В начале 2024 года в сети полно видео от разного рода финансовых экспертов, которые советуют скорее брать льготную ипотеку. Они говорят: если нет денег на первоначальный взнос — берите потребительский кредит, главное — торопитесь до лета, пока действует льготная госпрограмма. Эта стратегия рискованная и может дорого обойтись человеку.
В чём опасности «импульсивной ипотеки»
Продвигая идею прыжка в последний вагон уходящего поезда , финансовые блогеры часто говорят: если не потянете — ничего страшного. Если что, мол, продадите квартиру и расплатитесь с долгами.
Такой тезис звучит максимально непрофессионально.
Нужно тщательно просчитывать возможности человека и факторы, которые могут негативно отразиться на его финансовом положении. Важно не увести его в кредитную кабалу или не создать условий, которые приведут к потере жилья.
Сейчас кредитование существенно подорожало из-за роста . При этом размер первоначального взноса по льготному ипотечному кредитованию вырос уже до 30% годовых. Это достаточно много — тем более, если брать на него потребительский кредит.
Допустим, что стоимость жилья составляет 7 млн рублей. Тогда первоначальный взнос должен быть 2.1 млн рублей. При ставке 20% годовых — сейчас они на этом уровне — по потребительскому кредиту сумма процентов за год будет больше 400 000 рублей. А такие кредиты оформляют обычно не на один год.
Получается, человеку надо будет платить:
- по ипотеке;
- по потребительскому кредиту;
- за страховку (без неё банки не оформят кредиты или существенно увеличат ставку);
- за коммунальные платежи;
- за ремонт и т. п.
Это если не считать, что жильё может ещё строиться. Ведь тогда покупатель будет жить в съёмном жилье, а это дополнительные затраты.
В итоге сумма может быть больше половины доходов, которые есть у человека.
В такой ситуации заёмщик может начать брать кредит на кредит, использовать кредитки и ещё сильнее увеличивать долговую нагрузку — и в итоге остаться без недвижимости и с долгами.
Какая стратегия будет верной
Ситуация в настоящее время не самая стабильная, и потому сейчас не самое подходящее время для того, чтобы без веской причины брать несколько кредитов — особенно с высокой ставкой (потребительский кредит).
Уже объявлено, что с большой долей вероятности будет продлена. Значит, семьи с детьми могут спокойно дождаться стабилизации рынка жилья и цен на недвижимость, не пытаясь на эмоциях успеть «запрыгнуть в последний вагон».
Другие льготные программы будут пересматриваться.
В любом случае покупка жилья — это важное решение, импульсивные шаги здесь недопустимы. Необходимо тщательно оценить своё финансовое состояние, перспективы повышения уровня доходов, а также есть ли «подушка» безопасности. Если нет, то это ещё один фактор за то, чтобы на эмоциях не делать дорогостоящие покупки.
Также следует учесть, что в последнее время банки ужесточают требования к заёмщикам, и не факт, что можно будет в принципе получить и ипотечный, и потребительский кредиты вместе. Либо может возникнуть ситуация, когда банк, снижая свои риски, предоставит потребительский кредит на максимально невыгодных условиях.
Сейчас на рынке жилья цены на квартиры растут, только в сегменте ИЖС можно наблюдать снижение стоимости. Но такой вариант можно рассматривать, если заёмщик хочет купить именно дом, а не просто «по-быстрому» вложить деньги хоть в какой-то объект недвижимости. Дома тоже имеют как преимущества, так и недостатки, которые важно учитывать.
Однако брать два кредита на его приобретение всё равно нерационально.
К лету должна быть определённая стабилизация рынка: ключевая ставка может начать снижаться, кредиты станут доступнее. Также будет ясность со льготными программами. И тогда можно будет спокойно рассматривать приобретение недвижимости.