, стоимость учебных курсов, оплата проживания и питания, а также другие связанные с образованием расходы. Учебные заведения, поддерживающие программу образовательного кредитования, могут быть колледжами, университетами, техническими и профессиональными школами.
Образовательный кредит разрешено оформить на любом курсе для оплаты за семестр, год или любой другой период учёбы. Будет это магистратура, аспирантура или основное образование, роли также не играет. Как и форма обучения — очная, заочная. Также неважно, какое это по счёту образование — хоть первое, хоть третье.
Как получить кредит на образование
Какие документы собрать
Основной нюанс — чтобы получить образовательный кредит, абитуриент должен сначала заключить договор на учёбу. Сделать наоборот — запросить у банка деньги, дождаться одобрения, а потом идти в понравившийся вуз, — не получится. Поэтому надо выбрать образовательное учреждение, заключить с ним договор на оказание платных образовательных услуг и убедиться, что в договоре прописаны реквизиты для платежа.
В банк надо принести или оригинал договора, или заверенную копию — с печатью и подписью представителя учебного заведения.
Кроме этого, заёмщику для получения образовательного кредита понадобятся:
- заявление на оформление кредита по форме;
- счёт на оплату обучения с указанной в нём суммой;
- паспорт с отметкой о постоянной регистрации;
- справка о временной регистрации — если заёмщик прописан не по месту проживания.
Для заёмщиков младше 18 лет нужны дополнительные документы:
- заявление от родителей (законных представителей) по форме;
- письменное согласие родителей (законных представителей) на оформление образовательного кредита — его дадут в банке;
- свидетельство о рождении заёмщика;
- паспорт родителя или законного представителя, который подписывает согласие на кредит.
Как оформить кредит на образование и где
Подписать договор на образовательный кредит можно в офисах любого из трёх банков — «Сбербанк», «Алмазэргиэнбанк», «Банк РНКБ», необязательно по месту жительства или регистрации. А вот подать заявление и все документы онлайн не получится. Но банк — не единственное место оформления такого кредита, особенно если абитуриент идёт в крупные вузы вроде ИТМО или МГУ.
Как правило, в период приёмной кампании в вузах функционируют выездные или постоянные представительства банков. Там тоже принимают заявления на кредит.
Поскольку подтверждения доходов для получения такого кредита не требуется, проверки заявителей быстрые. Срок ожидания решения по заявке не превышает 3 рабочих дней после передачи полного пакета документов. По словам опрошенных «Секретом» экспертов, обычно ответ приходит намного быстрее — порой за несколько часов.
Актуальные вопросы по образовательному кредиту
Что может быть поводом для отказа
Несмотря на то что для государственного образовательного кредита не нужен залог, не нужны справки о доходах, банк всё же проверяет благонадёжность заявителя и его законных представителей — если абитуриент младше 18 лет. В том числе банк учитывает и кредитную историю, если она есть, поэтому вполне может отказать в выдаче образовательного кредита. Правда, далеко не всегда проблема будет именно в кредитной истории.
Причиной отказа могут служить отсутствие обязательных документов, обнаружение несоответствий в предоставленной заёмщиком информации, наличие судимости, наличие задолженности — за коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, подозрительное поведение и тому подобное. По законодательству России банк вправе не объяснять причины отказа.
Отказы в получении кредита крайне редки, чаще всего происходят из-за испорченной кредитной истории заёмщика.
Что будет, если отчислиться
Один из самых больших рисков в образовательном кредите — это последствия за отчисление. Неважно, с чем это связано: студент сам решил уйти или его отчислили за неуспеваемость.
Если студент не сможет продолжать обучение, банк получит уведомление от образовательного учреждения и сразу аннулирует льготный период. Отсрочки больше не будет, и со следующего планового платежа придётся погашать задолженность в соответствии с новым графиком. И это только часть проблемы.
Срок погашения кредита на образование останется прежним: не более 15 лет. Однако прекратится действие государственной субсидии, из-за чего погашать кредит студенту придётся самостоятельно по повышенной процентной ставке — около 20% годовых вместо 3%.
А вот если студенту пришлось взять академический отпуск, он может обратиться в банк, чтобы продлить срок льготного периода образовательного кредита. Никаких «санкций» за это не будет.
Возможна ли реструктуризация кредита на образование
Далеко не всегда после выпуска из учебного заведения удаётся сразу найти работу, особенно с хорошей зарплатой. А банк уже ждёт, что заёмщик начёт возвращать ему потраченные деньги. В таком случае, как говорят опрошенные «Секретом» эксперты, можно подать заявление на реструктуризацию долга по образовательному кредиту в пределах 15-летнего срока. Правда, гарантий, что банк согласится изменить условия договора, нет.
Образовательный кредит можно реструктурировать на общих основаниях. Для этого надо подтвердить документально сложное материальное положение.
И далеко не всегда реструктуризация долга по образовательному кредиту будет выгодной — поскольку субсидированная государством ставка кредитования будет ниже любой программы реструктуризации.
Исключение: если при наличии уже действующего льготного кредитования на обучение с течением времени процентная ставка по госпрограмме снизится. Тогда можно произвести реструктуризацию в другом банке, который предоставляет этот вид кредитования с господдержкой.
Сколько образовательных кредитов можно взять
Как объясняют опрошенные «Секретом» юристы, закон не ограничивает возможность повторного получения образовательного кредита. Точно так же, как не препятствует увеличению суммы текущего кредита — если стоимость обучения выросла. Для этого понадобится принести дополнительное соглашение к договору с вузом. И аналогично можно запросить, например, новый кредит на образование для продолжения обучения — если студент решит сразу после выпуска перейти на следующую ступень.
Главное, чтобы у заявителя не было просрочек платежей. Точное решение банка по новому кредиту или по увеличению суммы текущего зависит от запрашиваемой суммы и сроков.
Негосударственные образовательные кредиты
Рассмотреть все кредиты на образование, не связанные с государственной программой, невозможно. Точные условия зависят от политики банка. В целом — это обычные потребительские кредиты, которые предоставляются по самым разным ставкам и обычно на меньший срок, чем целевой государственный кредит. Например, их могут выдавать на 3 или 5 лет.
Когда банки создают собственные негосударственные программы по предоставлению кредитов на образование, ставки кредитования значительно выше, минимальный возраст стартует с 18 лет (не с 14), а условия кредитования не подразумевают льготный период на время обучения.
Суммы негосударственных образовательных кредитов не зависят от стоимости обучения — зачастую у них есть верхняя граница. Правда, у кого-то она составляет всего 3 млн рублей, а у кого-то — и все 40 млн рублей. У некоторых кредитов на образование подразумевается залог: например, квартира. Также обязательно подтверждение дохода — в общем, всё как с обычными кредитами.
Главный плюс большинства негосударственных образовательных кредитов — это возможность их использовать не только на оплату учёбы в вузе или учреждении среднего профессионального образования, но и для оплаты курсов переквалификации. Также деньги всё же выдаются на руки, поэтому их можно распределить между учёбой и условной арендой квартиры.
Образовательный кредит — это хороший способ всё же пойти учиться на желанную специальность, если не удаётся поступить на бюджет. Но стоит трезво оценить свои силы. Если вылететь с курса, отдавать банку долг всё равно придётся, и уже не по льготной ставке.