Что такое льготный период у кредитки. Объясняем простыми словами

По-другому он так и называется — беспроцентный период. Еще одно название: грейс- период (grace period), от английского grace — отсрочка.

Проще говоря, банк даёт право пользоваться заёмными деньгами бесплатно, но при условии, что вы вернёте их до нужной даты.

Как рассчитывается льготный период

Владельцу кредитки ничего высчитывать не нужно — вся информация предоставляется банком в личном кабинете (в мобильном приложении или на сайте).

Но каждый банк сам определяет схему расчёта и условия льготного периода, поэтому необходимо внимательно читать тарифы и договор.

Льготный период, как правило, включает в себя:

• отчётный (расчётный) период — когда вы тратите деньги с кредитки. Традиционно это 30 дней.
• время на возврат долга — когда необходимо вернуть потраченное в расчётный период, чтобы банк не начислил проценты.

Обычно льготный период составляет 50–55 дней. Но бывает 90,120 и даже 360 дней. Иногда длительным может быть только первый грейс-период, а остальные короче. Или длительность льготного периода может зависеть от выполнения условий. Например, потратил больше определённой суммы — грейс увеличился, меньше — грейс сократился.

Банки могут отсчитывать льготный период:

• с первого числа каждого месяца;
• с дня первой покупки по карте;
• с даты выпуска карты;
• со следующего дня после формирования ежемесячной выписки;
• с даты активации карты.

Иногда (редко) льготный период предоставляется отдельно на каждую покупку.

Важно различать:

• платёж для беспроцентного периода — это сумма долга за потраченное в расчётный период, которую нужно внести, чтобы проценты не начислялись
• минимальный (обязательный) платёж — это часть долга, которую нужно вносить ежемесячно, чтобы не получилось просрочки. Её тоже рассчитывает банк, в среднем до 10% от задолженности.
• общую задолженность — это вся сумма, которая потрачена с кредитки и пока не возвращена. Включает в себя долг за предыдущий расчётный период (периоды) и траты текущего месяца.

Например, вы оформили кредитку и купили 1 мая телевизор за 40 000 рублей, а потом ещё 10 июня смартфон за 20 000 рублей.

По условиям договора с банком льготный период составляет 55 дней, расчётный период — 30 дней, обязательный платеж 5% от задолженности.

Таким образом, первый расчетный период будет с 1 по 30 мая. 31 мая банк присылает вам выписку и обновляет информацию о задолженности в вашем личном кабинете.

На этот момент платёж для беспроцентного периода будет равен 40 000 рублей. Общая задолженность — столько же. Минимальный обязательный платеж — 2000 рублей.

Дата окончания льготного периода 24 июня (31 день в мае + оставшиеся до оговоренного срока 55 дней 24 дня в июне).

31 мая начинается второй расчётный период. И покупка смартфона будет включена в него. Если к 10 июня вы ещё ничего не вернули банку, то общая задолженность увеличится до 60 000 рублей. Минимальный платёж и платеж для беспроцентного периода пока остаются прежними, так как первый льготный период ещё не закончился.

Что будет, если не погасить долг в льготный период

Если не уложиться в льготный период, банк будет начислять проценты на всю сумму долга с первого дня его возникновения. Если не внести в срок хотя бы обязательный минимальный платеж, то к процентам добавится штраф.

Льготный период будет восстановлен только после уплаты всего долга, процентов и штрафа.

На что не распространяется льготный период

У каждого банка свой список, на какие операции по карте распространяется льготный период, а на какие нет. Подробно об этом написано в тарифах и договоре.

Традиционно льготный период действует на все покупки в обычных и интернет-магазинах.

Беспроцентный период может не действовать:

• на снятие наличных
• переводы на другие счета, особенно заграничные
• пополнение электронных кошельков
• покупку валюты и криптовалюты
• оплату казино,тотализаторов, онлайн-игр
• оплату ЖКУ, налогов, сборов, штрафов
• погашение других кредитов
• выход за кредитный лимит (овердрафт).

В чём подвох и зачем вообще это банкам

Банк всё-таки зарабатывает на процентах: не все клиенты укладываются в грейс-период. Льготу получают только дисциплинированные. Проценты и штрафы по кредиткам могут быть выше, чем для обычного потребительского кредита.

Плюс снятие денег, переводы, некоторые платежи облагаются комиссией — это тоже идёт в доход банку. Также тариф кредитной карты может предполагать плату за выпуск и обслуживание, смс-информирование, страховку. Нередко именно скрытые платежи в виде доуслуг могут составлять существенную сумму расхода для заёмщика.

Помимо этого банк зарабатывает с каждой покупки по выданным кредиткам: платежная система возвращает ему процент.

Предоставляя деньги в бесплатное пользование, банк может привлекать клиентов, чтобы в дальнейшем они взяли ипотеку или кредит наличными, открыли или перенесли расчетный счёт и т.п.

Как правильно (выгодно) пользоваться льготным периодом у кредитки

• Внимательно изучить все условия договора с банком, учесть все комиссии, платы за обслуживание, страховки.
• Погашать долг в рамках льготного периода.
• Собственные деньги на это время можно класть на депозит или на счёт или дебетовую карту, где начисляются проценты на остаток.
• Использовать кешбэки и бонусы — они могут быть лучше, чем на дебетовых картах.
• Таким образом можно нарабатывать кредитную историю, даже если пока реально в кредитах не нуждаешься.

Примеры употребления на «Секрете»

«Если превысить беспроцентный период, возникает дыра, в которую утекает ощутимая часть бюджета. Вы начинаете работать на банк, долг и проценты по нему. Долги, в свою очередь, мешают достигать финансовых целей и жить в достатке. Получается замкнутый круг».

(Финансовый эксперт Ксения Аверс — о долгах по кредиткам и как их быстрее закрыть.)

«Если вы не уложились в льготный период, то деньги направляются сначала на оплату процентов. Так что лучше полностью закрыть кредитную карту, и для этого даже можно взять потребительский кредит — просто процентные начисления по нему будут гораздо меньше».

(Эксперт по личным финансам Ольга Чурилова — о том, как быстрее решить проблему долгов перед банком.)

Статью проверил:

Николай Мрочковский, доцент РЭУ им. Плеханова.