Как вести расчёты в рублях, долларах и евро — и не прогореть

Если международная компания ведёт расчёты с партнёрами и клиентами в нескольких валютах, конвертируя суммы туда-сюда, теряются огромные деньги. Например, наш сервис бронирования туристических трансферов в разных странах лишался до 15% всей выручки. Это катастрофа.

Специфика нашего бизнеса

«Кивитакси» — система бронирования туристических трансферов по всему миру. Мы агрегируем перевозчиков и продаём их услуги путешественникам, которым нужно добраться из точки А в точку B на авто.

Сейчас у нас более 970 партнёров-перевозчиков в 94 государствах. Клиенты — из 160 стран. Примерно 54% — иностранцы.

Более 80% продаж осуществляется через сайт. Мы сотрудничаем с аффилиатными партнёрами, которые поставляют нам трафик за процент от продаж.

Кроме того, трансферы продают агенты: онлайн-сервисы вроде российского Ozon.travel или американского Mozio. Всего 2800 турагентов из десятков стран.

Оплата трансферов и расчёты с партнёрами производятся в трёх валютах: рублях, долларах и евро.

География покрытия и продаж — в полмира, партнёры — в сотне стран, расчёты в валюте. Построение эффективной и устойчивой финансовой системы для такого проекта было сложной, но интересной задачей.

Проблемы, которые пришлось решить

В конце 2015 года, когда я пришёл в компанию, было несколько основных проблем с финансами.

Постоянные валютные риски. Мы работали так, что все деньги клиентов переводились в Россию и конвертировались в рубли. Даже если клиент, например, покупал трансфер в Европе и оплачивал 100% на сайте в евро, российский банк-эквайер конвертировал в рубли. А выплата перевозчику делалась снова в евро, но уже после осуществления трансфера.

Нам приходилось постоянно конвертировать деньги туда-обратно. Получалось, что, если рубль дешевел с момента заказа до момента поездки, мы теряли на разнице. Такое происходило постоянно.

Высокие трансакционные издержки. Приём платежей в онлайне — это автоматические потери на интернет-эквайринге. Дополнительно мы теряли на том, что гнали финпоток через Россию: на постоянных переводах из долларов и евро в рубли и обратно, на прохождении валютного контроля. Совокупные трансакционные издержки, как я уже сказал, достигали 15% в структуре выручки.

В целом несовершенная система. Процессы массовых валютных выплат на уровне российского банка в принципе не автоматизированы — отсутствуют интерфейсы загрузки трансакций, прохождение валютного контроля. Поэтому, выплаты делались долго, с большим количеством ручной работы. Возникали сложности с налоговой схемой, отчётными документами, подтверждением расходов и другими бухгалтерскими вопросами.

Оптимизация денежных потоков

Нужно было открыть европейское юрлицо в форме партнёрства и обеспечить приём платежей от иностранных клиентов на его счёт. Это было нужно нам для подключения дешёвого процессинга и получения денег на заграничный счёт.

Практически идеальной юрисдикцией для нас оказалась Великобритания. Она пока ещё входит в ЕС, там есть инструменты регистрации низконалогового или безналогового партнёрства.

Настал черёд выбора банка. Мы рассмотрели кипрский Hellenic bank, латвийские RIB, Rietumu, Pasta banka, Meridian Trade bank, Citadele, Versobank, Baltikums. Выбирали из них, потому что традиционно Кипр и Латвия лояльны к низконалоговым юрисдикциям, то есть работать с ними проще. Всё это банки с именем, что немаловажно.

Выбрали в итоге латвийский RIB. Подкупили простая процедура открытия расчётного счета и услуги интернет-эквайринга, критически важные для нашего онлайн-бизнеса.

Открытие расчётного счёта в одном банке с эквайрингом дало быстрые результаты.

Мы получили:

— ежедневное зачисление денег от клиентов на счёт;

— раздельное хранение и расходование разных валют;

— быстрые и недорогие расчёты с европейскими партнёрами-перевозчиками;

— относительно простые, однако недешёвые международные переводы.

Удешевление международных выплат

Следующим шагом стал выбор сервисов для расчётов с иностранными контрагентами.

Мы исследовали порядка десяти сервисов: Skrill, Payoneer, Okpay, Payeer, Worldcore, Win-Pay, ePayments и другие. На деле они оказывались не такими крутыми, как в маркетинговых проспектах.

Самый главный минус — дороговизна вывода за пределы системы, а расчёты с партнёрами внутри системы малоинтересны. Также нам не понравились дорогие конвертации, недостаточная надёжность и отсутствие автоматизации.

Но в итоге мы нашли несколько стоящих решений для международных выплат.

Во-первых, это Payoneer. Типичные функции типа выпуска собственной карты можно даже не обсуждать. У него две крутые особенности:

— привязка банковского счёта к аккаунту с выводом денег на этот счёт за $3;

— открытие виртуального банковского счёта в ЕС, Америке и Великобритании на своё имя для приёма банковских платежей.

Во-вторых, это Worldcore и ePayments — сервисы, которые позволяют делать выплаты на сторонние карты. Один выгоднее для мелких выплат, второй — для крупных.

Резервирование финансовой схемы

Казалось, что схема работоспособна, идеальна, но однажды наш латвийский банк прекратил все переводы сторонним платёжным системам и все переводы в долларах. Нетронутыми остались только выплаты в ЕС. А более 70% наших партнёров — за пределами ЕС.

Проблема была чисто латвийская: местный ЦБ провёл аудит всех банков. Как объясняли знакомые банкиры — по настоянию американских банков-корреспондентов. Выявили кучу нарушений с точки зрения политики в области отмывания денег и строго ограничили непрозрачные операции, где банку в цепочке не виден конечный получатель.

14 часов непрерывного гуглинга, скайпинга, звонков, онлайн-заявок во всевозможные банки и квазибанки... Через сутки у нас были IBAN-счёт в Литве и сервис Paysera, на который мы вывели средства из RIB. Но стало ясно, что нужно делать систему отказоустойчивой.

Спустя некоторое время мы прошли аудит в RIB, доказали чистоту перевода денег путём раскрытия конечных получателей и соответствующих документов.

Резервный счёт открыли в Германии. Выбрали её для повышения репутации. Итого у нас есть счета в трёх юрисдикциях: в Латвии, в Литве, в Германии.

Мы организовали независимые каналы приёма платежей, которые с разными оборотами работают одновременно: First Data Latvia + RIB, Payture + Rietumu — большая часть денег гонится по каналу, где сейчас ниже ставка.

Схема позволяет быстро переключиться на запасной канал, если возникнут технические, финансовые, правовые или иные проблемы.

Результаты полутора лет работы

Суммарные трансакционные издержки снизились почти в два раза — 8% против 15% в структуре выручки.

Валютный риск выключен практически полностью за счёт того, что мы платим перевозчику в той же валюте, в которой поступили деньги клиента. Скорость выплат увеличилась, а трудозатраты уменьшились.

Конечно, есть ещё над чем работать, но и с такой системой уже можно нормально жить.