Закодировались. Почему россияне лишатся банковских кешбэков

Что случилось

Правительство отказалось от идеи снизить эквайринг (комиссию за приём карт) для малого и среднего бизнеса. Ранее первый вице-премьер Андрей Белоусов попросил уменьшить её с нынешних 1,7–4% до 1%. Это должно было стать частью нацпроекта «Малое и среднее предпринимательство». Однако на инициативу пожаловались банки, и в итоге кабмин встал на их сторону.

Взамен бизнесу предложили подключиться к Системе быстрых платежей (СБП) Центробанка. Она позволяет оплачивать товары и услуги с помощью QR-кода. Дело в том, что СБП ограничивает комиссию за перевод по QR-коду в 0,7%, а по некоторым операция ставка ещё ниже.

Но пока этой опцией пользуются значительно меньше людей, чем обычными переводами по номеру телефона. Дело в том, что финансовые организации слабо вовлечены в проект: пока платежи по QR-коду поддерживают лишь 17 банков. А их число — ключевой фактор для развития системы, говорит Андрей Рычков. Перелом произойдёт, когда ЦБ вовлечет в систему платежей по QR-коду крупные банки, прежде всего Сбербанк. Пока известно лишь, что это произойдёт не позже 2022 года — к этому сроку все системно значимые банки должны предоставить к ней доступ.

Почему россияне заплатят за это кешбэком

Когда крупнейшие российские банки начнут работать с QR-кодами, у магазинов появится мощный стимул их использовать. Но дешёвый эквайринг, в свою очередь, убьёт кешбэк, уверен Андрей Рычков.

Дело в том, что эти программы банки чаще всего финансируют за счёт торговой уступки — это когда один банк (обслуживающий продавца) делится частью комиссии за эквайринг с другим, который выпустил карту клиента.

Например, человек покупает пакет сока за 100 рублей. Банк продавца забирает себе с этой суммы три рубля и из них один рубль отдаёт банку покупателя — владельца карты. Из этого рубля второй банк может вернуть своему клиенту 50 копеек в качестве кешбэка.

«При сокращении доходов от эквайринга банки неизбежно будут сокращать бонусные проекты для владельцев карт, — рассказывает Андрей Рычков. — Мы уже видели это весной, когда Центробанк ограничил торговую уступку банков и они отреагировали сокращением кешбэк-программ».

Что такое СБП

Систему быстрых платежей в России Центробанк запустил в 2019 году. Она позволяет россиянам переводить деньги по номеру телефона в другой банк. С 1 мая банки не взымают комиссии за переводы до 100 000 рублей в месяц. Это касается как переводов другим людям, так и между своими счетами. Сейчас с СБП работают более 140 банков.

В августе стало известно, что мошенники научились красть деньги россиян через СБП. Преступники нашли уязвимость в мобильном приложении одного из банков. Получив данные счетов клиентов, они запустили приложение в режиме отладки и отправили запрос на перевод денег через СБП, подменив счёт. В ЦБ заявили, что сама СБП надёжно защищена и уязвимость не связана с ней.

Коллаж: «Секрет Фирмы», depositphotos.com